Калькулятар складаных працэнтаў

Калькулятар складаных працэнтаў паказвае, як капітал расце з рэгулярнымі ўнёскамі: укажыце пачатковую суму, штомесячны ўнёсак, тэрмін у гадах і чаканую даходнасць – калькулятар пабудуе графік росту па гадах, падзеліць вынік на ўнесенае і заробленае і пакажа сілу складаных працэнтаў на доўгай дыстанцыі.

Што такое складаныя працэнты

Складаныя працэнты – гэта даходнасць на даходнасці: кожны перыяд працэнты дадаюцца да капіталу, і ў наступным перыядзе працэнты налічваюцца ўжо на большую суму. Інвестары называюць гэта галоўным сакрэтам прыватнага дабрабыту. Розніца з простымі працэнтамі нязначная ў першыя гады і вялізная з часам: пры даходнасці 10% у год 200 Br у месяц ператвараюцца за 20 гадоў прыкладна ў 152 000 Br, і амаль дзве траціны гэтай сумы – працэнты на працэнты.

Як карыстацца калькулятарам

Укажыце пачатковую суму (калі яна ёсць), штомесячны ўнёсак, тэрмін у гадах і чаканую даходнасць. Вынік паказвае канчатковы капітал, вашу пачатковую суму, суму ўсіх унёскаў і заробленыя працэнты; зялёны значок паказвае, на колькі капітал перавысіў унесенае. Графік з пунктырнай лініяй паказвае зростаючы разрыў паміж «проста адкладаць» і «адкладаць пад працэнт»: ён пашыраецца з кожным годам.

Формула складаных працэнтаў

Кожны месяц капітал расце па формуле K = K × (1 + r/12) + унёсак, дзе r – гадавая даходнасць. За n месяцаў гэта дае класічную формулу будучай вартасці: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, дзе PV – пачатковая сума, PMT – штомесячны ўнёсак. Калькулятар лічыць месяц за месяцам, як сапраўдны брокерскі рахунак.

Якую даходнасць закладаць

Асновай плана павінны быць доўгатэрміновыя сярэднія паказчыкі, а не лепшыя гады: сусветны фондавы рынак за апошнія 50 гадоў даваў каля 7–10% у год у намінале; аблігацыі – 3–6%; ўклады вагаюцца разам са стаўкамі цэнтральнага банка. Кансерватыўны сцэнар (5–7%) паказвае рэальны план, аптымістычны (10–12%) – патэнцыял. Мінулыя вынікі не гарантуюць будучых – гэта закон, а не агаворка.

Як узмацніць эфект

Вынік вызначаюць тры рычагі. Першы – час: пачатак у 25 гадоў замест 35 амаль падваіць вынік пры тым жа ўнёску. Другі – рэгулярнасць: аўтаматычны ўнёсак у дзень зарплаты працуе лепш за «ўнясу, што застанецца». Трэці – камісіі і падаткі: розніцу паміж даходнасцю фонду 10% і вашай асабістай 8% пасля выдаткаў лёгка не заўважыць – за 20 гадоў назапасіцца прыкметная сума. Пераглядайце план раз на год.

Абмежаванні разліку

Калькулятар мадэлюе роўную даходнасць, а рэальны рынак валацільны: на шляху будуць і гады мінус 20%, і плюс 30%. Для тэрміну да 5 гадоў уклады і фонды аблігацый надзейнейшыя за фонды акцый; для тэрміну 15+ гадоў валацільнасць гістарычна згладжвалася. Разлік не ўлічвае інфляцыю: пры 4% у год капітал 152 000 Br праз 20 гадоў «важаць» як каля 70 000 Br сённяшніх.

Гэты разлік мае інфармацыйны характар і не з’яўляецца індывідуальнай інвестыцыйнай рэкамендацыяй.