Sudėtinių palūkanų skaičiuoklė

Sudėtinių palūkanų skaičiuoklė parodo, kaip kapitalas auga su reguliariomis įmokomis: įveskite pradinę sumą, mėnesinę įmoką, terminą metais ir numatomą grąžą – skaičiuoklė nubraižo augimo grafiką pagal metus, padalija rezultatą į investuotą ir uždirbtą ir parodo sudėtinių palūkanų galią ilgoje distancijoje.

Kas yra sudėtinės palūkanos

Sudėtinės palūkanos – tai grąža ant grąžos: kiekvieną laikotarpį palūkanos pridedamos prie kapitalo, o kitą laikotarpį palūkanos skaičiuojamos nuo didesnės sumos. Investuotojai tai vadina pagrindine privačios gerovės paslaptimi. Skirtumas nuo paprastų palūkanų pirmus metus nedidelis, o laikui bėgant – dramatiškas: esant 10% metinei grąžai, 100 € per mėnesį per 20 metų tampa maždaug 76 000 €, ir beveik du trečdaliai to – palūkanos nuo palūkanų.

Kaip naudotis skaičiuokle

Įveskite pradinę sumą (jei turite), mėnesinę įmoką, terminą metais ir numatomą grąžą. Rezultatas parodo galutinį kapitalą, jūsų pradinę sumą, visų įmokų sumą ir uždirbtas palūkanas; žalias ženkliukas rodo, kiek kapitalas viršijo sumokėtą sumą. Grafikas su punktyrine linija rodo vis didėjantį atotrūkį tarp «tiesiog taupyti» ir «taupyti su palūkanomis»: jis plečiasi kiekvienais metais.

Sudėtinių palūkanų formulė

Kiekvieną mėnesį kapitalas auga pagal K = K × (1 + r/12) + įmoka, kur r – metinė grąža. Per n mėnesių gaunama klasikinė būsimosios vertės formulė: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, kur PV – pradinė suma, o PMT – mėnesinė įmoka. Skaičiuoklė dirba mėnesį po mėnesio, kaip tikra vertybinių popierių sąskaita.

Kokią grąžą numatyti

Planą grindžikite ilgalaikiais vidurkiais, o ne geriausiais metais: pasaulinė akcijų rinka per pastaruosius 50 metų davė maždaug 7–10% metinės grąžos nominaliai; obligacijos – 3–6%; indėlių palūkanos svyruoja kartu su centriniu banku. Konservatyvus scenarijus (5–7%) parodo realų planą, optimistinis (10–12%) – potencialą. Ankstesnė grąža negarantuoja būsimų rezultatų – tai taisyklė, o ne atsakomybės apribojimas.

Kaip sustiprinti efektą

Rezultatą lemia trys svertai. Pirmasis – laikas: pradėti 25-ųjų vietoj 35-ųjų beveik padvigubina rezultatą už tą pačią įmoką. Antrasis – nuoseklumas: automatinė įmoka algos dieną veikia geriau nei «investuosiu, kas liks». Trečiasis – mokesčiai ir rinkliavos: skirtumas tarp fondo 10% grąžos ir jūsų asmeninių 8% po išlaidų lengvai nepastebimas – per 20 metų tai tūkstančiai eurų. Kartą per metus peržiūrėkite planą.

Skaičiavimo apribojimai

Skaičiuoklė modeliuoja tolygią grąžą, o tikrosios rinkos yra kintamos: kelyje bus ir −20%, ir +30% metų. Mažesniam nei 5 metų laikotarpiui indėliai ir obligacijų fondai saugesni už akcijų fondus; esant 15+ metų horizontui nepastovumas istoriškai nuslūgo. Skaičiavimas neatsižvelgia į infliaciją: esant 4% metinei infliacijai, 76 000 € po 20 metų «sveria» kaip maždaug 35 000 € šiandien.

Šis skaičiavimas yra tik informacinio pobūdžio ir nėra individuali investicinė rekomendacija.