Kalkulator emerytury

Kalkulator emerytury pokazuje, jak rośnie twój kapitał emerytalny z miesięcznych wpłat przy zadanej stopie zwrotu i ile będziesz mógł wypłacać co miesiąc po przejściu na emeryturę. Działa w dwóch trybach: oszczędzanie i wypłaty, z wykresem wzrostu według lat. Obliczenie jest natychmiastowe, na twoim urządzeniu.

Jak korzystać z kalkulatora

Wybierz tryb. „Oszczędzanie”: wpisz swój wiek, planowany wiek przejścia na emeryturę, miesięczną wpłatę, już zgromadzoną kwotę i oczekiwaną stopę zwrotu. Kalkulator pokaże kapitał na emeryturę, ile sam wpłacisz, ile urośnie odsetkami oraz wykres według lat. „Wypłaty”: wpisz zgromadzony kapitał, okres wypłat i stopę zwrotu od reszty kapitału — policzy miesięczną wypłatę i sumę, którą otrzymasz. Do planowania w dzisiejszych pieniądzach odejmij od stopy zwrotu oczekiwaną inflację.

Jak rośnie kapitał emerytalny

Kapitał rośnie dzięki procentowi składanemu: każda miesięczna wpłata przynosi odsetki, a odsetki zaczynają przynosić kolejne odsetki — wzrost przyspiesza z czasem. Kalkulator używa wzoru wartości przyszłej annuitetu: FV = PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, gdzie PMT to miesięczna wpłata, r — miesięczna stopa, a n — liczba miesięcy. Na przykład odkładając 650 zł miesięcznie przy 8% rocznie od 30. do 65. roku życia zgromadzisz ≈1 490 000 zł, z czego tylko 273 000 zł to twoje własne wpłaty.

Jaką stopę zwrotu przyjąć

Konserwatywnie przyjmij 5–8% rocznie dla lokat i obligacji oraz 8–10% dla zrównoważonych długoterminowych portfeli emerytalnych. Giełdy dawały historycznie około 10–12% rocznie, ale z głębokimi spadkami po drodze. Do planowania przyjmij scenariusz poniżej średniej: jeśli spodziewasz się 10%, licz na 7–8%. Przeszłe wyniki nie gwarantują przyszłych.

Ile będziesz mógł wypłacać miesięcznie

W trybie wypłat kalkulator traktuje kapitał jak annuitet: równe płatności pod koniec każdego miesiąca, podczas gdy reszta kapitału dalej pracuje. Na przykład kapitał 220 000 zł przy 6% rocznie wypłaca ≈1 580 zł miesięcznie przez 20 lat — razem ≈378 000 zł, czyli więcej niż kapitał początkowy, bo reszta ciągle pracuje. Szybka reguła to reguła 4%: przy kapitałe 440 000 zł możesz w pierwszym roku wypłacać około 1 470 zł miesięcznie, a potem kwotę waloryzować o inflację.

Obliczenie ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej rekomendacji inwestycyjnej.

Częste pytania

Jak obliczyć kapitał emerytalny?
Użyj wzoru wartości przyszłej annuitetu: FV = PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, gdzie PMT to miesięczna wpłata, r — miesięczna stopa (roczną podziel przez 12), a n — liczba miesięcy. Wpisz dane w kalkulatorze, a wynik dostaniesz natychmiast.
Ile odkładać na emeryturę?
Częsta wskazówka to 10–15% dochodów przez całe życie zawodowe. Dla orientacji: żeby otrzymywać 2 200 zł miesięcznie przez 20 lat wypłat przy 6% od reszty kapitału, potrzebujesz ≈307 000 zł kapitału; żeby go zebrać do 65. roku przy 8% rocznie, zacznij w wieku 30 lat — około 134 zł miesięcznie — a w wieku 45 lat — około 521 zł. Im wcześniej zaczniesz, tym mniejsza wpłata.
Czym jest reguła 4%?
Mówi, że w pierwszym roku emerytury możesz wypłacić 4% kapitału, a potem co roku podnosić kwotę o inflację — historycznie pozwalało to na wypłaty przez ponad 30 lat. Przykład: kapitał 440 000 zł daje około 1 470 zł miesięcznie w pierwszym roku. To punkt odniesienia, nie gwarancja.
Jaką stopę zwrotu przyjąć?
Konserwatywnie 5–8% rocznie dla lokat i obligacji wysokiej jakości, 8–10% dla portfela zrównoważonego, 10–12% dla portfela z przewagą akcji — historycznie. Planuj przy scenariuszu poniżej średniej i pamiętaj: przeszłe wyniki nie gwarantują przyszłych.
Czy kalkulator uwzględnia emeryturę państwową i inflację?
Nie. Wszystkie kwoty są w pieniądzu nominalnym, bez inflacji, a emerytura państwowa nie jest dodawana — swoją szacunkową emeryturę z ZUS znajdziesz w dokumencie ZUS i możesz dodać ją osobno. Do planowania w dzisiejszych pieniądzach użyj stopy zwrotu minus inflacja, na przykład 8% − 4% = 4%.
Co się bardziej opłaca: spłacać kredyt czy inwestować?
Drogi kredyt to gwarantowany „zysk”: spłata karty z 20% oprocentowaniem to jak zarobienie 20% bez ryzyka, więc zwykle jest na pierwszym miejscu. Tani kredyt hipoteczny na 6–8% to trudniejsza decyzja. Rozsądna kolejność: poduszka finansowa → drogie długi → inwestycje.

Updated: Oct 23, 2026

Podobne kalkulatory

Kalkulator lokat
Oblicz zysk z bankowej lokaty: odsetki z kapitalizacją miesięczną lub dzienną, suma końcowa, stopa efektywna i harmonogram miesięczny.
Kalkulator odsetek składanych
Zobacz, jak rosną Twoje pieniądze: kwota początkowa, comiesięczne wpłaty, okres i stopa zwrotu. Wykres roczny podzieli wynik na wpłacone i zarobione odsetki.
Kalkulator rentowności najmu
Policz rentowność wynajmowanego mieszkania: roczna rentowność brutto i netto, czas zwrotu kapitału i porównanie z lokatą według stopy procentowej Twojego kraju. Za darmo.
Kalkulator: najem czy kupno?
Sprawdź, co jest tańsze — najem czy kredyt hipoteczny: kapitał kupującego kontra oszczędności najemcy po 5, 10 i 20 latach — z uwzględnieniem wzrostu cen, czynszów i lokat.
Kalkulator: nadpłata kredytu czy lokata?
Porównaj nadpłatę kredytu hipotecznego z lokatą: zaoszczędzone odsetki kontra zysk z lokaty. Kalkulator pokaże, która strategia wygrywa na Twój pozostały okres.