เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น

เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้นแสดงให้เห็นว่าเงินโตขึ้นอย่างไรเมื่อเพิ่มอย่างสม่ำเสมอ: ใส่เงินต้นเริ่มต้น เงินเพิ่มรายเดือน ระยะเวลาและผลตอบแทนที่คาดหวัง – เครื่องคำนวณจะสร้างกราฟการเติบโตรายปี แยกผลลัพธ์เป็นเงินที่ลงทุนและเงินที่ได้รับ และแสดงพลังของดอกเบี้ยทบต้นในระยะยาว

ดอกเบี้ยทบต้นคืออะไร

ดอกเบี้ยทบต้นคือผลตอบแทนบนผลตอบแทน: ทุกงวดดอกเบี้ยถูกเพิ่มเข้าไปในเงินต้น และงวดถัดไปดอกเบี้ยจะคำนวณจากจำนวนที่มากขึ้น นักลงทุนเรียกมันว่าความลับสำคัญของความมั่งคั่งส่วนตัว ความต่างจากดอกเบี้ยธรรมดาเล็กน้อยในช่วงแรก แต่มหาศาลเมื่อเวลาผ่านไป: ด้วยผลตอบแทน 10% ต่อปี การฝาก 3 000 ฿ ต่อเดือนจะกลายเป็นราว 2 280 000 ฿ ใน 20 ปี และเกือบสองในสามของจำนวนนั้นคือดอกเบี้ยบนดอกเบี้ย

วิธีใช้เครื่องคำนวณ

ใส่เงินต้นเริ่มต้น (ถ้ามี) เงินเพิ่มรายเดือน ระยะเวลาเป็นปี และผลตอบแทนที่คาดหวัง ผลลัพธ์แสดงเงินรวมสุดท้าย เงินต้นเริ่มต้น ยอดเพิ่มสะสมและดอกเบี้ยที่ได้รับ ป้ายสีเขียวแสดงว่าเงินรวมเกินเงินที่คุณใส่เข้าไปเท่าไร กราฟเส้นประแสดงช่องว่างที่ขยายตัวระหว่าง «แค่ออม» กับ «ออมแล้วได้ดอกเบี้ย»: ช่องว่างนั้นกว้างขึ้นทุกปี

สูตรดอกเบี้ยทบต้น

ทุกเดือนเงินเติบโตตามสูตร K = K × (1 + r/12) + เงินเพิ่ม โดย r คือผลตอบแทนต่อปี ครบ n เดือนแล้วได้สูตรมูลค่าอนาคตคลาสสิก: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r โดย PV คือเงินต้นเริ่มต้นและ PMT คือเงินเพิ่มรายเดือน เครื่องคำนวณนับรายเดือน เหมือนบัญชีโบรกเกอร์จริง

ควรใช้ผลตอบแทนเท่าไร

วางแผนบนค่าเฉลี่ยระยะยาว ไม่ใช่ปีที่ดีที่สุด: ตลาดหุ้นโลกให้ผลตอบแทนเฉลี่ยราว 7–10% ต่อปีในช่วง 50 ปีที่ผ่านมา; ตราสารหนี้ 3–6%; เงินฝากออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงผันผวนตามนโยบายธนาคารกลาง สถานการณ์ระมัดระวัง (5–7%) แสดงแผนที่สมจริง ส่วนสถานการณ์เชิงบวก (10–12%) แสดงศักยภาพ ผลตอบแทนที่ผ่านมาไม่การันตีอนาคต – นี่คือกฎ ไม่ใช่คำขอโทษ

วิธีเร่งผลลัพธ์

มีคันโยกสามตัวที่ขับผลลัพธ์ แรกคือเวลา: เริ่มตอนอายุ 25 แทนที่จะ 35 ทำให้ผลลัพธ์เกือบเท่าตัวที่วงเงินเดียวกัน ที่สองคือความสม่ำเสมอ: การฝากอัตโนมัติวันเงินเดือนออกดีกว่า «เดี๋ยวจะลงทุนส่วนที่เหลือ» ที่สามคือค่าธรรมเนียมและภาษี: ช่องว่างระหว่างผลตอบแทนกองทุน 10% กับของคุณเอง 8% หลังหักค่าใช้จ่ายมองข้ามได้ง่าย – ใน 20 ปีมันหมายถึงหลายแสนบาท ทบทวนแผนปีละครั้ง

ข้อจำกัดของการคำนวณ

เครื่องคำนวณจำลองผลตอบแทนที่ราบเรียบ ทั้งที่ตลาดจริงผันผวน: ระหว่างทางมีทั้งปีลบ 20% และบวก 30% สำหรับระยะเวลาต่ำกว่า 5 ปี บัญชีเงินฝากและกองทุนตราสารหนี้ปลอดภัยกว่ากองทุนหุ้น; สำหรับระยะเวลา 15 ปีขึ้นไป ความผันผวนเคยราบลงตามประวัติศาสตร์ การคำนวณไม่รวมเงินเฟ้อ: ที่ 4% ต่อปี เงิน 2 280 000 ฿ ใน 20 ปีจะ «หนัก» เท่ากับราว 1 050 000 ฿ ของวันนี้

การคำนวณนี้ใช้เพื่อให้ข้อมูลเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนเฉพาะบุคคล