Calculadora de pensión

La calculadora de pensión muestra cómo crece tu capital de jubilación con aportaciones mensuales a una rentabilidad dada y cuánto podrás retirar cada mes después de jubilarte. Funciona en dos modos: acumulación y pagos, con un gráfico de crecimiento por años. El cálculo es instantáneo, en tu dispositivo.

Cómo usar la calculadora

Elige un modo. «Acumulación»: introduce tu edad, la edad de jubilación prevista, la aportación mensual, lo ya ahorrado y la rentabilidad esperada. La calculadora muestra el capital al jubilarte, cuánto aportas tú, cuánto crecen los intereses y un gráfico por años. «Pagos»: introduce el capital acumulado, el plazo de cobro y la rentabilidad del remanente — calcula la cuota mensual y el total cobrado. Para planificar en dinero de hoy, resta la inflación esperada a la rentabilidad.

Cómo crece el capital de jubilación

El capital crece con interés compuesto: cada aportación mensual genera intereses, y esos intereses generan más intereses, así que el crecimiento se acelera con el tiempo. La calculadora usa la fórmula del valor final de una anualidad: FV = PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, donde PMT es la aportación mensual, r el tipo mensual y n el número de meses. Por ejemplo, ahorrando 150 € al mes al 8% anual de los 30 a los 65 años acumularás ≈344.000 €, de los cuales solo 63.000 € son aportaciones propias.

Qué rentabilidad utilizar

De forma conservadora, utiliza el 5–8% anual para depósitos y bonos y el 8–10% para carteras de pensión equilibradas a largo plazo. La renta variable ha dado históricamente alrededor del 10–12% anual, aunque con caídas profundas de por medio. Para planificar, usa un escenario inferior a la media: si esperas un 10%, calcula con un 7–8%. La rentabilidad pasada no garantiza la futura.

Cuánto podrás retirar cada mes

En el modo de pagos la calculadora trata tu capital como una anualidad: pagos iguales al final de cada mes mientras el remanente sigue generando intereses. Por ejemplo, un capital de 50.000 € al 6% anual paga ≈358 € al mes durante 20 años — en total ≈86.000 €, más del capital inicial, porque el remanente sigue trabajando. Una comprobación rápida es la regla del 4%: con 100.000 € de capital puedes retirar unos 333 € mensuales el primer año, ajustando después por inflación.

El cálculo es orientativo y no constituye una recomendación de inversión individual.

Preguntas frecuentes

¿Cómo calculo mi capital de jubilación?
Usa la fórmula del valor final de una anualidad: FV = PMT × ((1+r)ⁿ − 1) / r, donde PMT es la aportación mensual, r el tipo mensual (el anual dividido entre 12) y n el número de meses. Introduce tus datos en la calculadora y obtendrás el resultado al instante.
¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación?
Una pauta habitual es el 10–15% de los ingresos durante toda la vida laboral. Para hacerte una idea: para recibir 500 € al mes durante 20 años de cobro al 6% sobre el remanente necesitas ≈69.800 € de capital; para acumularlo a los 65 años con una rentabilidad del 8%, empieza a los 30 — unos 30 € al mes —; a los 45, unos 118 €. Cuanto antes empieces, menor será la aportación.
¿Qué es la regla del 4%?
Dice que el primer año de jubilación puedes retirar el 4% del capital y después aumentar la cantidad según la inflación — históricamente eso ha mantenido los pagos durante más de 30 años. Ejemplo: 100.000 € de capital dan unos 333 € al mes el primer año. Es una guía aproximada, no una garantía.
¿Qué rentabilidad debería utilizar?
Conservadoramente, del 5–8% anual para depósitos y bonos de alta calidad, del 8–10% para una cartera equilibrada y del 10–12% para una cartera con predominio de acciones — en términos históricos. Planifica con un escenario inferior a la media y recuerda: la rentabilidad pasada no garantiza la futura.
¿La calculadora incluye la pensión pública y la inflación?
No. Todas las cifras son dinero nominal, sin inflación, y la pensión pública no se suma: consulta tu pensión pública estimada en la carta de la Seguridad Social y súmala aparte. Para planificar en dinero de hoy, usa rentabilidad menos inflación, por ejemplo 8% − 4% = 4%.
¿Qué es mejor: amortizar deudas o invertir?
Un crédito caro es una «rentabilidad» garantizada: cancelar una tarjeta al 20% es como ganar el 20% sin riesgo, así que suele ir primero. Una hipoteca barata al 6–8% es una decisión más difícil. Un orden sensato: colchón de seguridad → deudas caras → inversión.

Updated: Oct 23, 2026

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