Erken Ödeme mi Mevduat mı Hesaplayıcı

Erken ödeme mi mevduat mı hesaplayıcı, elinde serbest para olan her kredi sahibinin sorduğu soruya yanıt verir: bankaya erken mi ödemek yoksa bu parayı mevduata mı yatırmak daha kârlı? Kalan borcu, kredi faizini ve kalan yılı, her ay ayırabileceğiniz tutarı ve mevduat faizini girin — hesaplayıcı iki stratejiyi para olarak konut kredisi başlangıç vadesinin sonunda karşılaştırır: erken ödeyen ne kadar biriktirir (tasarruf edilen faiz artı kredi kapanışından sonraki mevduat) ve biriktiren ne kadar biriktirir. Sonuç — kazanç tutarıyla birlikte bir karar ve yıllara göre bir grafik. Tüm hesaplamalar cihazınızda yapılır.

Hesaplayıcı nasıl kullanılır

Beş alan doldurun. Kalan borç — bankaya hâlâ ne kadar borçlusunuz. Kredi faizi — faiz oranınız. Kalan vade — bugünden itibaren plan kaç yıl daha sürüyor. Aylık erken ödeme — zorunlu taksitin üzerine ekleyebileceğiniz tutar. Mevduat faizi — bankaların aylık bileşik faizli mevduatta gerçekte sunduğu oran. Sonuç anında görünür: bir karar, her stratejinin vade sonunda ne kadar önde olduğu, erken ödemenin krediyi kaç ay kısalttığı ve ne kadar faiz tasarrufu sağladığı. Aşağıdaki grafik, her iki stratejinin birikiminin yıl yıl nasıl büyüdüğünü gösterir.

Karşılaştırma nasıl çalışır

Her iki strateji de ayda aynı tutarı harcar: zorunlu anüite taksiti artı serbest para. Fark yalnızca yönde. Erken ödeyen anüiteyi öder ve serbest parayı anaparaya yatırır — plan vade kısaltılarak yeniden hesaplanır, taksit aynı kalır, faiz tasarrufu en yüksektir. Kredi kapanır kapanmaz tüm tutar (taksit artı erken ödeme) her ay mevduata gider. Biriktiren krediyi plana göre öder ve serbest parayı ilk aydan itibaren mevduata koyar. Başlangıç vadesi ufku üzerinde biriken sermayeyi karşılaştırırız: erken ödeyende tasarruf edilen faiz artı kapanış sonrası mevduat, biriktirende aylık ödemelerin getirisiyle gelecekteki değeri.

Erken ödeme ne zaman kazanır

Erken ödeme, konut kredisi faizi mevduat faizinden yüksekken kazanır — bu da çok yüksek politika faizi dönemleri dışında çoğu zaman böyledir. %62.5 borcun kapatılması, garantili %62.5 yıllık getirili, vergisiz ve risksiz bir «mevduat» demektir. Kalan vade ne kadar uzun ve borç ne kadar büyükse etki o kadar güçlüdür: anüitede faiz kalan borç üzerinden işler ve erken yatırılan her kuruş onun tüm gelecek faizini kısaltır. Ayrı bir bonus psikolojiktir: kapanan kredi yükümlülüğü ve gelirsiz kalma riskini ortadan kaldırır. Son olarak disiplin: bankaya giden para düşüncesiz harcamalara gitmez.

Mevduat ne zaman kazanır

Mevduat, vergi sonrası faizi konut kredisi faizini aştığında kazanır — örneğin bankaların mevduatı kredinizden pahalı sunduğu yüksek faiz dönemlerinde. Eşit faizlerde bile mevduat likidite sağlar: gelir kaybı, hastalık veya iyi bir yatırım fırsatında para çekilebilir. Bir başka argüman da güvence yastığıdır: kredi erken kapatılmadan önce 3–6 aylık gider rezervi oluşturmaya değer ve mevduat bunun için doğal yerdir. Yastık henüz oluşmadıysa mevduat kesinlikle doğru seçimdir.

Modelin sınırları

Hesaplama basitleştirilmiştir: mevduat faizi vergisi (vergi sonrası oranı girin, model doğru olur), konut kredisi ve mevduat faizlerinin zamanla değişmesi (model her iki oranı da tüm vade boyunca sabit kabul eder), erken ödeme komisyonları (çoğu ülkede yoktur, ama sözleşmenizi kontrol edin), enflasyon (mevduatı ve borcu kabaca aynı şekilde «yer», bu yüzden karşılaştırmayı az bozar) ve insan faktörü: mevduattaki serbest para harcanabilir, erken ödemeye giden para harcanamaz. Hesaplayıcı stratejileri karşılaştırmak için bir referans verir, kesin bir finansal tahmin değildir.

Bu hesaplama yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve bireysel yatırım tavsiyesi değildir.