מחשבון החזר מוקדם או הפקדה

מחשבון «החזר מוקדם או הפקדה» עונה על השאלה שכל לווה למשכנתא עם כסף פנוי שואל: מה משתלם יותר — לשלם לבנק מוקדם או להפקיד את הכסף? הזן את יתרת החוב, ריבית המשכנתא ושנים שנותרו, הסכום שאתה יכול להפריש מדי חודש וריבית ההפקדה — המחשבון משווה את שתי האסטרטגיות בכסף בסוף תקופת המשכנתא המקורית: כמה צובר המחזיר המוקדם (ריבית שנחסכה ועוד הפקדה אחרי סגירה מוקדמת) וכמה צובר החוסך. התוצאה — פסק עם גובה היתרון וגרף שנה אחר שנה. כל החישובים מתבצעים במכשיר שלך.

איך להשתמש במחשבון

מלא חמישה שדות. יתרת חוב — כמה אתה עדיין חייב לבנק. ריבית משכנתא — הריבית שלך. יתרת תקופה — כמה שנים נותרו בלוח מהיום. החזר מוקדם חודשי — הסכום שאתה יכול להוסיף מעל התשלום החובה. ריבית הפקדה — מה הבנקים מציעים בפועל על הפקדה עם הון חודשי. התוצאה מופיעה מיד: פסק, בכמה כסף כל אסטרטגיה מקדימה בסוף התקופה, בכמה חודשים ההחזר המוקדם מקצר את ההלוואה וכמה ריבית הוא חוסך. הגרף למטה מראה איך החיסכון של כל אסטרטגיה גדל משנה לשנה.

איך ההשוואה עובדת

שתי האסטרטגיות מוציאות אותו סכום מדי חודש: התשלום החובה בשיטת הפרעון השווה ועוד הכסף החופשי. ההבדל רק בכיוון. המחזיר המוקדם משלם את הפרעון ומכניס את הכסף החופשי לקרן — לוח הסילוקין מחושב מחדש עם תקופה מקוצרת, התשלום נשאר זהה, ולכן חיסכון הריבית מרבי. כשההלוואה נסגרת, כל הסכום (תשלום ועוד החזר מוקדם) עובר מדי חודש להפקדה בריבית שלך. החוסך משלם את המשכנתא בדיוק לפי לוח ומפקיד את הכסף החופשי מהחודש הראשון. באופק התקופה המקורית אנו משווים את ההון הצבור: אצל המחזיר המוקדם זו ריבית שנחסכה ועוד הפקדה אחרי הסגירה, אצל החוסך — הערך העתידי של התשלומים החודשיים עם ריבית דריבית.

מתי ההחזר המוקדם מנצח

ההחזר המוקדם מנצח כשהריבית של המשכנתא גבוהה מריבית ההפקדה — וזו רוב המצבים מחוץ לתקופות ריבית מדינית גבוהה מאוד. פירעון חוב בריבית של 9.5% הוא «הפקדה» עם תשואה מובטחת של 9.5% בשנה, בלי מסים ובלי סיכונים. ככל שיתרת התקופה ארוכה יותר והחוב גדול יותר, האפקט חזק יותר: בפרעון שווה הריבית מחושבת על היתרה, וכל אלף מוקדמת מקצרת את כל הריבית העתידית עליה. בונוס נפרד הוא נפשי: הלוואה סגורה מסירה את ההתחייבות ואת הסיכון להישאר בלי הכנסה ועם חוב. ולבסוף משמעת: כסף שהלך לבנק לא יכול להתבזבז בקניות אימפולסיביות.

מתי ההפקדה מנצחת

ההפקדה מנצחת כשהריבית שלה אחרי מס גבוהה מריבית המשכנתא — למשל בתקופות ריבית גבוהה שבהן בנקים מציעים הפקדות יקרות יותר מהמשכנתא שלך. גם בריביות שוות הפקדה נותנת נזילות: ניתן למשוך את הכסף באובדן הכנסה, מחלה או הזדמנות השקעה טובה. טיעון נוסף הוא כרית הביטחון: לפני פירעון מוקדם של הלוואה כדאי לבנות מלוא 3–6 חודשים של הוצאות, וההפקדה היא המקום הטבעי לה. אם הכרית עוד לא נבנתה, ההפקדה היא הבחירה הנכונה ללא ספק.

מגבלות המודל

החישוב מפושט ואינו לוקח בחשבון: מס על ריבית ההפקדה (הזן ריבית אחרי מס והמודל יהיה מדויק), שינוי ריבית המשכנתא וההפקדה לאורך זמן (המודל מניח שתי ריביות קבועות לכל התקופה), עמלות פירעון מוקדם (ברוב המדינות אין, אבל בדוק את החוזה שלך), אינפלציה (היא «אוכלת» הפקדה וחוב בערך במידה שווה, ולכן כמעט לא מעוותת את ההשוואה) וגורם אנושי: כסף חופשי בהפקדה עשוי להתבזבז, כסף ששולם מוקדם — לא. המחשבון נותן נקודת ייחוס להשוואת אסטרטגיות, לא תחזית פיננסית מדויקת.

החישוב הוא למידע בלבד ואינו ייעוץ השקעות אישי.