מחשבון ריבית דריבית

מחשבון ריבית הדיבית מראה איך הון גדל עם הפקדות קבועות: הזינו סכום התחלתי, הפקדה חודשית, תקופה ותשואה צפויה – המחשבון בונה גרף צמיחה שנתי, מפלח את התוצאה למה שהפקדתם ולמה שהרווחתם ומראה את כוחה של הריבית דריבית לטווח ארוך.

מהי ריבית דריבית

ריבית דריבית היא תשואה על תשואה: בכל תקופה הריבית מתווספת להון, ובתקופה הבאה הריבית מחושבת כבר על סכום גדול יותר. משקיעים קוראים לזה הסוד הגדול של העושר האישי. ההבדל מריבית פשוטה קטן בשנים הראשונות ועצום עם הזמן: בתשואה שנתית של 10%, 500 ₪ בחודש הופכים ב-20 שנה לכ-380,000 ₪, שכמעט שני שלישים מהם הם ריבית על ריבית.

איך משתמשים במחשבון

הזינו סכום התחלתי (אם יש), הפקדה חודשית, תקופה בשנים ותשואה צפויה. בתוצאה תראו את ההון הסופי, את כספכם ואת הרווח מהריבית; התווית הירוקה מראה באחוזים בכמה ההון עבר את מה שהפקדתם. הגרף עם הקו המקווקו מראה איך הפער בין «פשוט לחסוך» ל«לחסוך בריבית» גדל – הוא הולך ומתרחב עם כל שנה.

נוסחת ריבית דריבית

בכל חודש ההון גדל לפי K = K × (1 + r/12) + הפקדה, כאשר r היא התשואה השנתית. לאורך n חודשים זה נותן את נוסחת הערך העתידי הקלאסי: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, כאשר PV הוא הסכום ההתחלתי ו-PMT ההפקדה החודשית. המחשבון מחשב חודש אחר חודש, כמו חשבון ברוקר אמיתי.

איזו תשואה לקחת כבסיס

בססו את התוכנית על ממוצעים לטווח ארוך, לא על השנים הטובות: שוק המניות העולמי נתן ב-50 השנים האחרונות כ-7–10% בשנה במונחים נומינליים; אגרות חוב 3–6%. תרחיש שמרני (5–7%) מראה תוכנית ריאלית, אופטימי (10–12%) – את הפוטנציאל. תשואה עבר אינה מבטיחה עתיד – זו חוק, לא כתב ויתור.

איך להגביר את האפקט

שלושה מנופים מכתיבים את התוצאה. הראשון – זמן: התחלה בגיל 25 במקום 35 כמעט מכפילה את התוצאה באותה הפקדה. השני – עקביות: הפקדה אוטומטית ביום הקבלה עובדת יותר טוב מ«אפקיד מה שנשאר». השלישי – עמלות ומסים: את הפער בין תשואה של 10% של קרן ל-8% האישיים שלכם קל לא לשים לב אליו לאורך 20 שנה – וזה מאות אלפי שקלים. ראו את התוכנית פעם בשנה.

מגבלות החישוב

המחשבון מדמה תשואה חלקה, בעוד שהשוק האמיתי תנודתי: בדרך יהיו גם שנים של −20% וגם של +30%. לטווח של עד 5 שנים פיקדונות וקרנות אג״ח בטוחות יותר מקרנות מניות; לטווח של 15+ שנים התנודתיות התיישרה היסטורית. החישוב אינו לוקח בחשבון אינפלציה: באינפלציה של 4% בשנה, הון של 380,000 ₪ בעוד 20 שנה «שוקל» כמו כ-175,000 ₪ של היום.

החישוב נועד למידע בלבד ואינו מהווה ייעוץ השקעות פרטני.