Išankstinio mokėjimo arba indėlio skaičiuoklė

Išankstinio mokėjimo arba indėlio skaičiuoklė atsako į klausimą, kurį užduoda kiekvienas paskolos turėtojas su laisvais pinigais: kas naudingiau — mokėti bankui anksčiau arba šiuos pinigus dėti į indėlį? Įveskite likusią skolą, paskolos normą ir likusį laiką, sumą, kurią galite atidėti kas mėnesį, ir indėlio normą — skaičiuoklė palygins abi strategijas pinigais pradinio paskolos laikotarpio pabaigoje: kiek sukaups išankstinai mokantis (sutaupytos palūkanos plius indėlis po ankstyvo uždarymo) ir kiek sukaups taupantis. Rezultatas — verdiktas su naudos suma ir grafikas metai po metų. Visi skaičiavimai vyksta jūsų įrenginyje.

Kaip naudotis skaičiuokle

Įveskite penkis laukus. Likusi skola — kiek dar skolingi bankui. Paskolos norma — jūsų palūkanų norma. Likęs laikotarpis — kiek metų liko pagal grafiką nuo šiandien. Mėnesinė išankstinė įmoka — suma, kurią galite pridėti virš privalomos įmokos. Indėlio norma — tai, ką bankai realiai siūlo indėliui su mėnesine kapitalizacija. Rezultatas iškart: verdiktas, kiek pinigų kiekviena strategija laimėjo laikotarpio pabaigoje, kiek mėnesių išankstinis mokėjimas sutrumpins kreditą ir kiek palūkanų sutaupys. Apatinis grafikas rodo, kaip metai po metų auga kiekvienos strategijos santaupos.

Kaip veikia palyginimas

Abi strategijos išleidžia tą pačią sumą kas mėnesį: privalomą anuiteto įmoką plius laisvus pinigus. Skirtumas tik kryptyje. Išankstinai mokantis asmuo moka anuitetą ir laisvus pinigus skiria pagrindinei sumai — grafikas perskaičiuojamas su sutrumpintu laikotarpiu, įmoka lieka ta pati, todėl palūkanų taupymas yra maksimalus. Kai tik kreditas uždaromas, visa suma (įmoka plius išankstinė įmoka) kas mėnesį keliauja į indėlį pagal jūsų normą. Taupantis asmuo moka paskolą griežtai pagal grafiką ir laisvus pinigus deda į indėlį nuo pat pirmo mėnesio. Pradinio laikotarpio horizonte lyginame sukauptą kapitalą: išankstinaiokančiajam tai sutaupytos palūkanos plius indėlis po uždarymo, taupančiajam — mėnesinių įmokų būsimoji vertė su kapitalizacija.

Kada laimi išankstinis mokėjimas

Išankstinis mokėjimas laimi, kai paskolos norma yra aukštesnė nei indėlio — o tai dauguma situacijų ne aukštų bazines normų laikotarpiais. Skolos išmokėjimas su 8% norma yra «indėlis» su garantuota 8% metine grąža, be mokesčių ir rizikos. Kuo ilgesnis likęs laikotarpis ir kuo didesnė skola, tuo stipresnis efektas: anuitete palūkanos skaičiuojamos nuo likučio, ir kiekvienas išankstinai įmokėtas tūkstantis sutrumpina visas būsimas palūkanas nuo jo. Atskiras premija yra psichologinė: uždaryta paskola nuima įsipareigojimą ir riziką likti be pajamų su skola. Galiausiai disciplina: pinigai, atiduoti bankui, negali būti išleisti impulsyviems pirkiniams.

Kada laimi indėlis

Indėlis laimi, kai jo norma po mokesčių viršija paskolos normą — pavyzdžiui, aukštų bazines normų laikotarpiais, kai bankai siūlo indėlius brangesnius už jūsų paskolą. Netgi esant vienodoms normoms indėlis suteikia likvidumą: pinigus galima paimti praradus pajamas, susirgus ar atsiradus gerai investicijai. Dar vienas argumentas — saugos pagalvėlė: prieš išmokant paskolą anksčiau, verta sukaupti 3–6 mėnesių išlaidų rezervą, ir indėlis yra natūrali vieta jam. Jei pagalvėlė dar nesukaupta, indėlis neabejotinai yra teisingesnis pasirinkimas.

Modelio apribojimai

Skaičiavimas supaprastintas: neatsižvelgiama į indėlio palūkanų mokestį (įveskite normą po mokesčių ir modelis bus tikslus), paskolos ir indėlio normų kitimą laikui bėgant (modelis laiko abi normas pastovias visą laikotarpį), išankstinio mokėjimo komisinius (daugumoje šalių jų nėra, bet patikrinkite savo sutartį), infliaciją (ji «suvalgo» indėlį ir skolą maždaug vienodai, todėl palyginimą veikia silpnai) ir žmogiškąjį veiksnį: laisvi pinigai indėlyje gali būti išleisti, o išankstinai įmokėti — jau ne. Skaičiuoklė pateikia orientyrą strategijoms lyginti, o ne tikslią finansinę prognozę.

Skaičiavimas yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali investicinė rekomendacija.