ঋণ রিফাইন্যান্স ক্যালকুলেটর দেখায় বর্তমান ঋণ বা বন্ধক ঋণের বদলে কম সুদের নতুন ঋণ নিলে কত লাভ হবে। অবশিষ্ট ঋণ, অবশিষ্ট মেয়াদ ও বর্তমান সুদের হার দিন — তারপর নতুন ঋণের শর্ত। ক্যালকুলেটর মাসিক কিস্তি ও মোট সুদ তুলনা করবে, আর আপনি সঙ্গে সঙ্গে দেখবেন রিফাইন্যান্স করা ঠিক হবে কি না।
রিফাইন্যান্স মানে চলমান ঋণ বা বন্ধক ঋণের পরিশোধ নতুন ঋণ দিয়ে করা — সাধারণত কম সুদের হারে। ঋণগ্রহীতার মাসিক কিস্তি কমে যায়, মোট সুদ কমে যায়, এমনকি মেয়াদও কমতে পারে। দুই হারের পার্থক্য যত বেশি, রিফাইন্যান্স তত বেশি লাভজনক। এটাকে পুনর্গঠনের সঙ্গে গুলিয়ে ফেলবেন না: পুনর্গঠনে একই ব্যাংকে একই ঋণের শর্ত বদলায়, আর রিফাইন্যান্স হলো নতুন ঋণ — একই বা অন্য ব্যাংকে — যা দিয়ে পুরনো ঋণ শোধ হয়।
«বর্তমান ঋণ» খানায় অবশিষ্ট ঋণ (পেমেন্ট শিডিউল বা মোবাইল ব্যাংকিংয়ে দেখুন), অবশিষ্ট মেয়াদ (মাসে) ও আপনার বর্তমান সুদের হার লিখুন। «নতুন ঋণ» খানায় সেই হার দিন যেখানে ব্যাংক ঋণ দিতে রাজি, কাঙ্ক্ষিত মেয়াদ ও প্রসেসিং ব্যয় — ফি ও বাধ্যতামূলক বীমা। ক্যালকুলেটর নতুন মাসিক কিস্তি, মাসিক সাশ্রয় ও ব্যয় বাদ দিয়ে পুরো মেয়াদের মোট সাশ্রয় দেখাবে।
রিফাইন্যান্স লাভজনক যখন নতুন হার বর্তমান হারের চেয়ে প্রায় ২ বা তার বেশি শতকরা পয়েন্ট কম এবং মেয়াদ শেষ হতে কমপক্ষে এক বছর বাকি। কিস্তি কমানোই লক্ষ্য হলে মেয়াদ খুব বেশি কমাবেন না: নতুন মেয়াদ খুব ছোট হলে কিস্তি বরং বাড়তে পারে। লুকানো খরচের কথাও ভুলবেন না: বীমা, ফি আর কার্ড ইস্যুর খরচ মাঝেমধ্যে পুরো সাশ্রয় শেষ করে দেয় — তাই ক্যালকুলেটরে প্রসেসিং ব্যয়ের ঘর আছে।
বর্তমান ব্যাংকে জেনে নিন আগাম পরিশোধের জরিমানা আছে কি না (সাধারণত থাকে না, তবে পুরনো চুক্তি দেখে নিন)। শুধু সুদের হার নয়, ঋণের মোট খরচ (APR) তুলনা করুন: বীমা ও ফি তাতে ধরা পড়ে। আর মনে রাখবেন: নতুন ঋণ হলে আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে নতুন এন্ট্রি আসবে আর পুরনো ঋণ বন্ধ হবে।
মাসিক কিস্তি হিসাব হয় এই সূত্রে: A = P × r / (1 − (1 + r)−n), যেখানে P ঋণের পরিমাণ, r মাসিক সুদের হার (বাৎসরিক / 12) এবং n মেয়াদ মাসে। ক্যালকুলেটর এটা দুবার প্রয়োগ করে — বর্তমান ও নতুন হারের জন্য — আর সাশ্রয় হলো মোট পরিশোধের পার্থক্য।
হিসাবটি প্রাথমিক অনুমান। সঠিক শর্ত ব্যাংকে নিশ্চিত করুন।