Calculadora de interés compuesto

La calculadora de interés compuesto muestra cómo crece el capital con aportaciones periódicas: introduzca un importe inicial, una aportación mensual, un plazo y una rentabilidad esperada – la calculadora dibuja un gráfico de crecimiento año a año, separa el resultado entre lo invertido y lo ganado y muestra la potencia del interés compuesto a largo plazo.

Qué es el interés compuesto

El interés compuesto es rentabilidad sobre rentabilidad: cada período los intereses se suman al capital y en el siguiente se generan intereses sobre una cantidad mayor. Los inversores lo llaman el principal secreto del patrimonio privado. La diferencia con el interés simple es pequeña los primeros años y enorme con el tiempo: con una rentabilidad del 10 % anual, 100 € al mes se convierten en unos 76.000 € en 20 años, y casi dos terceras partes son intereses sobre intereses.

Cómo usar la calculadora

Introduzca el importe inicial (si tiene alguno), la aportación mensual, el plazo en años y la rentabilidad esperada. El resultado muestra el capital final, su importe inicial, el total de aportaciones y los intereses ganados; la etiqueta verde muestra en cuánto supera el capital a lo que aportó. El gráfico con la línea de puntos muestra la creciente diferencia entre «simplemente ahorrar» y «ahorrar con intereses»: se ensancha cada año.

La fórmula del interés compuesto

Cada mes el capital crece según K = K × (1 + r/12) + aportación, donde r es la rentabilidad anual. En n meses esto da la fórmula clásica del valor final: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, donde PV es el importe inicial y PMT la aportación mensual. La calculadora trabaja mes a mes, como una cuenta de valores real.

Qué rentabilidad suponer

Base su plan en las medias a largo plazo, no en los mejores años: el mercado bursátil mundial ha dado alrededor del 7–10 % anual en términos nominales durante los últimos 50 años; los bonos, del 3–6 %; las cuentas remuneradas varían con los tipos del BCE. Un escenario conservador (5–7 %) muestra un plan realista, uno optimista (10–12 %) el potencial. La rentabilidad pasada no garantiza resultados futuros – es una regla, no una advertencia.

Cómo potenciar el efecto

Tres palancas impulsan el resultado. La primera, el tiempo: empezar a los 25 en lugar de a los 35 casi duplica el resultado con la misma aportación. La segunda, la constancia: una aportación automática el día de cobro funciona mejor que «invertiré lo que sobre». La tercera, las comisiones y los impuestos: la diferencia entre el 10 % de rentabilidad de un fondo y su 8 % personal tras costes es fácil de ignorar – en 20 años se traduce en miles de euros. Revise su plan una vez al año.

Limitaciones del cálculo

La calculadora modela una rentabilidad uniforme, mientras que los mercados reales son volátiles: en el camino habrá años de −20 % y de +30 %. Para horizontes inferiores a 5 años las cuentas remuneradas y los fondos de bonos son más seguros que los fondos de acciones; a más de 15 años la volatilidad históricamente se ha suavizado. El cálculo no tiene en cuenta la inflación: al 4 % anual, un capital de 76.000 € dentro de 20 años «pesa» como unos 35.000 € de hoy.

Este cálculo es meramente informativo y no constituye una recomendación de inversión individual.