Kalkulator Pelunasan Dipercepat atau Deposito

Kalkulator «Pelunasan dipercepat atau deposito» menjawab pertanyaan yang diajukan setiap peminjam KPR yang punya uang bebas: mana yang lebih menguntungkan — membayar bank lebih awal atau menyimpan uang itu di deposito? Masukkan sisa pinjaman, suku bunga KPR dan tahun yang tersisa, jumlah yang bisa Anda sisihkan tiap bulan, serta suku bunga deposito — kalkulator membandingkan kedua strategi dalam uang di akhir jangka waktu awal KPR: berapa yang terkumpul oleh pelunasi dipercepat (bunga yang dihemat plus deposito setelah penutupan awal kredit) dan berapa yang terkumpul oleh penabung. Hasilnya — vonis dengan jumlah keunggulan dan grafik tahun demi tahun. Semua perhitungan berjalan di perangkat Anda.

Cara menggunakan kalkulator

Isi lima kolom. Sisa pinjaman — berapa yang masih Anda hutang ke bank. Suku bunga KPR — suku bunga Anda. Sisa jangka waktu — berapa tahun jadwal berjalan mulai hari ini. Pelunasan dipercepat per bulan — jumlah yang bisa Anda tambahkan di atas angsuran wajib. Suku bunga deposito — yang benar-benar ditawarkan bank pada deposito dengan kapitalisasi bulanan. Hasil muncul seketika: vonis, berapa uang setiap strategi unggul di akhir jangka waktu, berapa bulan pelunasan dipercepat mempersingkat kredit, dan berapa bunga yang dihemat. Grafik di bawah menunjukkan bagaimana tabungan kedua strategi bertumbuh tahun demi tahun.

Cara perbandingan bekerja

Kedua strategi menghabiskan jumlah yang sama setiap bulan: angsuran anuitas wajib plus uang bebas. Perbedaannya hanya pada arah. Pelunasi dipercepat membayar anuitas dan mengarahkan uang bebas ke pokok kredit — jadwal dihitung ulang dengan jangka waktu yang dipersingkat, angsuran tetap sama, sehingga penghematan bunga maksimal. Begitu kredit ditutup, seluruh jumlah (angsuran plus pelunasan) tiap bulan masuk ke deposito sesuai suku bunga Anda. Penabung membayar KPR ketat sesuai jadwal dan menaruh uang bebas di deposito sejak bulan pertama. Pada cakrawala jangka waktu awal kami membandingkan modal terkumpul: bagi pelunasi dipercepat itu bunga yang dihemat plus deposito setelah penutupan, bagi penabung — nilai masa depan setoran bulanan dengan kapitalisasi.

Kapan pelunasan dipercepat menang

Pelunasan dipercepat menang ketika suku bunga KPR lebih tinggi dari deposito — dan itulah keadaan mayoritas di luar periode suku bunga kebijakan yang sangat tinggi. Melunasi utang berbunga 10.5% adalah «deposito» dengan hasil pasti 10.5% per tahun, tanpa pajak dan risiko. Semakin panjang sisa jangka waktu dan semakin besar utang, semakin kuat efeknya: pada anuitas bunga dihitung dari saldo, dan setiap seribu pelunasan lebih awal mempersingkat semua bunga masa depan atasnya. Bonus terpisah adalah psikologis: kredit tertutup menghilangkan kewajiban dan risiko tertinggal tanpa penghasilan dengan utang. Terakhir, disiplin: uang yang sudah ke bank tidak bisa dibelanjakan secara impulsif.

Kapan deposito menang

Deposito menang ketika suku bunganya setelah pajak melebihi suku bunga KPR — misalnya pada periode suku bunga tinggi ketika bank menawarkan deposito lebih mahal dari KPR Anda. Bahkan pada suku bunga sama, deposito memberikan likuiditas: uang bisa ditarik saat kehilangan penghasilan, sakit, atau ada peluang investasi yang bagus. Argumen lain adalah bantal pengaman: sebelum melunasi kredit lebih awal, ada baiknya mengumpulkan cadangan 3–6 bulan pengeluaran, dan deposito adalah tempat yang wajar untuk itu. Jika bantal belum terkumpul, deposito jelas pilihan yang lebih tepat.

Keterbatasan model

Perhitungan ini disederhanakan dan tidak memperhitungkan: pajak atas bunga deposito (masukkan suku bunga setelah pajak dan model menjadi akurat), perubahan suku bunga KPR dan deposito seiring waktu (model menganggap kedua suku bunga tetap selama seluruh jangka waktu), biaya pelunasan dipercepat (di sebagian besar negara tidak ada, tetapi periksa perjanjian Anda), inflasi (ia «memakan» deposito dan utang dalam kadar yang hampir sama, sehingga sedikit memengaruhi perbandingan) dan faktor manusia: uang bebas di deposito bisa terpakai, sedangkan yang sudah dilunasi lebih awal tidak. Kalkulator memberikan titik acuan untuk membandingkan strategi, bukan prakiraan keuangan yang pasti.

Perhitungan ini hanya untuk informasi dan bukan merupakan rekomendasi investasi individual.