เครื่องคำนวณชำระล่วงหน้าหรือฝากประจำ

เครื่องคำนวณ «ชำระล่วงหน้าหรือฝากประจำ» ตอบคำถามที่ผู้กู้จำนองทุกคนที่มีเงินเหลือถามตัวเอง: อะไรคุ้มกว่า — จ่ายธนาคารล่วงหน้าหรือนำเงินนั้นไปฝาก กรอกยอดหนี้คงเหลือ อัตราดอกเบี้ยจำนองและจำนวนปีที่เหลือ จำนวนเงินที่คุณเก็บออมได้ต่อเดือน และอัตราดอกเบี้ยฝากประจำ — เครื่องคำนวณเปรียบเทียบทั้งสองกลยุทธ์เป็นเงิน ณ สิ้นระยะเวลาจำนองเดิม: ผู้ชำระล่วงหน้าสะสมได้เท่าไร (ดอกเบี้ยที่ประหยัดบวกเงินฝากหลังปิดบัญชีกู้ก่อนกำหนด) และผู้ฝากสะสมได้เท่าไร ผลลัพธ์คือคำตัดสินพร้อมจำนวนความได้เปรียบและกราฟรายปี การคำนวณทั้งหมดทำงานบนอุปกรณ์ของคุณ

วิธีใช้เครื่องคำนวณ

กรอกห้าช่อง ยอดหนี้คงเหลือ — คุณยังเป็นหนี้ธนาคารเท่าไร อัตราดอกเบี้ยจำนอง — อัตราดอกเบี้ยของคุณ ระยะเวลาที่เหลือ — ตารางจากวันนี้เหลือกี่ปี ชำระล่วงหน้ารายเดือน — จำนวนเงินที่เพิ่มได้จากยอดผ่อนขั้นต่ำ อัตราดอกเบี้ยฝากประจำ — สิ่งที่ธนาคารเสนอจริงสำหรับบัญชีฝากที่ตอกดอกรายเดือน ผลลัพธ์ปรากฏทันที: คำตัดสิน ว่าแต่ละกลยุทธ์นำหน้ากันเท่าไรในตอนสิ้นระยะเวลา การชำระล่วงหน้าลดระยะเวลากู้ลงกี่เดือนและประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าไร กราฟด้านล่างแสดงวิธีที่เงินออมของแต่ละกลยุทธ์เติบโตทีละปี

การเปรียบเทียบทำงานอย่างไร

ทั้งสองกลยุทธ์ใช้เงินจำนวนเดียวกันทุกเดือน: ยอดผ่อนแบบอนุกรมขั้นต่ำบวกเงินเสรี ความต่างอยู่ที่ทิศทางเท่านั้น ผู้ชำระล่วงหน้าจ่ายอนุกรมและนำเงินเสรีไปหักเงินต้น — ตารางคำนวณใหม่ด้วยระยะเวลาที่สั้นลง ยอดผ่อนคงเดิม ดังนั้นการประหยัดดอกเบี้ยจึงสูงสุด เมื่อกู้ปิดบัญชี จำนวนเต็ม (ยอดผ่อนบวกชำระล่วงหน้า) จะเข้าบัญชีฝากทุกเดือนในอัตราของคุณ ผู้ฝากผ่อนจำนองตามตารางอย่างเคร่งครัดและนำเงินเสรีไปฝากตั้งแต่เดือนแรก ณ ขอบเขตของระยะเวลาเดิมเราเปรียบเทียบเงินที่สะสมได้: สำหรับผู้ชำระล่วงหน้าคือดอกเบี้ยที่ประหยัดบวกเงินฝากหลังปิดบัญชี สำหรับผู้ฝากคือมูลค่าอนาคตของการฝากรายเดือนพร้อมตอกดอก

เมื่อไรการชำระล่วงหน้าชนะ

การชำระล่วงหน้าชนะเมื่ออัตราดอกเบี้ยจำนองสูงกว่าอัตราฝากประจำ — ซึ่งเป็นสภาวะส่วนใหญ่นอกช่วงอัตรานโยบายสูงมาก การปิดหนี้ที่อัตรา 6% คือ «บัญชีฝาก» ที่ให้ผลตอบแทนรับประกัน 6% ต่อปี ไม่มีภาษีและความเสี่ยง ยิ่งระยะเวลาที่เหลือยาวและหนี้มากเท่าไร ผลกระทบยิ่งแรง: ในอนุกรมดอกเบี้ยคิดจากยอดคงเหลือ และทุกพันที่ชำระล่วงหน้าจะตัดดอกเบี้ยอนาคตทั้งหมดบนยอดนั้น โบนัสแยกต่างหากคือจิตวิทยา: กู้ที่ปิดบัญชีลบภาระผูกพันและความเสี่ยงของการไม่มีรายได้แต่ยังมีหนี้ สุดท้ายคือวินัย: เงินที่เข้าธนาคารไปแล้วจะนำกลับมาใช้จ่ายตามใจไม่ได้อีก

เมื่อไรการฝากประจำชนะ

การฝากประจำชนะเมื่ออัตราดอกเบี้ยหลังหักภาษีสูงกว่าอัตราจำนอง — เช่นในช่วงอัตราดอกเบี้ยสูงที่ธนาคารเสนอฝากประจำแพงกว่าจำนองของคุณ แม้อัตราเท่ากัน เงินฝากให้สภาพคล่อง: จะถอนเงินออกมาได้เมื่อสูญเสียรายได้ ป่วย หรือมีโอกาสลงทุนที่ดี อีกข้อโต้แย้งคือเบาะรองรับ: ก่อนปิดกู้ล่วงหน้า ควรสะสมเงินสำรอง 3–6 เดือนของค่าใช้จ่าย และบัญชีฝากคือที่ที่เหมาะสมที่สุด หากเบาะยังไม่พร้อม การฝากประจำคือตัวเลือกที่ถูกต้องอย่างไม่ต้องสงสัย

ข้อจำกัดของโมเดล

การคำนวณถูกปรับให้เรียบง่ายและไม่คำนึงถึง: ภาษีดอกเบี้ยเงินฝาก (กรอกอัตราหลังหักภาษีแล้วโมเดลจะแม่นยำ) การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยจำนองและฝากประจำตามเวลา (โมเดลถือว่าทั้งสองอัตราคงที่ตลอดระยะเวลา) ค่าธรรมเนียมการชำระล่วงหน้า (ส่วนใหญ่ของประเทศไม่มี แต่ตรวจสัญญาของคุณ) อัตราเงินเฟ้อ (มัน «กิน» ทั้งเงินฝากและหนี้ในระดับใกล้เคียงกัน จึงแทบไม่บิดเบือนการเปรียบเทียบ) และปัจจัยมนุษย์: เงินเสรีในบัญชีฝากอาจถูกใช้จ่าย แต่เงินที่ชำระล่วงหน้าไปแล้วจะไม่ อุปกรณ์คำนวณนี้ให้จุดอ้างอิงสำหรับเปรียบเทียบกลยุทธ์ ไม่ใช่การพยากรณ์ทางการเงินที่แม่นยำ

การคำนวณนี้เพื่อการให้ข้อมูลเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุนส่วนบุคคล