Calculadora «Amortização antecipada ou depósito»

A calculadora «Amortização antecipada ou depósito» responde à pergunta que todos os mutuários com dinheiro livre fazem: o que é melhor — pagar ao banco antecipadamente ou aplicar esse dinheiro num depósito? Introduz o capital em dívida, a taxa de juro e os anos que faltam, o montante que consegues poupar por mês e a taxa do depósito — a calculadora compara as duas estratégias em dinheiro no final do prazo original do crédito: quanto acumula quem amortiza (juros poupados mais o depósito após a liquidação antecipada) e quanto acumula quem deposita. O resultado é um veredicto com o valor da vantagem e um gráfico ano a ano. Todos os cálculos acontecem no teu dispositivo.

Como usar a calculadora

Preenche cinco campos. Capital em dívida — quanto ainda deves ao banco. Taxa de juro — a tua taxa do crédito. Anos restantes — quantos anos faltam no calendário a partir de hoje. Amortização mensal — o montante que consegues acrescentar à prestação obrigatória. Taxa do depósito — o que os bancos oferecem de facto num depósito com capitalização mensal. O resultado aparece instantaneamente: um veredicto, quanto dinheiro cada estratégia ganha no final do prazo, quantos meses a amortização antecipa a liquidação e quantos juros poupa. O gráfico abaixo mostra como as poupanças de cada estratégia crescem ano a ano.

Como funciona a comparação

Ambas as estratégias gastam o mesmo montante por mês: a prestação anualidade obrigatória mais o dinheiro livre. Só muda o destino. Quem amortiza paga a prestação e destina o dinheiro livre ao capital — o calendário é recalculado com o prazo encurtado, a prestação mantém-se e a poupança de juros é máxima. Assim que o crédito fica liquidado, todo o montante (prestação mais amortização) vai mensalmente para o depósito à tua taxa. Quem deposita paga o crédito estritamente pelo calendário e coloca o dinheiro livre no depósito desde o primeiro mês. No horizonte do prazo original comparamos o capital acumulado: para quem amortiza são os juros poupados mais o depósito após a liquidação; para quem deposita, o valor final das contribuições mensais com capitalização.

Quando ganha a amortização antecipada

A amortização antecipada ganha quando a taxa do crédito é superior à do depósito — que é a situação habitual fora dos períodos de taxas de política muito altas. Liquidar uma dívida a 3% é um “depósito” com uma rentabilidade garantida de 3% ao ano, sem impostos nem riscos. Quanto maior o prazo restante e maior a dívida, mais forte é o efeito: no sistema de anuidades os juros incidem sobre o capital em dívida, e cada euro amortizado antecipadamente corta todos os juros futuros sobre ele. Um bónus extra é psicológico: um crédito liquidado elimina a obrigação e o risco de ficar sem rendimento endividado. Por fim, a disciplina: o dinheiro entregue ao banco não pode ser gasto em compras impulsivas.

Quando ganha o depósito

O depósito ganha quando a sua taxa após impostos supera a do crédito — por exemplo em períodos de taxas de juro altas, quando os bancos oferecem depósitos mais caros do que o teu crédito. Mesmo com taxas iguais, o depósito dá liquidez: o dinheiro está disponível se perderes o rendimento, adoeceres ou surgir um bom investimento. Outro argumento é o colchão de segurança: antes de liquidar um crédito antecipadamente, vale a pena juntar uma reserva de 3–6 meses de despesas, e o depósito é o lugar natural para ela. Se o colchão ainda não está feito, o depósito é sem dúvida a escolha certa.

Limitações do modelo

O cálculo é simplificado e não tem em conta: o imposto sobre os juros do depósito (introduz a taxa após impostos e o modelo fica exato), a variação das taxas do crédito e do depósito ao longo do tempo (o modelo assume ambas as taxas constantes durante todo o prazo), as comissões de amortização antecipada (na maioria dos países não existem, mas verifica o teu contrato), a inflação (“come” o depósito e a dívida de forma semelhante, por isso quase não afeta a comparação) e o fator humano: o dinheiro livre num depósito pode ser gasto; o entregue em amortização, não. A calculadora dá uma referência para comparar estratégias, não uma previsão financeira exata.

O cálculo é meramente informativo e não constitui uma recomendação de investimento individual.