Der Umschuldungsrechner zeigt den Vorteil, wenn Sie Ihren aktuellen Kredit oder Ihre Hypothek durch einen neuen mit niedrigerem Zinssatz ersetzen. Geben Sie die Restschuld, die Restlaufzeit und den aktuellen Zinssatz ein — dann die Konditionen des neuen Kredits. Der Rechner vergleicht die monatlichen Raten und die Gesamtkosten, und Sie sehen sofort, ob sich die Umschuldung lohnt.
Umschuldung (Refinanzierung) ist die Ablösung eines laufenden Kredits oder einer Hypothek durch ein neues Darlehen, meist zu einem niedrigeren Zinssatz. Für den Kreditnehmer sinken die monatliche Rate und die Gesamtkosten, manchmal auch die Laufzeit. Je größer der Zinssatzabstand, desto lohnender ist die Umschuldung. Nicht verwechseln mit der Restrukturierung: Diese ändert die Konditionen desselben Kredits bei derselben Bank, während die Umschuldung ein neuer Kredit ist — bei derselben oder einer anderen Bank — zur Ablösung des alten.
Im Block „Aktueller Kredit“ geben Sie die Restschuld ein (steht im Tilgungsplan oder im Online-Banking), die Restlaufzeit in Monaten und Ihren aktuellen Zinssatz. Im Block „Neuer Kredit“ tragen Sie den Zinssatz ein, den Sie bekommen können, die gewünschte Laufzeit und die Kosten der Umschuldung — Gebühren und Pflichtversicherungen. Der Rechner zeigt die neue Rate, die Ersparnis pro Monat und die Gesamtersparnis über die Laufzeit nach Abzug der Kosten.
Sie lohnt sich, wenn der Zinssatzabstand etwa 2 oder mehr Prozentpunkte beträgt und noch mindestens ein Jahr Restlaufzeit bleibt. Kürzen Sie die Laufzeit nicht zu stark, wenn Ihr Ziel eine niedrigere Rate ist: Bei einer deutlich kürzeren neuen Laufzeit kann die Rate sogar steigen. Denken Sie auch an versteckte Kosten: Versicherungen, Gebühren und die Ausstellung einer Karte können die gesamte Ersparnis auffressen — deshalb hat der Rechner das Feld für die Umschuldungskosten.
Erkundigen Sie sich bei Ihrer aktuellen Bank, ob eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt (meist nicht, aber alte Verträge sollten Sie prüfen). Vergleichen Sie den Effektivzins, nicht nur den Sollzins: Versicherungen und Gebühren fließen dort ein. Und bedenken Sie: Nach der Aufnahme des neuen Kredits erscheint ein neuer Eintrag in Ihrer Kredithistorie, und der alte Kredit wird abgelöst.
Die monatliche Rate wird nach der Formel A = P × r / (1 − (1 + r)−n) berechnet, wobei P die Kreditsumme, r der Monatszins (Jahreszins / 12) und n die Laufzeit in Monaten ist. Der Rechner wendet sie zweimal an — für den aktuellen und den neuen Zinssatz —, und die Ersparnis ist die Differenz der Gesamtzahlungen.
Die Berechnung ist unverbindlich. Die genauen Konditionen erfragen Sie bei Ihrer Bank.