מחשבון פנסיה

מחשבון הפנסיה מראה איך הון הפנסיה שלכם גדל מהפקדות חודשיות בתשואה נתונה וכמה תוכלו למשוך בכל חודש אחרי הפרישה. הוא פועל בשתי מצבים: צבירה ומשיכות, עם גרף צמיחה לפי שנים. החישוב מיידי, על המכשיר שלכם.

איך משתמשים במחשבון

בחרו מצב. «צבירה»: הזינו את הגיל, גיל הפרישה המתוכנן, ההפקדה החודשית, הסכום שכבר צברתם והתשואה הצפויה. המחשבון מציג את ההון בגיל הפרישה, כמה ממנו אתם מפקידים בעצמכם, כמה גדל כריבית, וגרף לפי שנים. «משיכות»: הזינו את ההון הצבור, תקופת המשיכה והתשואה על היתרה — הוא מחשב את התשלום החודשי ואת הסכום הכולל. לתכנון בכסף של היום הפחיתו את האינפלציה הצפויה מהתשואה.

איך הון הפנסיה גדל

ההון גדל בריבית דריבית: כל הפקדה חודשית מניבה ריבית, והריביות מתחילות להניב ריבית נוספת — הצמיחה מואצת עם הזמן. המחשבון משתמש בנוסחת הערך העתידי של אנוּיטה: FV = PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, כאשר PMT היא ההפקדה החודשית, r הריבית החודשית ו-n מספר החודשים. לדוגמה, בהפקדה חודשית של 600 שקלים בתשואה שנתית של 8% מגיל 30 עד 65 תצברו כ-1,380,000 שקלים, שמתוכם רק 252,000 שקלים ההפקדות שלכם.

איזו תשואה לקחת

בזהירות, השתמשו ב-5–8% בשנה לפיקדונות ואג״ח וב-8–10% לתיקי פנסיה מאוזנים לטווח ארוך. שוקי המניות הניבו לאורך ההיסטוריה כ-10–12% בשנה, אך עם ירידות עמוקות. לתכנון השתמשו בתרחיש נמוך מהממוצע: אם אתם מצפים ל-10%, חשבו עם 7–8%. תשואה שהייתה בעבר אינה מבטיחה את העתיד.

כמה אפשר למשוך בחודש

במצב משיכות המחשבון מתייחס להון כאל אנוּיטה: תשלומים שווים בסוף כל חודש בזמן שהיתרה ממשיכה להניב תשואה. לדוגמה, הון של 210,000 שקלים בתשואה שנתית של 6% משלם כ-1,500 שקלים בחודש במשך 20 שנה — בסך הכול כ-361,000 שקלים, יותר מהסכום ההתחלתי, כי היתרה ממשיכה לעבוד. כלל מהיר הוא כלל ה-4%: הון של 420,000 שקלים מאפשר משיכה של כ-1,400 שקלים בחודש בשנה הראשונה, ואז מעדכנים לפי האינפלציה.

החישוב הוא לידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות פרטני.

Frequently asked questions

איך מחשבים את הון הפנסיה?
השתמשו בנוסחת הערך העתידי של אנוּיטה: FV = PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, כאשר PMT היא ההפקדה החודשית, r הריבית החודשית (השנתית חלקי 12) ו-n מספר החודשים. הזינו את הנתונים — והמחשבון מחשב מיד.
כמה כדאי לחסוך לפנסיה?
כלל אצבע נפוץ הוא 10–15% מההכנסה לאורך כל חיי העבודה. לקנה מידה: כדי לקבל 1,430 שקלים בחודש במשך 20 שנה של משיכות בתשואה של 6% על היתרה, צריך הון של כ-200,000 שקלים; כדי לצבור אותו עד גיל 65 בתשואה של 8%, התחילו בגיל 30 — בערך 87 שקלים בחודש — ובגיל 45 — בערך 339 שקלים. ככל שתתחילו מוקדם יותר, ההפקדה קטנה יותר.
מהו כלל ה-4%?
הוא אומר שאפשר למשוך 4% מההון בשנה הראשונה לפרישה ואז להעלות את הסכום לפי האינפלציה — לאורך ההיסטוריה זה איפשר משיכות למעלה מ-30 שנה. לדוגמה, הון של 420,000 שקלים נותן בערך 1,400 שקלים בחודש בשנה הראשונה. זה כיוון כללי, לא הבטחה.
באיזו תשואה לחשב?
בזהירות 5–8% בשנה לפיקדונות ואג״ח איכותיים, 8–10% לתיק מאוזן ו-10–12% לתיק עם דגש על מניות — בהתבסס על העבר. תכננו בתרחיש נמוך מהממוצע וזכרו: תשואה שהייתה בעבר אינה מבטיחה את העתיד.
האם המחשבון מחשב את הפנסיה הציבורית ואת האינפלציה?
לא. כל הסכומים בכסף נומינלי, ללא אינפלציה, והפנסיה הציבורית לא נוספת — את הפנסיה הציבורית הצפויה רואים בתדפיס של קרן הפנסיה ומוסיפים בנפרד. לתכנון בכסף של היום השתמשו בתשואה פחות אינפלציה, למשל 8% − 4% = 4%.
מה כדאי יותר: לסגור הלוואה או להשקיע?
הלוואה יקרה היא «תשואה» מובטחת: סגירת כרטיס אשראי בריבית של 20% שקולה לרווח של 20% ללא סיכון, ולכן זה בדרך כלל ראשון. משכנתא זולה של 6–8% היא החלטה קשה יותר. סדר הגיוני: כרית ביטחון → חובות יקרים → השקעות.

Updated: Oct 23, 2026

Related calculators

מחשבון פיקדון
חשבו את הרווח על פיקדון בנקאי: ריבית עם קפיטליזציה חודשית או יומית, יתרה סופית, שיעור אפקטיבי ולוח חודשי.
מחשבון ריבית דריבית
ראו איך הכסף שלכם גדל: סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תקופה ותשואה. גרף שנתי מפלח את התוצאה למופקד ולרווח.
מחשבון תשואת שכירות
חשב את התשואה של דירה מושכרת: תשואה שנתית ברוטו ונטו, תקופת החזר והשוואה מול פיקדון בריבית של המדינה שלך. בחינם.
מחשבון: שכירות או קניה
גלו מה זול יותר — שכירות או משכנתא: ההון של הקונה מול החיסכונות של השוכר אחרי 5, 10, 20 שנה — עם עליית מחירים, שכירות ופיקדונות.
מחשבון החזר מוקדם או הפקדה
השווה החזר מוקדם של המשכנתא מול הפקדה: ריבית שנחסכה מול תשואת ההפקדה. המחשבון מראה איזו אסטרטגיה מנצחת ביתרת התקופה שלך.