Ekstra afdrag eller indlån-beregner

Ekstra-afdrag-eller-indlån-beregneren svarer på det spørgsmål, alle realkreditkunder med frie penge stiller: Hvad kan bedst betale sig — at betale banken før tid eller at sætte pengene i indlån? Indtast restgælden, renten og den resterende løbetid, det beløb du kan lægge til side hver måned, og indlånsrenten — beregneren sammenligner de to strategier i penge ved udgangen af realkredittens oprindelige løbetid: hvor meget den ekstra afdrager opsparer (sparet rente plus indlån efter den tidlige indfrielse), og hvor meget opspareren opsamler. Resultatet er en kendelse med forspringets størrelse og et diagram år for år. Alle beregninger foregår på din enhed.

Sådan bruger du beregneren

Udfyld fem felter. Restgæld — hvor meget du stadig skylder banken. Realkreditrente — din rente. Resterende løbetid — hvor mange år planen løber fra i dag. Månedligt ekstra afdrag — det beløb, du kan lægge oveni den obligatoriske ydelse. Indlånsrente — hvad bankerne faktisk tilbyder på et indlån med månedlig forrentning. Resultatet vises med det samme: en kendelse, hvor mange penge hver strategi er foran ved løbetidens slutning, hvor mange måneder det ekstra afdrag forkorter lånet, og hvor meget rente det sparer. Diagrammet nedenunder viser, hvordan de to strategiers opsparing vokser år for år.

Sådan fungerer sammenligningen

Begge strategier bruger det samme beløb hver måned: den obligatoriske annuitetsydelse plus de frie penge. Kun retningen er forskellig. Den ekstra afdrager betaler annuiteten og indsætter de frie penge på hovedstolen — planen omregnes med en forkortet løbetid, ydelsen forbliver den samme, så rentebesparelsen er maksimal. Så snart lånet er indfriet, går hele beløbet (ydelse plus ekstra afdrag) hver måned til indlån til din rente. Opspareren betaler realkreditten strengt efter planen og sætter de frie penge i indlån fra den første måned. På horisonten af den oprindelige løbetid sammenligner vi den opsparede formue: hos den ekstra afdrager er det den sparede rente plus indlån efter indfrielsen, hos opspareren slutværdien af de månedlige indbetalinger med forrentning.

Hvornår vinder ekstra afdrag

Ekstra afdrag vinder, når realkreditrenten er højere end indlånsrenten — og det er tilfældet det meste af tiden uden for perioder med meget høje styringsrenter. At indfri en gæld til 7.5% er et «indlån» med et garanteret afkast på 7.5% om året, skattefrit og risikofrit. Jo længere restløbetid og jo større gæld, jo stærkere effekt: I annuitetsplanen pålægges renten af restgælden, og hver ekstra tusindlapp forkorter al fremtidig rente på den. En særlig bonus er psykologisk: et lukket lån fjerner forpligtelsen og risikoen for at stå uden indkomst med gæld. Endelig disciplin: penge, der er gået til banken, kan ikke bruges impulsivt.

Hvornår vinder indlån

Indlån vinder, når dets rente efter skat overstiger realkreditrenten — for eksempel i perioder med høje styringsrenter, hvor bankerne tilbyder indlån dyrere end din realkredit. Selv ved lige renter giver indlån likviditet: pengene kan hæves ved indkomsttab, sygdom eller en god investeringsmulighed. Et andet argument er sikkerhedspuden: før du indfrier et lån før tid, bør du samle en reserve på 3–6 måneders udgifter, og indlån er det naturlige sted for den. Hvis puden endnu ikke er samlet, er indlån utvetydigt det rigtige valg.

Modellens begrænsninger

Beregningen er forenklet og tager ikke højde for: skat af indlånsrenten (indtast renten efter skat, så er modellen nøjagtig), ændringer af realkredit- og indlånsrenterne over tid (modellen holder begge renter konstante gennem hele løbetiden), gebyrer for ekstra afdrag (de fleste lande har ingen, men tjek din aftale), inflation (den «æder» indlån og gæld omtrent lige meget, så den påvirker sammenligningen lidt) og menneskefaktoren: frie penge på et indlån kan bruges, penge der er afdraget ekstra, kan ikke. Beregneren giver et referencepunkt til at sammenligne strategier, ikke en præcis finansiel prognose.

Beregningen er kun vejledende og ikke individuel investeringsrådgivning.