Le calculateur de rachat de crédit montre le gain obtenu en remplaçant votre crédit ou votre prêt immobilier actuel par un nouveau crédit à taux plus bas. Saisissez le capital restant dû, la durée restante et le taux actuel — puis les conditions du nouveau crédit. Le calculateur compare les mensualités et le coût total, et vous voyez tout de suite si le rachat vaut le coup.
Le rachat de crédit (refinancement) consiste à rembourser un crédit ou un prêt immobilier en cours grâce à un nouveau prêt, généralement à un taux plus bas. L'emprunteur bénéficie d'une mensualité plus faible et d'un coût total réduit, parfois aussi d'une durée raccourcie. Plus l'écart entre les taux est grand, plus le rachat est intéressant. Ne le confondez pas avec la restructuration : celle-ci modifie les conditions du même crédit dans la même banque, tandis que le rachat est un nouveau crédit — dans la même ou une autre banque — qui solde l'ancien.
Dans le bloc « Crédit actuel », indiquez le capital restant dû (à retrouver dans le tableau d'amortissement ou l'application mobile), la durée restante en mois et votre taux actuel. Dans le bloc « Nouveau crédit », saisissez le taux que vous pouvez obtenir, la durée souhaitée et les frais de dossier — commissions et assurances obligatoires. Le calculateur affiche la nouvelle mensualité, le gain mensuel et le gain total sur toute la durée, déduction faite des frais.
Il est rentable lorsque l'écart entre les taux atteint environ 2 points de pourcentage ou plus et qu'il reste au moins un an à courir. N'écourtez pas trop la durée si votre objectif est de réduire la mensualité : avec une nouvelle durée beaucoup plus courte, la mensualité peut même augmenter. Pensez aussi aux coûts cachés : assurances, commissions et coût d'émission de la carte peuvent parfois annuler tout le gain — c'est pourquoi le calculateur comporte un champ de frais de dossier.
Renseignez-vous auprès de votre banque actuelle sur d'éventuels frais de remboursement anticipé (il n'y en a généralement pas, mais les conditions des anciens contrats méritent d'être vérifiées). Comparez le taux annuel effectif global (TAEG), et pas seulement le taux nominal : assurances et commissions y sont incluses. Et gardez à l'esprit qu'après la mise en place du nouveau crédit, une nouvelle entrée apparaîtra dans votre historique de crédit et l'ancien crédit sera soldé.
La mensualité est calculée selon la formule A = P × r / (1 − (1 + r)−n), où P est le montant du crédit, r le taux mensuel (taux annuel / 12) et n la durée en mois. Le calculateur l'applique deux fois — pour le taux actuel et pour le nouveau taux —, et le gain est la différence entre les paiements totaux.
Le calcul est indicatif. Vérifiez les conditions exactes auprès de votre banque.