Calculadora «Amortización anticipada o depósito»

La calculadora «Amortización anticipada o depósito» responde a la pregunta que todo hipotecado con dinero disponible se hace: ¿qué es mejor, pagar al banco por adelantado o llevar ese dinero a un depósito? Introduce el capital pendiente, el tipo de interés y los años que quedan, la cantidad que puedes ahorrar cada mes y el tipo del depósito — la calculadora compara ambas estrategias en dinero al final del plazo original de la hipoteca: cuánto acumula quien amortiza (intereses ahorrados más el depósito tras cancelar el préstamo) y cuánto acumula quien deposita. El resultado es un veredicto con el importe de la ventaja y un gráfico año a año. Todos los cálculos se hacen en tu dispositivo.

Cómo usar la calculadora

Rellena cinco campos. Capital pendiente — cuánto le debes aún al banco. Tipo de interés — tu tipo hipotecario. Años restantes — a cuántos años queda el calendario de hoy en adelante. Amortización mensual — la cantidad que puedes añadir sobre la cuota obligatoria. Tipo del depósito — lo que los bancos ofrecen realmente en un depósito con capitalización mensual. El resultado aparece al instante: un veredicto, cuánto dinero gana cada estrategia al final del plazo, cuántos meses adelanta la amortización la cancelación y cuántos intereses ahorra. El gráfico de abajo muestra cómo crecen año a año los ahorros de cada estrategia.

Cómo funciona la comparación

Ambas estrategias gastan la misma cantidad cada mes: la cuota anualidad obligatoria más el dinero libre. Solo cambia el destino. Quien amortiza paga la cuota y destina el dinero libre al capital — el calendario se recalcula acortando el plazo, la cuota se mantiene y el ahorro de intereses es máximo. En cuanto el préstamo queda cancelado, todo el importe (cuota más amortización) va cada mes al depósito a tu tipo. Quien deposita paga la hipoteca estrictamente según el calendario y lleva el dinero libre al depósito desde el primer mes. En el horizonte del plazo original comparamos el capital acumulado: para quien amortiza son los intereses ahorrados más el depósito tras la cancelación; para quien deposita, el valor final de las aportaciones mensuales con capitalización.

Cuándo gana la amortización anticipada

La amortización anticipada gana cuando el tipo de la hipoteca supera al del depósito — que es la situación habitual fuera de los periodos de tipos oficiales muy altos. Cancelar una deuda al 3% es un “depósito” con una rentabilidad garantizada del 3% anual, sin impuestos ni riesgos. Cuanto mayor sea el plazo restante y mayor la deuda, más fuerte es el efecto: en el sistema de anualidades los intereses se calculan sobre el capital pendiente, y cada euro amortizado anticipadamente recorta todos los intereses futuros sobre él. Un bonus aparte es psicológico: un préstamo cancelado elimina la obligación y el riesgo de quedarse sin ingresos con deuda. Por último, la disciplina: el dinero entregado al banco no puede gastarse en compras impulsivas.

Cuándo gana el depósito

El depósito gana cuando su tipo después de impuestos supera al de la hipoteca — por ejemplo en periodos de tipos altos, cuando los bancos ofrecen depósitos más caros que tu hipoteca. Incluso con tipos iguales, el depósito da liquidez: el dinero está disponible si pierdes los ingresos, te enfermas o surge una buena inversión. Otro argumento es el colchón de seguridad: antes de amortizar un préstamo conviene reunir una reserva de 3–6 meses de gastos, y el depósito es el lugar natural para ella. Si el colchón aún no está formado, el depósito es sin duda la opción correcta.

Limitaciones del modelo

El cálculo es simplificado y no tiene en cuenta: el impuesto sobre los intereses del depósito (introduce el tipo después de impuestos y el modelo será exacto), la variación de los tipos de hipoteca y depósito en el tiempo (el modelo toma ambos tipos como constantes durante todo el plazo), las comisiones por amortización anticipada (en la mayoría de países no las hay, pero revisa tu contrato), la inflación (se “come” el depósito y la deuda de forma parecida, así que apenas afecta a la comparación) y el factor humano: el dinero libre en un depósito puede gastarse; el entregado en amortización, no. La calculadora ofrece una referencia para comparar estrategias, no un pronóstico financiero exacto.

El cálculo es orientativo y no constituye una recomendación de inversión individual.