Калкулатор «Наем или покупка на имот»

Калкулаторът «Наем или покупка» отговаря на вечния въпрос: кое е по-изгодно — да наемаме жилище или да вземем ипотека. Въведете цената на имота, параметрите на ипотеката и текущия наем — калкулаторът сравнява две стратегии в пари: капиталът на купувача (стойност на имота минус остатъчен дълг) и спестяванията на наемателя (първоначалната вноска и разликата между вноската и наема, внесени на депозит). Резултатът е присъда с размера на предимството и графика, показваща кога покупката започва да изпреварва наема. Всички изчисления се извършват на вашето устройство.

Как се използва калкулаторът

Попълнете четири групи числа. Покупка: цена на имота, първоначална вноска в проценти, лихва по ипотеката и срок. Наем: месечен наем на жилището, което бихте наели, и очакван ръст на наема. Прогнози: годишен ръст на стойността на имота и лихва по депозита, при която наемателят ще спестява. Хоризонт: доколко години напред сравняваме. Резултатът се появява моментално: присъда с предимството в пари, капиталът на всяка страна и графика година по година.

Как работи сравнението

При купувача капиталът се натрупва в имота: стойността му расте с посочения процент всяка година, докато дългът намалява по анюитетен график. Капитал = стойност на имота − остатъчен дълг. Наемателят има два източника: първоначалната вноска, която не е похарчена и стои на депозит, и месечната разлика между вноската по кредита и наема — тя също отива на депозит и се капитализира. Същевременно наемът расте всяка година с посочения процент. След хоризонта сравняваме двата крайни капитала.

Кога печели покупката и кога наемът

Покупката обикновено печели при дълъг хоризонт: дългът клони към нула, а имотите исторически са поскъпвали. Наемът печели, когато лихвата по ипотеката е висока (вноската е много по-голяма от наема и разликата добре се капитализира), когато имотът е скъп спрямо наема или при кратък хоризонт — през първите години купувачът плаща предимно лихви. Сменете лихвата по депозита от 2% на 5% и вижте как наемът настига покупката.

От какво зависи резултатът

От пет лоста. Съотношение наем-цена: при наем 1 000 лв и цена 200 000 лв наемът «изплаща» имота за около 17 години — под тази норма наемът е по-привлекателен. Лихви: високата ипотека удря купувача, високият депозит помага на наемателя. Ръст на имота: +2% годишно за 20 години прави разлика от шест цифри. Ръст на наема: индексацията намалява предимството на наемателя. Вноска: колкото по-голяма, толкова по-малки дълг и вноска.

Ограничения на модела

Изчислението е опростено и не отчита: данъци и такси при покупка, разходи за ремонт и поддръжка (обикновено 1–2% от стойността годишно), данък върху имота, комисионни, разходи за преместване на наемателя и разлики в застраховките. Моделът също предполага равни лихви и равен растеж — в реалността те се колебаят. Калкулаторът дава отправна точка за сравняване на стратегии, а не точна финансова прогноза.

Изчислението е с информационна цел и не е индивидуална инвестиционна препоръка.