Kalkulator Refinansialisasi Kredit

Kalkulator refinansialisasi menunjukkan keuntungan mengganti kredit atau KPR Anda saat ini dengan kredit baru yang bunganya lebih rendah. Masukkan sisa utang, sisa tenor, dan suku bunga Anda saat ini — lalu kondisi kredit baru. Kalkulator membandingkan angsuran bulanan dan total biaya, dan Anda langsung tahu apakah refinansiasi sepadan.

Apa itu refinansiasi

Refinansiasi adalah melunasi kredit atau KPR yang sedang berjalan dengan pinjaman baru, biasanya dengan bunga lebih rendah. Angsuran bulanan dan total biaya debitur menjadi lebih kecil, dan terkadang tenornya juga lebih pendek. Semakin besar selisih bunganya, semakin menguntungkan refinansiasi. Jangan mencampurkannya dengan restrukturisasi: restrukturisasi mengubah kondisi kredit yang sama di bank yang sama, sedangkan refinansiasi adalah kredit baru — di bank yang sama atau berbeda — untuk melunasi kredit lama.

Cara menggunakan kalkulator

Pada bagian “Kredit saat ini”, isi sisa utang (lihat di jadwal angsuran atau mobile banking), sisa tenor dalam bulan, dan suku bunga Anda saat ini. Pada bagian “Kredit baru”, masukkan suku bunga yang ditawarkan bank, tenor yang diinginkan, dan biaya pengurusan — provisi dan asuransi wajib. Kalkulator akan menampilkan angsuran bulanan baru, keuntungan per bulan, dan total keuntungan selama tenor setelah dipotong biaya.

Kapan refinansiasi menguntungkan

Keuntungan ada ketika selisih bunga sekitar 2 poin persentase atau lebih dan sisa tenor masih lebih dari satu tahun. Jangan terlalu memperpendek tenor jika tujuannya menurunkan angsuran: pada tenor baru yang terlalu pendek, angsuran justru bisa naik. Perhatikan juga biaya tersembunyi: asuransi, provisi, dan biaya penerbitan kartu kadang menghabiskan seluruh keuntungan — itulah mengapa kalkulator memiliki kolom biaya pengurusan.

Hal lain yang perlu diperhatikan

Tanyakan ke bank Anda saat ini apakah ada penalti pelunasan dipercepat (biasanya tidak ada, tetapi kontrak lama sebaiknya dicek). Bandingkan suku bunga efektif, bukan hanya suku bunga: asuransi dan provisi sudah termasuk di dalamnya. Dan ingat: setelah kredit baru cair, riwayat kredit Anda akan memiliki catatan baru dan kredit lama akan ditutup.

Rumus angsuran (sistem anuitas)

Angsuran bulanan dihitung dengan rumus: A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), di mana P adalah sisa utang, r adalah bunga bulanan (tahunan / 12), dan n adalah tenor dalam bulan. Kalkulator menerapkan rumus ini dua kali: untuk bunga saat ini dan untuk bunga baru; keuntungan adalah selisih total pembayaran.

Perhitungan bersifat perkiraan. Pastikan kondisi pastinya ke bank Anda.

Частые вопросы

Kapan refinansiasi kredit menguntungkan?

Ketika suku bunga kredit baru minimal 1,5–2 poin persentase lebih rendah dari bunga saat ini dan sisa tenor lebih dari satu tahun. Semakin besar sisa utang dan tenor, semakin besar keuntungannya.

Bagaimana cara mengetahui sisa utang dan sisa tenor?

Lihat jadwal angsuran di mobile atau internet banking: di sana tercantum sisa pokok utang dan jumlah angsuran yang tersisa. Angka itulah yang dibutuhkan kalkulator.

Apakah kalkulator memperhitungkan biaya pengurusan kredit baru?

Ya. Kolom “Biaya pengurusan” mengurangi provisi dan asuransi dari total keuntungan: itu biaya satu kali, tidak ditambahkan ke pokok pinjaman dan tidak dikenai bunga.

Bisakah merefinansiasi beberapa kredit sekaligus?

Ya, banyak bank menawarkan penggabungan beberapa kredit menjadi satu. Masukkan ke kalkulator total sisa utang dan rata-rata tertimbang bunganya — estimasi keuntungannya sama.

Apakah sepadan merefinansiasi jika angsuran tersisa sedikit?

Sebaiknya tidak: mendekati akhir tenor, sebagian besar angsuran adalah pokok, bukan bunga, sehingga penghematan dari penurunan bunga akan kecil dan mungkin tidak menutup biaya pengurusan.

Apa bedanya refinansiasi dan restrukturisasi?

Refinansiasi adalah kredit baru (di bank yang sama atau berbeda) untuk melunasi kredit lama. Restrukturisasi adalah perubahan kondisi kredit yang sedang berjalan: tenor, angsuran, atau bunga, berdasarkan kesepakatan dengan bank yang sama, biasanya saat mengalami kesulitan pembayaran.