Máy tính lãi kép

Máy tính lãi kép cho thấy vốn lớn lên ra sao với các khoản góp đều đặn: nhập số tiền ban đầu, khoản góp hằng tháng, thời hạn và lợi suất kỳ vọng – máy tính vẽ biểu đồ tăng trưởng từng năm, tách kết quả thành phần bạn đã góp và phần bạn kiếm được, và cho thấy sức mạnh của lãi kép trên đường dài.

Lãi kép là gì

Lãi kép là lãi sinh lãi: mỗi kỳ, tiền lãi được cộng vào vốn, và kỳ tiếp theo lãi được tính trên số lớn hơn. Giới đầu tư gọi đó là bí mật lớn nhất của sự giàu có cá nhân. Khác biệt với lãi đơn nhỏ trong những năm đầu và rất lớn theo thời gian: với lợi suất 10% một năm, góp 2 triệu ₫ mỗi tháng trở thành khoảng 1,52 tỷ ₫ sau 20 năm, và gần hai phần ba trong số đó là lãi trên lãi.

Cách sử dụng máy tính

Nhập số tiền ban đầu (nếu có), khoản góp hằng tháng, thời hạn tính bằng năm và lợi suất kỳ vọng. Kết quả hiển thị tổng tài sản cuối kỳ, số tiền ban đầu, tổng các khoản góp và tiền lãi kiếm được; nhãn xanh lá cho biết vốn vượt số tiền đã góp bao nhiêu. Biểu đồ với đường nét đứt cho thấy khoảng cách ngày càng rộng giữa «chỉ tiết kiệm» và «tiết kiệm có lãi»: khoảng cách đó nới rộng theo từng năm.

Công thức lãi kép

Mỗi tháng vốn tăng theo công thức K = K × (1 + r/12) + khoản góp, trong đó r là lợi suất năm. Sau n tháng ta có công thức giá trị tương lai kinh điển: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, trong đó PV là số tiền ban đầu và PMT là khoản góp hằng tháng. Máy tính tính từng tháng, giống một tài khoản chứng khoán thật.

Nên giả định lợi suất bao nhiêu

Hãy dựa vào mức trung bình dài hạn, không phải những năm đẹp nhất: thị trường chứng khoán toàn cầu đạt khoảng 7–10% một năm danh nghĩa trong 50 năm qua; trái phiếu 3–6%; lãi tiết kiệm cao thay đổi theo lãi suất ngân hàng trung ương. Kịch bản thận trọng (5–7%) cho một kế hoạch thực tế, kịch bản lạc quan (10–12%) cho tiềm năng. Kết quả quá khứ không đảm bảo tương lai – đó là quy tắc, không phải lờii miễn trừ.

Cách khuếch đại hiệu ứng

Có ba đòn bẩy quyết định kết quả. Thứ nhất là thời gian: bắt đầu ở tuổi 25 thay vì 35 gần như gấp đôi kết quả với cùng khoản góp. Thứ hai là đều đặn: góp tự động vào ngày lĩnh lương hiệu quả hơn «để dành phần còn lại». Thứ ba là phí và thuế: khoảng cách giữa lợi suất 10% của quỹ và mức 8% của bạn sau chi phí rất dễ bỏ qua – trong 20 năm nó lên tới hàng trăm triệu đồng. Hãy rà soát kế hoạch mỗi năm một lần.

Giới hạn của phép tính

Máy tính mô phỏng lợi suất đều đặn, trong khi thị trường thực rất biến động: trong hành trình sẽ có cả năm −20% lẫn +30%. Với tầm nhìn dưới 5 năm, tiết kiệm ngân hàng và quỹ trái phiếu an toàn hơn quỹ cổ phiếu; với tầm nhìn trên 15 năm, biến động đã được san phẳng theo lịch sử. Phép tính chưa tính lạm phát: với lạm phát 4% một năm, tài sản 1,52 tỷ ₫ sau 20 năm «nặng» như khoảng 700 triệu ₫ hôm nay.

Kết quả tính chỉ mang tính tham khảo và không phải là tư vấn đầu tư cá nhân.