Kalkulator Bunga Majemuk

Kalkulator bunga majemuk menunjukkan bagaimana modal bertumbuh dengan setoran rutin: masukkan jumlah awal, setoran bulanan, jangka waktu, dan imbal hasil yang diharapkan – kalkulator menggambar grafik pertumbuhan tahunan, membagi hasil menjadi yang Anda setor dan yang Anda peroleh, dan menunjukkan kekuatan bunga majemuk dalam jangka panjang.

Apa itu bunga majemuk

Bunga majemuk adalah imbal hasil atas imbal hasil: setiap periode bunga ditambahkan ke modal, dan pada periode berikutnya bunga dihitung dari jumlah yang lebih besar. Investor menyebutnya rahasia utama kekayaan pribadi. Perbedaannya dengan bunga sederhana kecil di tahun-tahun awal dan dramatis seiring waktu: dengan imbal hasil 10% per tahun, Rp 1 juta per bulan berubah menjadi sekitar Rp 76 juta dalam 20 tahun, dan hampir dua pertiganya adalah bunga atas bunga.

Cara menggunakan kalkulator

Masukkan jumlah awal (jika ada), setoran bulanan, jangka waktu dalam tahun, dan imbal hasil yang diharapkan. Hasilnya menunjukkan modal akhir, jumlah awal Anda, total setoran, dan bunga yang diperoleh; label hijau menunjukkan seberapa besar modal melampaui yang Anda setor. Grafik dengan garis putus-putus menunjukkan celah yang makin lebar antara «sekadar menabung» dan «menabung berbunga»: celah itu melebar setiap tahun.

Rumus bunga majemuk

Setiap bulan modal bertumbuh menurut K = K × (1 + r/12) + setoran, dengan r adalah imbal hasil tahunan. Selama n bulan diperoleh rumus klasik nilai masa datang: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, dengan PV jumlah awal dan PMT setoran bulanan. Kalkulator bekerja bulan demi bulan, seperti rekening sekuritas sungguhan.

Imbal hasil yang sebaiknya diperkirakan

Dasari rencana Anda pada rata-rata jangka panjang, bukan tahun-tahun terbaik: pasar saham dunia memberikan sekitar 7–10% per tahun secara nominal dalam 50 tahun terakhir; obligasi 3–6%; bunga deposito bergantung pada suku bunga bank sentral. Skenario konservatif (5–7%) menunjukkan rencana yang realistis, skenario optimistis (10–12%) menunjukkan potensinya. Kinerja masa lalu tidak menjamin hasil masa depan – itu aturan, bukan sekadar pernyataan.

Cara memperbesar efeknya

Ada tiga tuas yang menentukan hasil. Pertama, waktu: mulai di usia 25, bukan 35, hampir menggandakan hasil untuk setoran yang sama. Kedua, konsistensi: setoran otomatis saat gajian bekerja lebih baik daripada «saya investasikan sisanya». Ketiga, biaya dan pajak: selisih antara imbal hasil reksadana 10% dan imbal hasil pribadi Anda 8% setelah biaya mudah diabaikan – selama 20 tahun nilainya mencapai jutaan rupiah. Tinjau rencana Anda setahun sekali.

Keterbatasan perhitungan

Kalkulator memodelkan imbal hasil yang rata, padahal pasar nyata volatil: di sepanjang jalan akan ada tahun −20% dan +30%. Untuk jangka waktu di bawah 5 tahun, deposito dan reksadana pendapatan tetap lebih aman daripada reksadana saham; untuk jangka 15+ tahun, volatilitas secara historis teredam. Perhitungan tidak memperhitungkan inflasi: dengan inflasi 4% per tahun, modal Rp 76 juta 20 tahun dari sekarang «berbobot» seperti sekitar Rp 35 juta saat ini.

Perhitungan ini hanya untuk informasi dan bukan merupakan rekomendasi investasi individual.