Kalkulator «Prijevremeni otkup kredita ili depozit»

Kalkulator «Prijevremeni otkup ili depozit» odgovara na pitanje koje si postavlja svaki korisnik kredita sa slobodnim novcem: što se više isplaćuje — prije vremena plaćati banci ili taj novac stavljati na depozit? Unesite preostali dug, kamatnu stopu i preostali rok kredita, iznos koji možete mjesečno odvajati i kamatu na depozit — kalkulator uspoređuje obje strategije u novcu na kraju izvornog roka kredita: koliko uštedi onaj koji prijevremeno plaća (ušteđene kamate plus depozit nakon prevremenog zatvaranja) i koliko onaj koji štedi. Rezultat je presuda s iznosom prednosti i grafikon iz godine u godinu. Svi izračuni vrše se na vašem uređaju.

Kako koristiti kalkulator

Ispunite pet polja. Preostali dug — koliko još dugujete banci. Kamatna stopa — vaša stopa kredita. Preostali rok — koliko godina plan još traje od danas. Mjesečni prijevremeni otkup — iznos koji možete dodati preko obavezne rate. Kamata na depozit — ono što banke stvarno nude na depozitu s mjesečnom kapitalizacijom. Rezultat se pojavljuje odmah: presuda, koliko novca svaka strategija dobiva na kraju roka, za koliko mjeseci prijevremeno plaćanje skraćuje kredit i koliko kamata ušteduje. Grafikon ispod pokazuje kako uštede obje strategije rastu iz godine u godinu.

Kako funkcionira usporedba

Obje strategije troše isti iznos svaki mjesec: obveznu anuitetnu ratu plus slobodan novac. Razlika je samo u smjeru. Onaj koji prijevremeno plaća plaća anuitet i slobodan novac ulaže u glavnicu — plan se preračunava sa skraćenim rokom, rata ostaje ista, pa je ušteda kamata maksimalna. Čim je kredit zatvoren, cijeli iznos (rata plus prijevremeni otkup) mjesečno ide na depozit po vašoj kamati. Onaj koji štedi plaća kredit strogo po planu i slobodan novac stavlja na depozit od prvog mjeseca. Na horizontu izvornog roka uspoređujemo ušteđeni kapital: kod onoga koji prijevremeno plaća to su ušteđene kamate plus depozit nakon zatvaranja, kod onoga koji štedi buduća vrijednost mjesečnih uplata s kapitalizacijom.

Kada pobjeđuje prijevremeni otkup

Prijevremeni otkup pobjeđuje kada je kamatna stopa kredita viša od kamate na depozit — a to je većina situacija izvan razdoblja vrlo visokih političkih stopa. Otplata duga s kamatom od 8% je «depozit» s garantiranim prinosom od 8% godišnje, bez poreza i rizika. Što je duži preostali rok i što je veći dug, to je jači učinak: kod anuiteta kamate se obračunavaju na ostatak, i svaka prijevremena tisuća skraćuje sve buduće kamate na njoj. Poseban bonus je psihološki: zatvoreni kredit uklanja obvezu i rizik ostati bez prihoda s dugom. Na kraju, disciplina: novac koji je otišao banci ne može se impulsivno potrošiti.

Kada pobjeđuje depozit

Depozit pobjeđuje kada njegova kamata nakon poreza premašuje kamatnu stopu kredita — primjerice u razdobljima visokih stopa kada banke nude depozite skuplje od vašeg kredita. Čak i uz jednake stope depozit daje likvidnost: novac se može podići pri gubitku prihoda, bolesti ili dobroj prilici za ulaganje. Još jedan argument je jastuk sigurnosti: prije prijevremene otplate kredita vrijelo je skupiti rezervu za 3–6 mjeseci troškova, a depozit je prirodno mjesto za nju. Ako jastuk još nije skupljen, depozit je nedvojbeno ispravniji izbor.

Ograničenja modela

Izračun je pojednostavljen i ne uzima u obzir: porez na kamate depozita (unesite kamatu nakon poreza i model postaje točan), promjene kamatnih stopa kredita i depozita tijekom vremena (model obje stope drži ravnima kroz cijeli rok), naknade za prijevremeni otkup (u većini zemalja ih nema, ali provjerite svoj ugovor), inflaciju (ona «pojede» depozit i dug otprilike jednako, pa usporedbu slabo kvari) i ljudski faktor: slobodan novac na depozitu može se potrošiti, a onaj uložen u prijevremeni otkup — ne može. Kalkulator daje polazište za usporedbu strategija, ne točnu financijsku prognozu.

Izračun je informativne naravi i nije pojedinačna preporuka za ulaganje.

Frequently asked questions

Što se više isplaćuje — prijevremeni otkup ili depozit?

Pravilo je jednostavno: ako je kamata na depozit nakon poreza viša od stope kredita — ulažite, inače otplaćujte prijevremeno. Otplata kredita s kamatom od 8% je garantirani prinos od 8% godišnje bez rizika i poreza: svaki uplaćeni euro skraćuje sve buduće kamate na njemu. Primjer: dug 90.000 € s kamatom 8% na 15 godina, 300 € slobodno mjesečno, depozit 3% — prijevremeni otkup zatvara kredit godinama ranije i ostavlja veći završni kapital. Provjerite vlastite brojke u kalkulatoru.

Prijevremeni otkup: smanjiti ratu ili rok?

Skraćenje roka ušteduje više kamata: rata ostaje ista i svaka prijevremena tisuća nastavlja raditi prema cijeloj obveznoj rati. Smanjenje rate umanjuje mjesečno opterećenje — osiguranje kod gubitka prihoda — ali ušteda kamata je primjetno manja. Ako vam je rata udobna — odaberite skraćenje roka. Upravo tu varijantu modelira ovaj kalkulator.

Kada zasigurno prijevremeno otplaćivati kredit?

Kada je stopa kredita viša od kamate na depozit nakon poreza, jastuk sigurnosti je već skupljen, nema naknada za prijevremeni otkup i dug vam ne da spavati — psihološko olakšanje zatvorenog kredita također ima cijenu. Posebno se isplati u prvoj polovici roka: tada se rata uglavnom sastoji od kamata.

Kada zasigurno stavljati na depozit?

Kada je kamata na depozit nakon poreza viša od stope kredita, jastuk sigurnosti još nije skupljen (prvo rezerva za 3–6 mjeseci troškova — zatim prijevremene otplate), vjerojatni su veliki troškovi u sljedećoj godini ili očekujete priliku uložiti taj novac isplativo. Depozit zadržava likvidnost: prijevremeno otplaćeni novac ne vraća se natrag.

Uzima li kalkulator u obzir porez na depozit?

Ne, porez se ne odbija izravno — model kapitalizira depozit unesenom kamatom. Zadano je unesena prosječna kamata iz statistike Svjetske banke za vašu zemlju. Da biste uzeli porez u obzir, unesite kamatu nakon poreza: primjerice, uz depozit od 3% i porez od 20% na dohodak — otprilike 2,4% godišnje. Tada je usporedba poštena.

Što ako se kamate na depozit ili kredit promijene?

Preračunajte: model drži obje stope ravnima kroz cijeli preostali rok, kao većina bankovnih kalkulatora. Ako banke za godinu počnu nuditi depozite skuplje od vašeg kredita, strategija «depozit» postaje bolja, i obrnuto. Pogledajte grafikon: ponekad se prijelom dogodi u sredini roka i isplati se početi s jednom strategijom i prijeći na drugu.

Updated: Oct 26, 2026

Related calculators

Kalkulator štednje

Izračunajte dobit od bankovnog depozita: kamata s mjesečnom ili dnevnom kapitalizacijom, završno stanje, učinkovita stopa i raspored mjesec po mjesec.

Kalkulator složenih kamata

Pogledajte kako raste vaš novac: početni iznos, mjesečna uplata, rok i prinos. Graf po godinama dijeli rezultat na uloženo i zarađenu kamatu.

Kalkulator mirovine

Izračunajte mirovinski kapital od mjesečnih uplata uz očekivanu isplatu te mjesečni iznos koji možete podići nakon mirovine. Složeni kamata, graf po godinama — besplatno.

Kalkulator prinosa od najma

Izračunajte isplativost iznajmljenog stana: bruto i neto godišnji prinos, rok povrata i usporedba s depozitom po kamati vaše zemlje. Besplatno.

Kalkulator: najam ili kupnja

Izračunajte što je jeftinije — najam ili kredit: kapital kupca naspram ušteđevine najmoprimca nakon 5, 10, 20 godina — uz rast cijena, najma i depozita.