Kalkulator refinansowania pokazuje zysk ze zastąpienia bieżącego kredytu lub hipoteki nowym, z niższym oprocentowaniem. Wpisz pozostałe zadłużenie, pozostały okres i bieżącą stopę — a potem warunki nowego kredytu. Kalkulator porówna raty i całkowite koszty, a od razu zobaczysz, czy refinansowanie się opłaca.
Refinansowanie to spłata bieżącego kredytu lub hipoteki z nowej pożyczki, zazwyczaj przy niższym oprocentowaniu. Kredytobiorca zyskuje niższą ratę i mniejsze całkowite koszty, a czasem krótszy okres. Im większa różnica między stopami, tym bardziej opłacalny jest kredyt. Nie myl z restrukturyzacją: restrukturyzacja zmienia warunki tego samego kredytu w tym samym banku, a refinansowanie to nowy kredyt — w tym samym lub innym banku — służący do spłaty starego.
W bloku „Aktualny kredyt” podaj pozostałe zadłużenie (znajdziesz w harmonogramie spłat lub aplikacji mobilnej), pozostały okres w miesiącach i bieżącą stopę. W bloku „Nowy kredyt” wpisz stopę, na jaką możesz liczyć, oczekiwany okres oraz koszty formalności — prowizje i obowiązkowe ubezpieczenia. Kalkulator pokaże nową ratę, miesięczną korzyść i całkowitą korzyść za cały okres z uwzględnieniem kosztów.
Opłaca się, gdy różnica stopek wynosi około 2 lub więcej punktów procentowych, a do końca okresu pozostał co najmniej rok. Nie skracaj nadmiernie okresu, jeśli celem jest niższa rata: przy znacznie krótszym nowym okresie rata może nawet wzrosnąć. Pamiętaj też o ukrytych kosztach: ubezpieczenia, prowizje i koszt wydania karty czasem zjadają cały zysk — dlatego kalkulator ma pole kosztów formalności.
Dowiedz się w bieżącym banku, czy nie ma kary za wcześniejszą spłatę (zazwyczaj nie ma, ale warunki starych umów warto sprawdzić). Porównuj rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), a nie tylko oprocentowanie: wpływają na nią ubezpieczenia i prowizje. I pamiętaj: po uruchomieniu nowego kredytu w historii kredytowej pojawi się nowy wpis, a stary kredyt zostanie zamknięty.
Rata miesięczna obliczana jest według wzoru: A = P × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie P — kwota kredytu, r — miesięczna stopa (roczna / 12), n — okres w miesiącach. Kalkulator stosuje go dwukrotnie: dla bieżącej i nowej stopy, a zysk to różnica całkowitych spłat.
Obliczenie ma charakter orientacyjny. Dokładne warunki potwierdź w banku.