Kalkulator «Nadpłata kredytu hipotecznego czy lokata»

Kalkulator «Nadpłata kredytu czy lokata» odpowiada na pytanie, które zadaje sobie każdy kredytobiorca z wolnymi pieniędzmi: co się bardziej opłaca — spłacać bankowi przed terminem czy odkładać te pieniądze na lokatę? Wpisz pozostałe zadłużenie, oprocentowanie i okres kredytu, kwotę, którą możesz odkładać co miesiąc, oraz oprocentowanie lokaty — kalkulator porówna obie strategie w pieniądzach na koniec pierwotnego okresu kredytu: ile uzbiera nadpłacający (zaoszczędzone odsetki plus lokata po wcześniejszej spłacie) i ile uzbiera oszczędzający. Wynik to werdykt z kwotą przewagi i wykres rok po roku. Wszystkie obliczenia wykonuje się na Twoim urządzeniu.

Jak korzystać z kalkulatora

Wypełnij pięć pól. Pozostałe zadłużenie — ile jeszcze jesteś winien bankowi. Oprocentowanie kredytu — Twoja stopa procentowa. Pozostały okres — na ile lat od dziś rozłożony jest harmonogram. Nadpłata miesięczna — kwota, którą możesz dodawać ponad obowiązkową ratę. Oprocentowanie lokaty — to, co banki realnie oferują na lokatę z kapitalizacją miesięczną. Wynik pojawia się natychmiast: werdykt, o ile pieniędzy każda strategia wygrywa na koniec okresu, o ile miesięcy nadpłata skróci kredyt i ile odsetek zaoszczędzi. Wykres poniżej pokazuje, jak rokrocznie rosną oszczędności każdej strategii.

Jak działa porównanie

Obie strategie wydają co miesiąc tę samą kwotę: obowiązkową ratę annuitetową plus wolne pieniądze. Różnica jest tylko w kierunku. Nadpłacający płaci ratę i wpłaca wolne pieniądze na część kapitałową — harmonogram przelicza się ze skróconym okresem, rata pozostaje ta sama, więc oszczędność odsetek jest maksymalna. Gdy tylko kredyt zostanie spłacony, cała kwota (rata plus nadpłata) co miesiąc idzie na lokatę według Twojej stopy. Oszczędzający płaci kredyt ściśle według harmonogramu i odkłada wolne pieniądze na lokatę od pierwszego miesiąca. Na horyzoncie pierwotnego okresu porównujemy zgromadzony kapitał: u nadpłacającego to zaoszczędzone odsetki plus lokata po spłacie, u oszczędzającego — przyszła wartość miesięcznych wpłat z kapitalizacją.

Kiedy wygrywa nadpłata

Nadpłata wygrywa, gdy oprocentowanie kredytu jest wyższe niż lokaty — a taka jest sytuacja przez większość czasu poza okresami bardzo wysokich stóp referencyjnych. Spłata długu oprocentowanego na 7% to „lokata” z gwarantowanym oprocentowaniem 7% w skali roku, bez podatków i ryzyka. Im dłuższy pozostały okres i im większe zadłużenie, tym silniejszy efekt: w annuicie odsetki naliczane są od salda, a każda nadpłacona złotówka skraca wszystkie przyszłe odsetki od niej. Osobny bonus to psychologia: spłacony kredyt zdejmuje zobowiązanie i ryzyko zostania bez dochodu z długiem. Wreszcie dyscyplina: pieniądze oddane bankowi nie mogą zostać wydane na impulsywne zakupy.

Kiedy wygrywa lokata

Lokata wygrywa, gdy jej oprocentowanie po podatku przewyższa oprocentowanie kredytu — na przykład w okresach wysokich stóp, gdy banki oferują lokaty droższe niż Twój kredyt. Nawet przy równych stopach lokata daje płynność: pieniądze można wypłacić przy utracie dochodu, chorobie lub dobrej okazji inwestycyjnej. Kolejny argument to poduszka bezpieczeństwa: zanim spłacisz kredyt przed terminem, warto zgromadzić rezerwę na 3–6 miesięcy wydatków, a lokata to naturalne miejsce dla niej. Jeśli poduszka nie jest jeszcze zgromadzona, lokata jest zdecydowanie właściwszym wyborem.

Ograniczenia modelu

Obliczenie jest uproszczone i nie uwzględnia: podatku od odsetek lokaty (wpisz oprocentowanie po podatku, a model będzie dokładny), zmian oprocentowania kredytu i lokaty w czasie (model traktuje obie stopy jako równe przez cały okres), prowizji za spłatę przedtermnową (w większości krajów ich nie ma, ale sprawdź swój umowę), inflacji („zjada” lokatę i dług mniej więcej tak samo, więc słabo wpływa na porównanie) oraz czynnika ludzkiego: wolne pieniądze na lokacie można wydać, a te oddane w nadpłacie — już nie. Kalkulator daje punkt odniesienia do porównywania strategii, a nie dokładną prognozę finansową.

Obliczenie ma charakter informacyjny i nie stanowi indywidualnej rekomendacji inwestycyjnej.