Kikokotoo cha Riba ya Kujizidisha

Kikokotoo cha riba ya kujizidisha kinaonyesha jinsi mtaji unavyokua kwa michango ya mara kwa mara: ingiza kiasi cha mwanzo, mchango wa kila mwezi, muda na mapato yanayotarajiwa – kikokotoo kitatengeneza chati ya ukuaji kwa mwaka, kugawanya matokeo katika kiliyochoweka na kiliyopatikana, na kuonyesha nguvu ya riba ya kujizidisha kwa muda mrefu.

Riba ya kujizidisha ni nini

Riba ya kujizidisha ni faida juu ya faida: kila kipindi riba huongezwa kwenye mtaji, na kipindi kinachofuata riba hupatikana kwenye kiasi kikubwa zaidi. Wawekezaji huiita siri kuu ya utajiri wa kibinafsi. Tofauti na riba rahisi ni ndogo katika miaka ya kwanza na kubwa sana kwa muda: kwa mapato ya 10% kwa mwaka, mchango wa kila mwezi wa 5 000 KSh hujikuwa takriban 3,8 milioni KSh baada ya miaka 20, na karibu theluthi mbili ya hiyo ni riba juu ya riba.

Jinsi ya kutumia kikokotoo

Ingiza kiasi cha mwanzo (ikiwa kipo), mchango wa kila mwezi, muda kwa miaka na mapato yanayotarajiwa. Matokeo humonyesha jumla ya mwisho, kiasi cha mwanzo, jumla ya michango na riba iliyopatikana; kibandiko kijani kinaonyesha mtaji umempita kiasi gani cha ulichoweka. Chati yenye mstari wa makato inaonyesha pengo linalopanuka kati ya «kuhifadhi tu» na «kuhifadhi na riba»: pengo hilo linapanuka kila mwaka.

Mlinganyo wa riba ya kujizidisha

Kila mwezi mtaji hukua kwa mlinganyo K = K × (1 + r/12) + mchango, ambapo r ni mapato ya mwaka. Baada ya miezi n hii inatoa mlinganyo wa kawaida wa thamani ya baadaye: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, ambapo PV ni kiasi cha mwanzo na PMT ni mchango wa kila mwezi. Kikokotoo hufanya hesabu mwezi kwa mwezi, kama akaunti halisi ya dala.

Mapato gani ya kudhani

Jenga mpango wako kwenye viwango vya wastani vya muda mrefu, si miaka bora zaidi: soko la hisa duniani limetoa takriban 7–10% kwa mwaka kwa miaka 50 iliyopita; dhamana 3–6%; riba ya akaunti za akiba hubadilika na sera za benki kuu. Hali ya ulinzi (5–7%) inaonyesha mpango wa kweli, hali ya matumaini (10–12%) inaonyesha uwezekano. Matokeo ya zamani hayahakikishi ya baadaye – hili ni kanuni, si kanusho.

Jinsi ya kuongeza athari

Vitu vitatu vinadhibiti matokeo. Kwanza, muda: kuanzia umri wa 25 badala ya 35 hufanya matokeo kuwa karibu mara mbili kwa mchango ule ule. Pili, uthabitisho: mchango wa otomatiki siku ya mshahara hufanya kazi bora kuliko «nawekeza kilichosalia». Tatu, ada na kodi: pengo kati ya mapato 10% ya mfuko na yako 8% baada ya gharama ni rahisi kupuuza – kwa miaka 20 ni mamilioni ya shilingi. Kagua mpango wako mara moja kwa mwaka.

Mipaka ya hesabu

Kikokotoo hufanya muunganiko wa mapato mepesi, hali soko halisi lina mtikisiko: njiani kutakuwepo na miaka ya −20% na +30%. Kwa malengo ya chini ya miaka 5, akaunti za akiba na mifuko ya dhamana ni salama zaidi ya mifuko ya hisa; kwa malengo ya miaka 15+, mtikisiko umejituliza kihistoria. Hesabu haionyeshi mfumuko wa bei: kwa 4% kwa mwaka, mtaji wa 3,8 milioni KSh baada ya miaka 20 uta «kuwa mzito» kama takriban 1,75 milioni KSh ya leo.

Hesabu hii ni kwa taarifa tu, si ushauri wa kibinafsi wa uwekezaji.