Калькулятор рефинансирования кредита

Калькулятор рефинансирования показывает выгоду от замены текущего кредита или ипотеки на новый с более низкой ставкой. Введите остаток долга, остаточный срок и текущую ставку — а затем условия нового кредита. Калькулятор сравнит ежемесячные платежи и переплату, и вы сразу увидите, стоит ли перекредитироваться.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это погашение действующего кредита или ипотеки за счёт нового займа, обычно под меньший процент. Заёмщику снижается ежемесячный платёж и общая переплата, а иногда и срок кредита. Чем больше разница между ставками, тем выгоднее перекредитование. Не путайте с реструктуризацией: реструктуризация меняет условия того же кредита в том же банке, а рефинансирование — это новый кредит в том же или другом банке на погашение старого.

Как пользоваться калькулятором

В блоке «Текущий кредит» укажите остаток долга (смотрите в графике платежей или мобильном банке), остаточный срок в месяцах и свою текущую ставку. В блоке «Новый кредит» введите ставку, под которую вас готовы профинансировать, желаемый срок и затраты на оформление — комиссии и обязательные страховки. Калькулятор покажет новый ежемесячный платёж, выгоду в месяц и общую выгоду за весь срок с учётом затрат.

Когда рефинансирование выгодно

Выгода есть, когда разница ставок составляет примерно 2 и более процентных пункта, а до конца срока осталось не меньше года. Сильно сокращать срок не стоит, если цель — снизить платёж: при коротком новом сроке платёж может даже вырасти. Помните и о скрытых затратах: страховки, комиссии и стоимость выпуска карты иногда съедают всю выгоду — поэтому в калькуляторе есть поле затрат на оформление.

Что ещё учитывать

Уточните в текущем банке, нет ли штрафа за досрочное погашение (обычно его нет, но условия старых договоров стоит проверить). Сравните полную стоимость кредита (ПСК), а не только ставку: на неё влияют страховки и комиссии. И имейте в виду: после оформления нового кредита на кредитной истории появится новая запись, а старый кредит будет закрыт.

Формула аннуитетного платежа

Ежемесячный платёж считается по формуле: A = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12), n — срок в месяцах. Калькулятор применяет её дважды: для текущей и для новой ставки, а выгода — это разница общих выплат.

Расчёт носит предварительный характер. Точные условия уточняйте в банке.

Частые вопросы

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Когда ставка по новому кредиту минимум на 1,5–2 процентных пункта ниже текущей и до конца срока осталось больше года. Чем больше остаток долга и срок, тем заметнее выгода.

Как узнать остаток долга и остаточный срок?

Посмотрите график платежей в мобильном банке или интернет-банке: там указан остаток основного долга и число оставшихся платежей. Именно эти цифры нужны калькулятору.

Учитывает ли калькулятор затраты на оформление нового кредита?

Да. Поле «Затраты на оформление» вычитает комиссии и страховки из общей выгоды: это разовые расходы, они не входят в тело кредита и на них не начисляются проценты.

Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу?

Да, многие банки предлагают объединить несколько кредитов в один. В калькулятор введите суммарный остаток долгов и средневзвешенную ставку — оценка выгоды будет такой же.

Стоит ли рефинансировать, если осталось мало платежей?

Скорее нет: ближе к концу срока основная часть платежа — долг, а не проценты, поэтому экономия от снижения ставки будет небольшой и может не окупить затраты на оформление.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

Рефинансирование — это новый кредит (в том же или другом банке), которым гасится старый. Реструктуризация — изменение условий действующего кредита: срока, платежа или ставки по соглашению с тем же банком, обычно при трудностях с платежами.