מחשבון «שכירות או קניה דירה»

מחשבון «שכירות או קניה» עונה על השאלה הנצחית: מה משתלם יותר — לשכור דירה או לקחת משכנתא. הזן את מחיר הדירה, פרמטרי המשכנתא והשכירות הנוכחית — המחשבון משווה שתי אסטרטגיות בכסף: ההון של הקונה (שווי הדירה פחות יתרת החוב) והחיסכונות של השוכר (ההון העצמי וההפרש החודשי בין התשלום לשכירות, המופקד בפיקדון). התוצאה היא פסק עם סכום היתרון וגרף המראה מתי הקניה מתחילה להקדים את השכירות. כל החישובים מתבצעים במכשיר שלך.

איך משתמשים במחשבון

מלא ארבע קבוצות של מספרים. קניה: מחיר הדירה, הון עצמי באחוזים, ריבית משכנתא ותקופה. שכירות: השכירות החודשית של הדירה שהיית שוכר ועליית השכירות הצפויה. תחזיות: עליית ערך הדירה השנתית וריבית הפיקדון שבו השוכר יחסוך. אופק: כמה שנים קדימה אנחנו משווים. התוצאה מופיעה מיד: פסק עם היתרון בכסף, ההון של כל צד וגרף שנה אחר שנה.

איך עובדת ההשוואה

אצל הקונה ההון מצטבר בדירה: הערך שלה עולה באחוז הנתון מדי שנה, והחוב קטן לפי לוח סילוקין בלוח שנה שווה. הון = שווי הדירה − יתרת החוב. לשוכר שני מקורות: ההון העצמי שלא הוצא ונמצא בפיקדון, וההפרש החודשי בין התשלום לשכירות — גם הוא מופקד וצובר ריבית. בינתיים השכירות עולה מדי שנה באחוז הנתון. באופק אנחנו משווים את שני ההונים הסופיים.

מתי קניה מנצחת ומתי שכירות מנצחת

קניה בדרך כלל מנצחת באופק ארוך: החוב שואף לאפס, ודירות היסטורית עלו בערך. שכירות מנצחת כשהריבית גבוהה (התשלום גבוה בהרבה מהשכירות וההפרש צובר ריבית טובה), כשהדירה יקרה ביחס לשכירות, או באופק קצר — בשנים הראשונות הקונה משלם כמעט רק ריבית. החלף את ריבית הפיקדון מ-4% ל-8% וראה איך השכירות משיגה את הקניה.

ממה התוצאה תלויה

מחמישה מנופים. יחס שכירות-מחיר: בשכירות של 10,000 ₪ ובמחיר 2,000,000 ₪ השכירות «מחזירה» את הדירה בערך תוך 17 שנים — מתחת לנורמה הזו שכירות מושכת יותר. ריביות: משכנתא יקרה פוגעת בקונה, פיקדון גבוה מועיל לשוכר. עליית ערך: +2% בשנה לאורך 20 שנה יוצרת הבדל בן שש ספרות. עליית שכירות: הצמדה מצמצמת את יתרון השוכר. הון עצמי: ככל שהוא גדול יותר, החוב והתשלום קטנים יותר.

מגבלות המודל

החישוב מופשט ואינו מתחשב במיסים ואגרות בעת הקנייה, בעלויות שיפוץ ותחזוקה (בדרך כלל 1–2% מהשווי בשנה), במס הארנונה, בעמלות, בהוצאות המעבר של השוכר ובהבדלים בביטוח. המודל גם מניח ריביות ועליות קבועות — במציאות הן מתנדנדות. המחשבון נותן נקודת ייחוס להשוואת אסטרטגיות, לא תחזית פיננסית מדויקת.

החישוב הוא לידיעה בלבד ואינו ייעוץ השקעות פרטני.