Máy tính tái cấp vốn khoản vay

Máy tính tái cấp vốn cho thấy lợi ích khi thay khoản vay hoặc khoản vay thế chấp hiện tại bằng khoản vay mới có lãi suất thấp hơn. Nhập dư nợ còn lại, thời hạn còn lại và lãi suất hiện tại — sau đó nhập điều kiện của khoản vay mới. Máy tính sẽ so sánh khoản trả hàng tháng và tổng lãi vay, và bạn sẽ biết ngay việc tái cấp vốn có đáng không.

Tái cấp vốn khoản vay là gì

Tái cấp vốn là việc dùng một khoản vay mới — thường có lãi suất thấp hơn — để trả khoản vay hoặc thế chấp hiện tại. Người vay có khoản trả hàng tháng thấp hơn, tổng lãi vay ít hơn, đôi khi thời hạn cũng ngắn lại. Chênh lệch lãi suất càng lớn, tái cấp vốn càng có lợi. Đừng nhầm với cơ cấu lại nợ: cơ cấu lại nợ là thay đổi điều kiện của chính khoản vay tại cùng ngân hàng, còn tái cấp vốn là một khoản vay mới — ở cùng hoặc ngân hàng khác — dùng để trả nợ cũ.

Cách sử dụng máy tính

Ở mục «Khoản vay hiện tại», nhập dư nợ còn lại (xem trong lịch trả nợ hoặc ứng dụng ngân hàng), thời hạn còn lại tính bằng tháng và lãi suất hiện tại của bạn. Ở mục «Khoản vay mới», nhập lãi suất mà ngân hàng sẵn sàng cho vay, thời hạn mong muốn và chi phí làm thủ tục — phí và bảo hiểm bắt buộc. Máy tính sẽ hiển thị khoản trả hàng tháng mới, lợi ích mỗi tháng và tổng lợi ích cả kỳ vay sau khi trừ chi phí.

Khi nào tái cấp vốn có lợi

Tái cấp vốn có lợi khi lãi suất mới thấp hơn khoảng 2 điểm phần trăm trở lên và thời hạn vay còn hơn một năm. Không nên rút ngắn thời hạn quá nhiều nếu mục tiêu là giảm khoản trả hàng tháng: với thời hạn mới quá ngắn, khoản trả có thể tăng lên. Hãy nhớ cả những chi phí ngầm: bảo hiểm, phí và phí phát hành thẻ đôi khi «ăn» hết lợi ích — đó là lý do máy tính có ô chi phí làm thủ tục.

Điều gì khác cần lưu ý

Hãy hỏi ngân hàng hiện tại xem có phí trả nợ trước hạn không (thường thì không, nhưng nên kiểm tra hợp đồng cũ). Hãy so sánh tổng chi phí vay, không chỉ riêng lãi suất danh nghĩa, vì bảo hiểm và phí đều được tính vào đó. Và lưu ý: sau khi khoản vay mới được giải ngân, lịch sử tín dụng của bạn sẽ có một ghi chú mới và khoản vay cũ sẽ được đóng.

Công thức tính khoản trả góp

Khoản trả hàng tháng được tính theo công thức A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), trong đó P là số tiền vay, r là lãi suất tháng (lãi năm / 12) và n là thời hạn tính bằng tháng. Máy tính áp dụng công thức hai lần: cho lãi suất hiện tại và lãi suất mới, còn lợi ích chính là chênh lệch giữa tổng số tiền phải trả.

Kết quả chỉ mang tính tham khảo. Hãy xác nhận điều kiện chính xác với ngân hàng.

Частые вопросы

Khi nào nên tái cấp vốn khoản vay?

Khi lãi suất khoản vay mới thấp hơn hiện tại ít nhất 1,5–2 điểm phần trăm và thời hạn vay còn hơn một năm. Dư nợ còn lại và thời hạn càng lớn thì lợi ích càng rõ rệt.

Làm sao biết dư nợ còn lại và thời hạn còn lại?

Xem lịch trả nợ trong ứng dụng ngân hàng hoặc internet banking: sẽ ghi số dư nợ gốc và số kỳ trả còn lại. Đó chính là những con số máy tính cần.

Máy tính có tính chi phí làm thủ tục khoản vay mới không?

Có. Ô «Chi phí làm thủ tục» sẽ trừ phí và bảo hiểm khỏi tổng lợi ích: đây là khoản chi một lần, không tính vào nợ gốc và không phát sinh lãi.

Có thể tái cấp vốn nhiều khoản vay cùng lúc không?

Có, nhiều ngân hàng cho phép gộp nhiều khoản vay thành một. Nhập tổng dư nợ còn lại và lãi suất bình quân gia quyền — cách ước tính lợi ích vẫn như vậy.

Có nên tái cấp vốn khi chỉ còn ít kỳ trả?

Thường là không: gần cuối kỳ, phần lớn khoản trả là nợ gốc chứ không phải lãi, nên khoản tiết kiệm từ lãi suất thấp hơn sẽ nhỏ và có thể không bù đắp được chi phí làm thủ tục.

Tái cấp vốn khác cơ cấu lại nợ thế nào?

Tái cấp vốn là một khoản vay mới (ở cùng hoặc ngân hàng khác) dùng để trả khoản vay cũ. Cơ cấu lại nợ là thay đổi điều kiện khoản vay đang còn hiệu lực — thời hạn, khoản trả hoặc lãi suất — theo thỏa thuận với cùng ngân hàng, thường khi bạn gặp khó khăn trong trả nợ.