Müddətdən Əvvəl Ödəniş və ya Depozit Kalkulyatoru

Müddətdən əvvəl ödəniş və ya depozit kalkulyoru sərbəst pulu olan hər ipoteka borcalanının verdiyi suala cavab verir: hansı daha sərfəlidir — banka vaxtından əvvəl ödəmək, yoxsa bu pulu depozitə qoymaq? Qalan borcu, ipoteka dərəcəsini və qalan illəri, hər ay yığa biləcəyiniz məbləği və depozit dərəcəsini daxil edin — kalkulyor hər iki strategiyanı pulda ipotekanın ilkin müddətinin sonunda müqayisə edir: müddətdən əvvəl ödəyən nə qədər yığır (qənaət edilmiş faizlər plus kredit bağlandıqdan sonra depozit) və depozit qoyan nə qədər. Nəticə — fayda məbləği ilə qərar və ildən ilə qrafik. Bütün hesablamalar cihazınızda aparılır.

Kalkulyordan necə istifadə etməli

Beş sahəni doldurun. Qalan borc — banka hələ nə qədər borcunuz var. İpoteka dərəcəsi — faiz dərəcəniz. Qalan müddət — bu gündən cədvəl neçə il davam edir. Aylıq müddətdən əvvəl ödəniş — məcburi ödənişdən yuxarı əlavə edə biləcəyiniz məbləğ. Depozit dərəcəsi — banklar aylıq kapitalizasiya ilə depozitdə real nə təklif edir. Nəticə dərhal görünür: qərar, hər strategiyanın müddətin sonunda nə qədər pul ilə irəlidə olması, müddətdən əvvəl ödənişin krediti neçə ay qısaltması və nə qədər faiz qənaət etməsi. Aşağıdakı qrafik hər iki strategiyanın yığımlarının ildən ilə necə böyüdüyünü göstərir.

Müqayisə necə işləyir

Hər iki strategiya hər ay eyni məbləği xərcləyir: məcburi annuitet ödənişi plus sərbəst pul. Fərq yalnız istiqamətdədir. Müddətdən əvvəl ödəyən annuiteti ödəyir və sərbəst pulu kreditin əsas hissəsinə qoyur — cədvəl qısaldılmış müddətlə yenidən hesablanır, ödəniş eyni qalır, ona görə faiz qənaəti maksimumdur. Kredit bağlanan kimi bütün məbləğ (ödəniş plus müddətdən əvvəl ödəniş) hər ay sizin dərəcənizdə depozitə gedir. Depozit qoyan ipotekanı cədvəl üzrə ciddi şəkildə ödəyir və sərbəst pulu ilk aydan depozitə qoyur. İlkin müddətin üfüqündə yığılmış kapitalı müqayisə edirik: müddətdən əvvəl ödəyəndə bu, qənaət edilmiş faizlər plus bağlanmadan sonra depozitdir, depozit qoyanda isə — aylıq ödənişlərin gələcək dəyəri kapitalizasiya ilə.

Müddətdən əvvəl ödəniş nə vaxt qalib gəlir

Müddətdən əvvəl ödəniş ipoteka dərəcəsi depozit dərəcəsindən yüksək olduqda qalib gəlir — bu da yüksək siyasət dərəcələri dövrlərindən kənar halların əksəriyyətidir. 14.5% borcun bağlanması vergi və risksiz 14.5% illik zəmanətli gəlirli «depozit» deməkdir. Qalan müddət nə qədər uzun və borc nə qədər böyük olarsa, təsir bir o qədər güclüdür: annuitetdə faizlər qalıq üzrə hesablanır və hər müddətdən əvvəl min onun bütün gələcək faizlərini qısaldır. Ayrıca bonus psixolojidir: bağlanmış kredit öhdəliyi və gəlirsiz borcla qalmaq riskini aradan qaldırır. Nəhayət, intizam: banka gedən pul impulsiv alışlara xərclənə bilməz.

Depozit nə vaxt qalib gəlir

Depozit onun dərəcəsi vergidən sonra ipoteka dərəcəsini keçdikdə qalib gəlir — məsələn, bankların depoziti ipotekanızdan bahalı təklif etdiyi yüksək dərəcələr dövründə. Bərabər dərəcələrdə belə depozit likvidlik verir: gəlir itkisi, xəstəlik və ya sərfəli investisiya imkanı olduqda pul çıxarmaq olar. Bir daha arqument — təhlükəsizlik yastığı: krediti müddətdən əvvəl bağlamazdan əvvəl 3–6 aylıq xərclər ehtiyatı yığmağa dəyər və depozit onun təbii yeridir. Yastıq hələ yığılmayıbsa, depozit şübhəsiz daha doğru seçimdir.

Modelin məhdudiyyətləri

Hesablamə sadələşdirilib və nəzərə almır: depozit faizlərinin vergisi (vergidən sonra dərəcəni daxil etsəniz — model dəqiq olur), ipoteka və depozit dərəcələrinin zamanla dəyişməsi (model hər iki dərəcəni bütün müddət boyu sabit hesab edir), müddətdən əvvəl ödəniş komissiyaları (əksər ölkələrdə yoxdur, amma müqavilənizi yoxlayın), inflyasiya (o depoziti və borcu təxminən eyni şəkildə «yeyir», ona görə müqayisəyə zəif təsir edir) və insan amili: depozitdəki sərbəst pul xərclənə bilər, müddətdən əvvəl ödənişə gedən isə — artıq yox. Kalkulyor strategiyaları müqayisə etmək üçün istinad verir, dəqiq maliyyə proqnozu deyil.

Bu hesablama yalnız məlumat xarakterlidir və fərdi investisiya tövsiyəsi deyil.