Lægge-eller-købe-beregner

Lægge-eller-købe-beregneren svarer på det evige spørgsmål: Hvad er billigst — at leje en bolig eller tage et realkreditlån? Indtast boligens pris, lånets parametre og den nuværende husleje — beregneren sammenligner to strategier i penge: købers formue (boligens værdi minus restgæld) og lejers opsparing (udbetalingen plus den månedlige forskel mellem ydelse og husleje, sat i indlån). Resultatet er en kendelse med forspringets størrelse og et diagram, der viser, hvornår køb overhaler leje. Alle beregninger foregår på din enhed.

Sådan bruger du beregneren

Udfyld fire grupper af tal. Køb: boligens pris, udbetaling i procent, realkreditrente og løbetid. Leje: den månedlige husleje for den bolig, du ellers ville leje, og forventet huslejestigning. Prognoser: årlig værdistigning af boligen og den indlånsrente, som lejeren sparer op til. Horisont: hvor mange år frem vi sammenligner. Resultatet vises med det samme: kendelse med forspringet, begge parters formue og et diagram år for år.

Sådan fungerer sammenligningen

Hos køberen samles formuen i boligen: dens værdi stiger med den angivne procent hvert år, mens gælden falder efter annuitetsplanen. Formue = boligens værdi − restgæld. Lejeren har to kilder: udbetalingen, der ikke er brugt, og som står i indlån, og den månedlige forskel mellem ydelse og husleje — den ryger også i indlån og forrenter sig. Samtidig stiger huslejen hvert år med den angivne procent. Ved horisonten sammenligner vi de to slutbeløb.

Hvornår vinder køb, og hvornår vinder leje

Køb vinder som regel på lang horisont: gælden går mod nul, og boliger er historisk steget i værdi. Leje vinder, når realkreditrenten er høj (ydelsen ligger langt over huslejen, og forskellen forrenter sig godt), når boligen er dyr i forhold til huslejen, eller på kort horisont — de første år betaler køberen næsten kun renter. Skift indlånsrenten fra 2,5% til 5% og se, hvordan leje indhenter køb.

Hvad resultatet afhænger af

Fem spilleregler. Husleje-pris-forhold: ved en husleje på 16.000 kr og en pris på 3.200.000 kr «tilbagebetaler» huslejen boligen på ca. 17 år — under den norm er leje mere attraktivt. Renter: en dyr realkredit rammer køberen, en høj indlånsrente gavner lejeren. Værdistigning: +2% om året over 20 år giver en sekscifret forskel. Huslejestigning: indeksering indsnævrer lejerens forspring. Udbetaling: jo større, jo mindre gæld og ydelse.

Modellens begrænsninger

Beregningen er forenklet og tager ikke højde for: skatter og gebyrer ved køb, udgifter til renovering og vedligeholdelse (sædvanligvis 1–2% af værdien om året), ejendomsskat, provisioner, lejerens flytteudgifter og forskelle i forsikringer. Modellen antager også uændrede renter og stigninger — i virkeligheden svinger de. Beregneren giver et referencepunkt til at sammenligne strategier, ikke en præcis finansiel prognose.

Beregningen er kun vejledende og ikke individuel investeringsrådgivning.