Калькулятар «Датэрміновае пагашэнне або ўклад»

Калькулятар «Датэрміновае пагашэнне або ўклад» адказвае на пытанне, якое ставіць сабе кожны іпатэчнік са свабоднымі грашыма: што выгадней — плаціць банку датэрмінова ці класьці гэтыя грошы на ўклад? Увядзіце астатак запазычанасці, стаўку і тэрмін іпатэкі, суму, якую можаце адкладаць штомесяц, і стаўку па ўкладзе — калькулятар параўнае абедзве стратэгіі ў грашах на канец пачатковага тэрміну іпатэкі: колькі назапасіць датэрміноўшчык (эканомія на працэнтах плюс уклад пасля датэрміновага закрыцця) і колькі назапасіць укладчык. Вынік — вердыкт з сумай выгады і графік год за годам. Усе разлікі адбываюцца на вашай прыладзе.

Як карыстацца калькулятарам

Запоўніце пяць палёў. Астатак запазычанасці — колькі вы зараз вінаваты банку. Стаўка іпатэкі — ваша працэнтная стаўка. Астатак тэрміну — на колькі гадоў разлічаны графік ад сёння. Датэрміноўка ў месяц — сума, якую гатовыя дадаваць звыш абавязковага плацяжу. Стаўка ўкладу — тое, што рэальна прапануюць банкі на ўклад са штомесячнай капіталізацыяй. Вынік з'яўляецца імгненна: вердыкт, колькі грошай у плюсе ў кожнай стратэгіі на канец тэрміну, на колькі месяцаў датэрміноўка скораціць крэдыт і колькі працэнтаў яна зэканоміць. Графік ніжэй паказвае, як год у год растуць назапашванні датэрміноўшчыка і ўкладчыка.

Як уладзенае параўнанне

Абедзве стратэгіі трацяць аднолькавую суму кожны месяц: абавязковы анюітэтны плацёж плюс вольныя грошы. Розніца толькі ў кірунку. Датэрміноўшчык плаціць анюітэт і ўносіць вольныя грошы ў рахунак цела крэдыту — графік пералічваецца са скароченнем тэрміну, плацёж застаецца ранейшым, таму эканомія на працэнтах максімальная. Як толькі крэдыт закрыты, уся сума (плацёж плюс датэрміноўка) штомесяц ідзе на ўклад пад вашую стаўку. Укладчык плаціць іпатэку строга па графіку і кладзе вольныя грошы на ўклад з самага першага месяца. На гарызонце роўнага тэрміну параўноўваем назапашаны капітал: у датэрміноўшчыка гэта эканомія працэнтаў плюс уклад пасля закрыцця, у ўкладчыка — будучая вартасць штомесячных уноскаў з капіталізацыяй.

Калі датэрміноўка выгаднейшая

Датэрміновае пагашэнне перамагае, калі стаўка іпатэкі вышэйшая за стаўку ўкладу — а гэта большасць сітуацый без высокіх уліковых стаўак. Гашэнне доўгу пад 12% — гэта «ўклад» з гарантаванай даходнасцю 12% у год, без падаткаў і рызык. Чым даўжэйшы астатак тэрміну і чым большшы доўг, тым мацнейшы эфект: працэнты ў анюітэце бяруцца з астатку, і кожная датэрміновая тысяча скарочвае ўсе будучыя працэнты на яе. Асобны бонус — псіхалагічны: закрыты крэдыт здымае абавязацельства і рызыку застацца без даходу з доўгам. Нарэшце, дысцыпліна: грошы, што пайшлі банку, не могуць быць выдаткаваны на імпульсіўныя пакупкі.

Калі ўклад выгаднейшы

Уклад перамагае, калі яго стаўка пасля падатку вышэйшая за стаўку іпатэкі — напрыклад, у перыяды высокіх уліковых стаўак, калі банкі прапануюць уклады даражэйшыя за вашу іпатэку. Нават пры роўных стаўках уклад дае ліквіднасць: грошы можна зняць пры страце даходу, хваробе ці магчымасці выгадна ўкласці. Яшчэ адзін аргумент — падушка бяспекі: перш чым гасіць крэдыт датэрмінова, варта сабраць рэзерв на 3–6 месяцаў выдаткаў, і ўклад — натуральнае месца для яго. Калі падушка яшчэ не сабрана, уклад адназначна правільнейшы.

Абмежаванні мадэлі

Разлік спрошчаны і не ўлічвае: падатак на працэнты па ўкладзе (увядзіце стаўку пасля падатку — і мадэль стане дакладнай), змену стаўак іпатэкі і ўкладу ў часе (мадэль лічыць абедзве стаўкі роўнымі на ўвесь тэрмін), камісіі за датэрміновае пагашэнне (у большасці краін іх няма, але праверце свой дагавор), інфляцыю (яна «з'ядае» і ўклад, і доўг прыкладна аднолькава, таму на параўнанне ўплывае слаба) і чалавечы фактар: вольныя грошы на ўкладзе могуць быць выдаткаваны, а тыя, што пайшлі ў датэрміноўку, — ужо не. Калькулятар дае арыентыр для параўнання стратэгій, а не дакладны фінансавы прагноз.

Разлік мае інфармацыйны характар і не з'яўляецца індывідуальнай інвестыцыйнай рэкамендацыяй.