Kalkulator složenih kamata

Kalkulator složenih kamata pokazuje kako kapital raste uz redovite uplate: unesite početni iznos, mjesečnu uplatu, rok u godinama i očekivani prinos – kalkulator crta graf rasta po godinama, dijeli rezultat na uloženo i zarađeno i pokazuje snagu složenih kamata na dugom roku.

Što su složene kamate

Složene kamate su prinos na prinos: svakog razdoblja kamata se pridodaje kapitalu, a u sljedećem se kamata zarađuje na veći iznos. Investitori to nazivaju glavnom tajnom privatnog bogatstva. Razlika prema jednostavnim kamatama mala je prvih godina i dramatična s vremenom: uz godišnji prinos od 10%, 100 € mjesečno postaje otprilike 76 000 € za 20 godina, i gotovo dvije trećine toga su kamate na kamate.

Kako koristiti kalkulator

Unesite početni iznos (ako ga imate), mjesečnu uplatu, rok u godinama i očekivani prinos. Rezultat pokazuje završni kapital, vaš početni iznos, ukupan iznos uplata i zarađenu kamatu; zelena oznaka pokazuje koliko je kapital premašio vaše uplate. Graf s isprekidanom crtom pokazuje sve veći jaz između «jednostavno štedjeti» i «štedjeti s kamatom»: širi se svake godine.

Formula složenih kamata

Svakog mjeseca kapital raste po formuli K = K × (1 + r/12) + uplata, gdje je r godišnji prinos. Nakon n mjeseci dobiva se klasična formula buduće vrijednosti: FV = PV × (1 + r)ⁿ + PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, gdje je PV početni iznos, a PMT mjesečna uplata. Kalkulator radi mjesec po mjesec, kao pravi brokerski račun.

Koji prinos uzeti u obzir

Plan temelite na dugoročnim prosjecima, a ne na najboljim godinama: svjetsko tržište dionica davalo je oko 7–10% godišnje nominalno u posljednjih 50 godina; obveznice 3–6%; oročene štednje variraju s kamatama središnje banke. Konzervativan scenarij (5–7%) pokazuje realan plan, optimističan (10–12%) potencijal. Prošli prinos ne jamči buduće rezultate – to je pravilo, ne odricanje od odgovornosti.

Kako pojačati učinak

Na rezultat djeluju tri poluge. Prva – vrijeme: početak s 25. umjesto s 35. godine gotovo udvostručuje rezultat uz istu uplatu. Druga – ustrajnost: automatska uplata na dan plaće bolje funkcionira od «ulagat ću što ostane». Treća – naknade i porezi: razlika između 10% prinosa fonda i vaših osobnih 8% nakon troškova lako se zanemari – tijekom 20 godina iznosi tisuće eura. Preispitujte plan jednom godišnje.

Ograničenja izračuna

Kalkulator modelira ravnomeran prinos, dok su stvarna tržišta volatilna: na putu bit će i godina od −20% i od +30%. Za rokove kraće od 5 godina oročene štednje i fondovi obveznica sigurniji su od fondova dionica; preko 15+ godina volatilnost se povijesno izglađivala. Izračun ne uključuje inflaciju: uz 4% godišnje, kapital od 76 000 € za 20 godina «vagati» kao oko 35 000 € danas. Izračun također ne uključuje porez od 12 % na dobit ni porezne olakšice poput EK2 nakon tri godine držanja.

Ovaj izračun služi isključivo u informativne svrhe i ne predstavlja pojedinačnu preporuku za ulaganje.