La calculadora de refinanciación muestra la ventaja de sustituir su crédito o hipoteca actual por uno nuevo con una tasa más baja. Introduzca el capital pendiente, el plazo restante y su tasa actual, y después las condiciones del nuevo crédito. La calculadora compara las cuotas mensuales y el coste total, y verá de inmediato si le conviene refinanciar.
La refinanciación consiste en pagar un crédito o hipoteca vigente con un nuevo préstamo, normalmente a un interés menor. Al prestatario se le reduce la cuota mensual y el coste total, y a veces también el plazo. Cuanto mayor es la diferencia entre tasas, más rentable resulta. No la confunda con la reestructuración: la reestructuración modifica las condiciones del mismo crédito en el mismo banco, mientras que la refinanciación es un crédito nuevo, en el mismo o en otro banco, que cancela el anterior.
En el bloque “Crédito actual” indique el capital pendiente (consulte la tabla de amortización o la banca móvil), el plazo restante en meses y su tasa actual. En el bloque “Nuevo crédito” introduzca la tasa a la que está dispuesto a financiarlo, el plazo deseado y los gastos de gestión: comisiones y seguros obligatorios. La calculadora mostrará la nueva cuota mensual, el ahorro mensual y el ahorro total durante todo el plazo, descontando los gastos.
Hay ventaja cuando la diferencia entre tasas es de aproximadamente 2 o más puntos porcentuales y queda al menos un año de plazo. No conviene acortar demasiado el plazo si el objetivo es reducir la cuota: con un plazo nuevo muy corto, la cuota puede incluso subir. Y tenga en cuenta los gastos ocultos: seguros, comisiones y el coste de emitir la tarjeta a veces se comen todo el ahorro; por eso la calculadora incluye el campo de gastos de gestión.
Averigüe en su banco actual si hay comisión por amortización anticipada (por lo general no la hay, pero vale la pena revisar los contratos antiguos). Compare la tasa anual equivalente (TAE), no solo el tipo de interés: en ella influyen los seguros y las comisiones. Y recuerde: una vez formalizado el nuevo crédito, en su historial crediticio aparecerá un registro nuevo y el crédito antiguo quedará cerrado.
La cuota mensual se calcula con la fórmula: A = P × r / (1 − (1 + r)−n), donde P es el capital pendiente, r es la tasa mensual (anual / 12) y n es el plazo en meses. La calculadora la aplica dos veces: para la tasa actual y para la nueva, y la ventaja es la diferencia entre el total de las cuotas.
El cálculo es orientativo. Consulte las condiciones exactas en su banco.