Kalkulator refinanciranja kredita

Kalkulator refinanciranja pokazuje koliko se može uštedjeti zamjenom postojećeg kredita ili hipoteke novim uz nižu kamatnu stopu. Unesite preostali dug, preostali rok i svoju trenutnu stopu — a zatim uvjete novog kredita. Kalkulator uspoređuje mjesečne rate i ukupni trošak, odmah ćete vidjeti isplati li se refinanciranje.

Što je refinanciranje

Refinanciranje je otplata postojećeg kredita ili hipoteke novim kreditom, obično uz nižu kamatnu stopu. Korisniku kredita mjesečna rata i ukupni trošak padaju, a ponekad i rok. Što je veća razlika između stopa, to je refinanciranje isplativije. Ne miješajte ga s restrukturiranjem: restrukturiranje mijenja uvjete istog kredita u istoj banci, a refinanciranje je novi kredit — u istoj ili drugoj banci — kojim se gasi stari.

Kako koristiti kalkulator

U bloku “Trenutni kredit” unesite preostali dug (pogledajte u otplatnom planu ili mobilnom bankarstvu), preostali rok u mjesecima i svoju trenutnu stopu. U bloku “Novi kredit” unesite stopu pod kojom vas banka može financirati, željeni rok i troškove obrade — provizije i obvezna osiguranja. Kalkulator će pokazati novu mjesečnu ratu, mjesečnu uštedu i ukupnu uštedu tijekom cijelog roka, umanjenu za troškove.

Kada se refinanciranje isplati

Ušteda postoji kada je razlika stopa oko 2 ili više postotnih bodova i kada do kraja roka ostaje barem godina dana. Nema smisla previše skraćivati rok ako je cilj smanjiti ratu: uz prekratak novi rok rata može čak i porasti. I imajte na umu skrivene troškove: osiguranja, provizije i cijena izdavanja kartice ponekad pojedu svu uštedu — zato kalkulator ima polje troškova obrade.

Na što još pripaziti

Provjerite u trenutnoj banci postoji li naknada za prijevremenu otplatu (obično je nema, ali uvjete starih ugovora vrijedi provjeriti). Uspoređujte ukupni trošak kredita (UTK), a ne samo kamatnu stopu: osiguranja i provizije uračunati su u nju. I imajte na umu: nakon odobrenja novog kredita u kreditnoj će se povijesti pojaviti novi zapis, a stari kredit bit će zatvoren.

Formula anuitetne rate

Mjesečna rata računa se po formuli: A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), gdje je P preostali dug, r mjesečna stopa (godišnja / 12), a n rok u mjesecima. Kalkulator primjenjuje je dvaput: za trenutnu i za novu stopu, a ušteda je razlika ukupnih uplata.

Izračun je okviran. Točne uvjete provjerite u banci.

Частые вопросы

Kada se isplati refinancirati kredit?

Kada je stopa novog kredita najmanje 1,5–2 postotna boda niža od trenutne i kada do kraja roka ostaje više od godine. Što je veći preostali dug i rok, ušteda je vidljivija.

Kako saznati preostali dug i preostali rok?

Pogledajte otplatni plan u mobilnom ili internet bankarstvu: tamo su navedeni preostali glavni dug i broj preostalih rata. Kalkulatoru upravo ti brojevi trebaju.

Ubraja li kalkulator troškove obrade novog kredita?

Da. Polje “Troškovi obrade” oduzima provizije i osiguranja od ukupne uštede: to su jednokratni troškovi, ne uključuju se u glavnicu i ne plaća se kamata na njih.

Mogu li refinancirati više kredita odjednom?

Da, mnoge banke nude objedinjavanje više kredita u jedan. U kalkulator unesite ukupni preostali dug i srednju ponderiranu stopu — procjena uštede bit će ista.

Isplati li se refinancirati ako je ostalo malo rata?

Vjerojatno ne: prema kraju roka veći dio rate čini glavnica, a ne kamata, pa će ušteda od niže stope biti mala i možda neće pokriti troškove obrade.

Po čemu se refinanciranje razlikuje od restrukturiranja?

Refinanciranje je novi kredit (u istoj ili drugoj banci) kojim se gasi stari. Restrukturiranje je izmjena uvjeta postojećeg kredita: roka, rate ili stope, dogovorom s istom bankom, obično kad postoje poteškoće s otplatom.