Калкулатор на сложна лихва

Калкулаторът на сложната лихва показва как расте капиталът с редовни вноски: въведете начална сума, месечна вноска, срок и очаквана доходност – калкулаторът изчертава графика на растежа по години, разделя резултата на вложеното и спечеленото и показва силата на сложния процент в дългосрочен план.

Какво е сложна лихва

Сложната лихва е доходност върху доходността: всяка година лихвата се добавя към капитала и през следващата се начислява върху по-голяма сума. Инвеститорите я наричат главната тайна на частното богатство. Разликата с простата лихва е малка през първите години и драматична с времето: при доходност 10% годишно 100 € месечно се превръщат в около 76 000 € за 20 години, и почти две трети от тях са лихва върху лихвата.

Как се използва калкулаторът

Въведете началната сума (ако имате такава), месечната вноска, срока в години и очакваната доходност. Резултатът показва крайния капитал, началната ви сума, общата сума на вноските и спечелените лихви; зеленото етикетче показва с колко капиталът надхвърля вложеното. Графиката с пунктираната линия показва нарастващата разлика между «просто да спестяваш» и «да спестяваш с лихва»: тя се разширява всяка година.

Формулата на сложната лихва

Всеки месец капиталът расте по K = K × (1 + r/12) + вноска, където r е годишната доходност. За n месеца това дава класическата формула за бъдеща стойност: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, където PV е началната сума, а PMT – месечната вноска. Калкулаторът смята месец по месец, като истинска брокерска сметка.

Каква доходност да заложите

Основавайте плана си на дългосрочните средни, а не на най-добрите години: световният фондов пазар е давал около 7–10% годишно номинално през последните 50 години; облигациите – 3–6%; депозитите варират с лихвите на централната банка. Консервативен сценарий (5–7%) показва реалистичен план, оптимистичен (10–12%) – потенциала. Миналата доходност не гарантира бъдещи резултати – това е закон, а не уговорка.

Как да усилите ефекта

Три лоста движат резултата. Първият – времето: започването на 25 вместо на 35 години почти удвоява резултата при същата вноска. Вторият – последователността: автоматична вноска в деня на заплатата работи по-добре от «ще инвестирам каквото остане». Третият – таксите и данъците: разликата между 10% доходност на фонда и вашите лични 8% след разходи лесно се подминава – за 20 години тя възлиза на хиляди евро. Преглеждайте плана си веднъж годишно.

Ограничения на изчислението

Калкулаторът моделира равна доходност, докато реалните пазари са волатилни: по пътя ще има и години с −20%, и с +30%. За хоризонт под 5 години депозитите и фондовете на облигации са по-сигурни от фондовете на акции; над 15+ години волатилността исторически се изглажда. Изчислението не отчита инфлация: при 4% годишно капитал от 76 000 € след 20 години «тежи» колкото около 35 000 € днес.

Изчислението е с информационна цел и не представлява индивидуална инвестиционна препоръка.