Calculadora de juros compostos

A calculadora de juros compostos mostra como o capital cresce com contribuições regulares: introduza um montante inicial, uma contribuição mensal, um prazo e uma rentabilidade esperada – a calculadora desenha um gráfico de crescimento ano a ano, separa o resultado entre o que investiu e o que ganhou e mostra o poder dos juros compostos a longo prazo.

O que são juros compostos

Juros compostos são rentabilidade sobre rentabilidade: a cada período os juros somam-se ao capital e, no período seguinte, são gerados sobre um montante maior. Os investidores chamam-lhe o principal segredo da riqueza privada. A diferença face aos juros simples é pequena nos primeiros anos e dramática com o tempo: com uma rentabilidade de 10 % ao ano, 100 € por mês transformam-se em cerca de 76 000 € em 20 anos, e quase dois terços são juros sobre juros.

Como usar a calculadora

Introduza o montante inicial (se tiver algum), a contribuição mensal, o prazo em anos e a rentabilidade esperada. O resultado mostra o capital final, o seu montante inicial, o total das contribuições e os juros ganhos; a etiqueta verde mostra em quanto o capital excedeu o que aplicou. O gráfico com a linha tracejada mostra o fosso crescente entre «poupar simplesmente» e «poupar com juros»: alarga-se a cada ano.

A fórmula dos juros compostos

Cada mês o capital cresce segundo K = K × (1 + r/12) + contribuição, onde r é a rentabilidade anual. Ao fim de n meses obtém-se a fórmula clássica do valor futuro: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, onde PV é o montante inicial e PMT a contribuição mensal. A calculadora trabalha mês a mês, como uma conta de valores real.

Que rentabilidade assumir

Baseie o seu plano nas médias de longo prazo, não nos melhores anos: o mercado acionista mundial rendeu cerca de 7–10 % ao ano em termos nominais nos últimos 50 anos; as obrigações, 3–6 %; os depósitos a prazo variam com as taxas do BCE. Um cenário conservador (5–7 %) mostra um plano realista, um otimista (10–12 %) o potencial. A rentabilidade passada não garante resultados futuros – é uma regra, não um aviso.

Como potenciar o efeito

Três alavancas movem o resultado. A primeira, o tempo: começar aos 25 em vez de aos 35 quase duplica o resultado com a mesma contribuição. A segunda, a consistência: uma contribuição automática no dia de salário funciona melhor do que «investir o que sobrar». A terceira, as comissões e os impostos: a diferença entre os 10 % de rentabilidade de um fundo e os seus 8 % pessoais depois dos custos é fácil de ignorar – ao fim de 20 anos são milhares de euros. Reveja o seu plano uma vez por ano.

Limitações do cálculo

A calculadora modela uma rentabilidade uniforme, enquanto os mercados reais são voláteis: pelo caminho haverá anos de −20 % e de +30 %. Para prazos inferiores a 5 anos, os depósitos e os fundos de obrigações são mais seguros do que os fundos de ações; acima de 15 anos, a volatilidade historicamente suavizou. O cálculo não tem em conta a inflação: com 4 % ao ano, um capital de 76 000 € daqui a 20 anos «pesa» como uns 35 000 € de hoje.

Este cálculo é meramente informativo e não constitui uma recomendação de investimento individual.

Perguntas frequentes

O que são juros compostos em palavras simples?
É rentabilidade sobre rentabilidade: os juros juntam-se ao capital e os juros seguintes são gerados sobre o montante aumentado. Por exemplo, 1 000 € a 12 % ao ano tornam-se 1 120 € num ano, mas no segundo ano os juros são calculados sobre 1 120 € – e assim sucessivamente. Ao fim de 15–20 anos a diferença face aos juros «simples» é múltipla.
Quanto se pode ganhar com juros compostos?
Depende de três coisas: a contribuição, o prazo e a rentabilidade. Por exemplo, 100 € por mês a 10 % ao ano tornam-se cerca de 76 000 € em 20 anos, dos quais investiu 24 000 € e 52 000 € vêm dos juros. A mesma contribuição durante 30 anos – cerca de 226 000 €.
O que é melhor: uma soma única ou contribuições periódicas?
Uma soma única rende mais porque passa mais tempo no mercado: 10 000 € de uma vez a 10 % tornam-se cerca de 67 000 € em 20 anos. Mas as contribuições periódicas são mais acessíveis e criam disciplina: 100 € por mês no mesmo período dão mais – cerca de 76 000 €. O ideal é começar com o que se tem e acrescentar todos os meses.
Que rentabilidade devo usar no cálculo?
Olhe para as médias de longo prazo, não para os melhores anos: o mercado acionista deu historicamente 7–10 % ao ano, as obrigações 3–6 %. Para planear, use um cenário conservador 2–3 pontos abaixo da média – é muito provável que a realidade o surpreenda agradavelmente.
A calculadora tem em conta a inflação?
Não, o resultado está em moeda nominal. Com uma inflação de 4 %, 76 000 € daqui a 20 anos «pesam» como uns 35 000 € de hoje. Para estimar o poder de compra, refaça o cálculo com a rentabilidade menos a inflação: por exemplo, 10 % − 4 % = 6 %.
Como começo a investir?
A sequência clássica: um fundo de emergência de 3–6 meses de despesas num depósito a prazo, pagar as dívidas caras (são «juro negativo») e só depois contribuições regulares em instrumentos diversificados como fundos de índice amplos e de baixo custo ou um PPR. Pode começar com qualquer montante: o efeito dos juros compostos importa mais do que o tamanho do primeiro depósito.

Updated: Oct 12, 2026

Calculadoras relacionadas

Calculadora de depósitos a prazo
Calcule a rentabilidade de um depósito bancário: juros com capitalização mensal ou diária, saldo final, taxa efetiva e um calendário mês a mês.
Calculadora de pensão
Calcula o capital de reforma a partir de contribuições mensais e da rentabilidade esperada e o valor mensal que poderás levantar. Juros compostos, gráfico por anos — grátis.
Calculadora de rentabilidade do arrendamento
Calcula a rentabilidade de um imóvel arrendado: rendimento bruto e líquido por ano, prazo de retorno do investimento e comparação com um depósito à taxa do teu país. Grátis.
Calculadora: arrendar ou comprar?
Descobre se é mais barato arrendar ou comprar casa: o capital do comprador contra as poupanças do inquilino daqui a 5, 10, 20 anos — com subida de preços, rendas e depósitos.
Calculadora: amortizar ou depositar?
Compara a amortização antecipada do crédito habitação com um depósito: juros poupados contra rendimento do depósito. A calculadora mostra qual a estratégia que ganha no teu prazo restante.