Kikokotoo cha Malipo ya Mapema au Akiba

Kikokotoo cha «Malipo ya mapema au akiba» kinajibu swali ambalo kila mkopaji wa rehani mwenye pesa za ziada hujiuliza: ni ipi bora zaidi — kulipa benki mapema au kuweka pesa hizo akiba? Ingiza deni lililobaki, kiwango cha rehani na miaka iliyobaki, kiasi unachoweza kuweka kando kila mwezi, na kiwango cha akiba — kikokotoo kinalinganisha mkakati wote kwa fedha mwishoni mwa muda asili wa rehani: mwenye kulipa mapema ataokolea kiasi gani (riba iliyookolewa pamoja na akiba baada ya kufunga mkopo mapema) na mweka-akiba atakusanyaje kiasi gani. Matokeo ni hukumu na kiasi cha faida pamoja na chati ya mwaka hadi mwaka. Mahesabu yote yanafanyika kwenye kifaa chako.

Jinsi ya kutumia kikokotoo

Jaza sehemu tano. Deni lililobaki — unamwongoza benki kiasi gani bado. Kiwango cha rehani — kiwango chako cha riba. Muda uliobaki — ratiba inaendelea kwa miaka mingapi kuanzia leo. Malipo ya mapema kwa mwezi — kiasi unachoweza kuongeza juu ya malipo ya lazima. Kiwango cha akiba — benki hutoa nini kweli kwenye akiba na riba ya kila mwezi. Matokeo huonekana mara moja: hukumu, kiasi cha fedha ambacho kila mkakati unashinda nayo mwishoni mwa muda, miezi ngapi malipo ya mapema yanayopunguza mkopo, na riba ngapi inayookolewa. Chati hapa chini inaonyesha jinsi akiba ya kila mkakati inavyokua mwaka hadi mwaka.

Jinsi linganisho linavyofanya kazi

Mkakati wote hutumia kiasi sawa kila mwezi: malipo ya lazima ya riba pamoja na pesa za ziada. Tofauti ni mwelekeo tu. Anayelipa mapema anamlipa benki na kuweka pesa za ziada kwenye deni kuu — ratiba inahesabiwa upya kwa muda mfupi zaidi, malipo yanasalia yale yale, hivyo kuokolewa kwa riba ni kikubwa. Mara tu baada ya mkopo kufungwa, kiasi chote (malipo pamoja na mapema) kinaingia akiba kila mwezi kwa kiwango chako. Mweka-akiba anamlipa rehani kwa ratiba kwa usahihi na kuweka pesa za ziada akiba tangu mwezi wa kwanza. Kwenye upeo wa muda asili tunalinganisha mtaji uliokusanywa: kwa anayelipa mapema ni riba iliyookolewa pamoja na akiba baada ya kufunga, kwa mweka-akiba ni thamani ya baadaye ya malipo ya kila mwezi na riba iliyojikusanyia.

Lini malipo ya mapema yanashinda

Malipo ya mapema yanashinda kiwango cha rehani kikubwa kuliko kiwango cha akiba — na hali hii ni ya wakati mwingi nje ya vipindi vya viwango vya juu vya sana vya sera. Kulipa deni cha riba ya 15٪ ni «akiba» yenye faida ya hakika ya 15٪ kwa mwaka, bila kodi na bila hatari. Muda uliobaki ukiwa mrefu zaidi na deni likiwa kubwa zaidi, athari inakuwa imara zaidi: katika malipo ya riba, riba huhesabiwa juu ya salio, na kila elfu ya mapema hupunguza riba yote ya baadaye juu yake. Faida tofauti ni ya kiakili: mkopo uliofungwa huondoa wajibu na hatari ya kubaki bila kipato na deni. Mwishoni, nidhamu: fedha zilizoenda benki haziwezi kutumika kwa ununuzi wa ghafla.

Lini akiba inashinda

Akiba inashinda kiwango chake baada ya kodi kikizidi kiwango cha rehani — kwa mfano wakati wa viwango vya juu ambapo benki hutoa akiba ya bei zaidi ya rehani yako. Hata kwa viwango sawa, akiba hutoa uwezo wa kugeuza fedha kuwa taslimu: fedha zinaweza kutolewa wakati wa kupoteza kipato, kuugua, au nafasi nzuri ya uwekezaji. Hoja nyingine ni godoro la usalama: kabla ya kulipa mkopo mapema, ni vyema kukusanya akiba ya miezi 3–6 ya matumizi, na akiba ni mahali halisi pa kuweka. Ikiwa godoro halijajengwa bado, akiba ni chaguo sahihi bila shaka.

Mipaka ya mfano

Hesabu hii ime rahisishwa na haitambui: kodi ya riba ya akiba (ingiza kiwango baada ya kodi na mfano utakuwa sahihi), mabadiliko ya viwango vya rehani na akiba kwa muda (mfano huchukulia viwango vyote viwili kuwa vya mara kwa mara kwa muda wote), makato ya malipo ya mapema (katika nchi nyingi hayapo, lakini angalia mkataba wako), mfumuko wa bei (hula» akiba na deni kwa kiwango karibu sawa, hivyo hauharibu sana linganisho) na mambo ya kibinadamu: pesa za ziada katika akiba zinaweza kutumika, lakini zilizolipwa mapema — hapana. Kikokotoo hicho hutoa kigezo cha kulinganisha mikakati, si utabiri sahihi wa fedha.

Hesabu hii ni kwa taarifa tu na si ushauri wa kibinafsi wa uwekezaji.