Калкулатор за рефинансиране на кредит

Калкулаторът за рефинансиране показва изгодата от замяната на текущия ви кредит или ипотека с нов при по-нисък лихвен процент. Въведете останалия дълг, оставащия срок и текущия си процент — а след това условията на новия кредит. Калкулаторът сравнява месечните вноски и общата цена и веднага ще видите дали рефинансирането си струва.

Какво е рефинансиране

Рефинансирането е погасяване на текущ кредит или ипотека с нов заем, обикновено при по-нисък лихвен процент. Месечната вноска и общата цена за кредитополучателя намаляват, а понякога намалява и срокът. Колкото по-голяма е разликата между процентите, толкова по-изгодно е рефинансирането. Не го бъркайте с реструктурирането: реструктурирането променя условията на същия кредит в същата банка, а рефинансирането е нов кредит — в същата или в друга банка — за погасяване на стария.

Как се ползва калкулаторът

В полето „Текущ кредит“ въведете останалия дълг (вижте графика на плащанията или мобилното банкиране), оставащия срок в месеци и текущия си процент. В полето „Нов кредит“ въведете процента, при който банката е готова да ви финансира, желания срок и разходите по усвояване — такси и задължителни застраховки. Калкулаторът показва новата месечна вноска, печалбата за месеца и общата печалба за целия срок, приспаднати разходите.

Кога рефинансирането е изгодно

Изгода има, когато разликата в процентите е около 2 или повече процентни пункта и до края на срока остава поне година. Не е добре да скъсявате прекалено срока, ако целта е по-ниска вноска: при твърде кратък нов срок вноската може дори да нарасне. И имайте предвид скритите разходи: застраховки, такси и цената за издаване на карта понякога изяждат цялата печалба — затова в калкулатора има поле за разходи по усвояване.

Какво още да имате предвид

Проверете в текущата си банка дали има такса за предсрочно погасяване (обикновено няма, но условията на старите договори си струва да се проверят). Сравнявайте годишния процент на разходите (ГПР), а не само лихвения процент: застраховките и таксите влизат в него. И имайте предвид: след усвояването на новия кредит в кредитната ви история ще се появи нов запис, а старият кредит ще бъде закрит.

Формула за анюитетната вноска

Месечната вноска се изчислява по формулата: A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), където P е останалият дълг, r е месечният процент (годишен / 12), а n е срокът в месеци. Калкулаторът я прилага два пъти: за текущия и за новия процент, а печалбата е разликата в общите плащания.

Изчислението е предварително. Точните условия уточнявайте в банката.

Частые вопросы

Кога е изгодно да рефинансирам кредит?

Когато процентът по новия кредит е поне с 1,5–2 процентни пункта по-нисък от текущия и до края на срока остава повече от година. Колкото по-големи са останалият дълг и срокът, толкова по-забележима е печалбата.

Как да разбера останалия дълг и оставащия срок?

Вижте графика на плащанията в мобилното или интернет банкиране: там са посочени останалият основен дълг и броят на оставащите вноски. Точно тези числа са нужни на калкулатора.

Включва ли калкулаторът разходите по усвояване на новия кредит?

Да. Полето „Разходи по усвояване“ приспада таксите и застраховките от общата печалба: те са еднократни разходи, не влизат в главницата и не им се начисляват лихви.

Може ли да рефинансирам няколко кредита наведнъж?

Да, много банки предлагат обединяване на няколко кредита в един. Въведете в калкулатора сумарния останал дълг и среднопретегления процент — оценката на печалбата е същата.

Си струва ли рефинансиране, ако са останали малко вноски?

По-скоро не: към края на срока по-голямата част от вноската е главница, а не лихва, затова спестяването от по-ниския процент ще е малко и може да не покрие разходите по усвояване.

С какво рефинансирането се различава от реструктурирането?

Рефинансирането е нов кредит (в същата или в друга банка), с който се погасява старият. Реструктурирането е промяна на условията на текущия кредит: срок, вноска или процент, по споразумение със същата банка, обикновено при затруднения с плащанията.