Kalkulator kredytu samochodowego pomaga z wyprzedzeniem poznać miesięczną ratę, koszt kredytu i całkowitą kwotę do spłaty. Sprawdza się przy finansowaniu nowego i używanego samochodu w każdym banku — obliczenia nie są powiązane z warunkami konkretnego banku.
Podaj cenę samochodu i wpłatę własną — w złotówkach lub jako procent ceny auta. Wskaż okres w miesiącach i oprocentowanie (przy wstępnej decyzji poda je bank lub dealer). Wybierz rodzaj raty — równą lub malejącą — a kalkulator od razu pokaże miesięczną ratę, sumę odsetek i pełny harmonogram spłat rat po miesiącach.
Przy racie równej (annuitetowej) miesięczna kwota nie zmienia się przez cały okres: na początku spłacasz głównie odsetki, pod koniec — kapitał. Przy racie malejącej (differenziowanej) kapitał spłacany jest równymi częściami, więc rata co miesiąc się zmniejsza, a suma odsetek jest zwykle niższa — za to pierwsze raty są wyraźnie wyższe.
Kalkulator obsługuje kilka wcześniejszych spłat z podaniem miesiąca i kwoty. Możesz wybrać sposób przeliczenia: zmniejszenie raty (ten sam okres, lżejsze obciążenie) lub zmniejszenie okresu (ta sama rata, kredyt kończy się szybciej). Druga opcja jest zwykle korzystniejsza: odsetki nalicza się od mniejszego kapitału przez krótszy czas. W harmonogramie spłat widać, jak zmieni się rata po każdej wcześniejszej spłacie.
Niektóre salony oferują programy z ratą balonową (buy-back): kredyt dzieli się na dwie części. Pierwszą spłaca się zwykłymi ratami przez 2–3 lata, drugą (zwykle 20–40% ceny auta) wpłaca się na koniec okresu jedną ratą — albo oddaje się samochód dealerowi w rozliczeniu długu. Miesięczna rata jest wtedy wyraźnie niższa, ale oprocentowanie wyższe, a samochód przez cały okres kredytu pozostaje obciążony. Przed obliczeniem pomniejsz kwotę kredytu o ratę balonową.
Dopóki kredyt nie jest spłacony, samochód stanowi zabezpieczenie banku, dlatego bank praktycznie zawsze wymaga pełnego ubezpieczenia auta (w Polsce jest to autocasco, AC). Składka zależy od marki i modelu auta, wieku i stażu kierowcy, regionu i franszyzy; zwykle to 3–8% wartości samochodu rocznie. Uwzględnij te koszty w planowaniu budżetu — kalkulator pokazuje wyłącznie raty samego kredytu.
Miesięczna rata liczona jest według wzoru: A = P × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie P to kwota kredytu, r to miesięczna stopa (roczna / 12), a n to okres w miesiącach. Na przykład kredyt 2 000 000 zł przy 15% w skali roku na 5 lat: rata ≈ 47 580 zł, suma odsetek ≈ 854 792 zł.
Obliczenia mają charakter orientacyjny. Dokładne warunki potwierdź w banku.