Калкулатор «Предсрочно погасяване или депозит»

Калкулаторът «Предсрочно погасяване или депозит» отговаря на въпроса, който си задава всеки ипотечен кредитополучател със свободни пари: кое е по-изгодно — да плащаме на банката предсрочно или да държим парите на депозит? Въведете остатъчната задлъжнялост, лихвата и оставащия срок на ипотеката, сумата, която можете да отделяте месечно, и лихвата по депозита — калкулаторът сравнява двете стратегии в пари в края на първоначалния срок на ипотеката: колко натрупва погасяващият (спестени лихви плюс депозит след предсрочното затваряне) и колко натрупва депозиращият. Резултатът е присъда с размера на предимството и графика година по година. Всички изчисления се извършват на вашето устройство.

Как се използва калкулаторът

Попълнете пет полета. Остатъчна задлъжнялост — колко още дължите на банката. Лихва по ипотеката — вашата лихвена ставка. Оставащ срок — колко години остават по графика от днес. Месечно предсрочно погасяване — сумата, която можете да добавяте над задължителната вноска. Лихва по депозита — това, което банките реално предлагат на депозит с месечна капитализация. Резултатът се появява моментално: присъда, с колко пари всяка стратегия е напред в края на срока, с колко месеца погасяването скъсява кредита и колко лихви спестява. Графиката по-долу показва как натрупванията на двете стратегии растат година след година.

Как работи сравнението

И двете стратегии харчат една и съща сума всеки месец: задължителната анюитетна вноска плюс свободните пари. Разликата е само в посоката. Погасяващият плаща анюитета и внася свободните пари в главницата — графикът се преизчислява със скъсен срок, вноската остава същата, затова спестяването на лихви е максимално. Щом кредитът бъде затворен, цялата сума (вноска плюс предсрочно погасяване) месечно отива на депозит при вашата лихва. Депозиращият плаща ипотеката стриктно по график и държи свободните пари на депозит от първия месец. На хоризонта на първоначалния срок сравняваме натрупания капитал: при погасяващия това са спестените лихви плюс депозитът след затварянето, при депозиращия — бъдещата стойност на месечните вноски с капитализация.

Кога печели предсрочното погасяване

Предсрочното погасяване печели, когато лихвата по ипотеката е по-висока от тази по депозита — а това е повечето ситуации извън периодите на много високи политически лихви. Погасяването на дълг с лихва 5% е «депозит» с гарантирана доходност 5% годишно, без данъци и рискове. Колкото по-дълъг е оставащият срок и колкото по-голям е дългът, толкова по-силен е ефектът: при анюитета лихвите се начисляват върху остатъка и всяка предсрочна хиляда скъсява всички бъдещи лихви върху нея. Отделен бонус е психологическият: затвореният кредит премахва задължението и риска да останете без доход с дълг. Накрая, дисциплината: парите, отишли в банката, не могат да бъдат похарчени импулсивно.

Кога печели депозитът

Депозитът печели, когато лихвата му след данък надвишава лихвата по ипотеката — например в периоди на високи лихвени нива, когато банките предлагат депозити по-скъпи от вашата ипотека. Дори при равни лихви депозитът дава ликвидност: парите могат да бъдат изтеглени при загуба на доход, болест или възможност за изгодна инвестиция. Друг аргумент е възглавницата за сигурност: преди да погасявате кредит предсрочно, си струва да съберете резерв за 3–6 месеца разходи, а депозитът е естественото му място. Ако възглавницата все още не е събрана, депозитът е безспорно правилният избор.

Ограничения на модела

Изчислението е опростено и не отчита: данъка върху лихвите по депозита (въведете лихвата след данък и моделът става точен), изменението на лихвите по ипотеката и депозита във времето (моделът приема и двете лихви за равни през целия срок), таксите за предсрочно погасяване (в повечето страни ги няма, но проверете договора си), инфлацията (тя «изяжда» депозита и дълга приблизително еднакво, затова едва ли влияе на сравнението) и човешкия фактор: свободните пари на депозит могат да бъдат похарчени, а отишлите в предсрочно погасяване — вече не. Калкулаторът дава отправна точка за сравняване на стратегии, а не точна финансова прогноза.

Изчислението е с информационна цел и не е индивидуална инвестиционна препоръка.