ماشین‌حساب پرداخت زودهنگام یا سپرده

ماشین‌حساب «پرداخت زودهنگام یا سپرده» به پرسشی پاسخ می‌دهد که هر وام‌گیرنده مسکن با پول آزاد از خود می‌پرسد: کدام بهتر است — زودتر به بانک پرداخت کردن یا این پول را در سپرده گذاشتن؟ بدهی باقی‌مانده، نرخ وام مسکن و سال‌های مانده، مبلغی که می‌توانید هر ماه پس‌انداز کنید و نرخ سپرده را وارد کنید — ماشین‌حساب هر دو راهبرد را به پول در پایان دوره اولیه وام مسکن مقایسه می‌کند: پرداخت‌کننده زودهنگام چقدر انباشته می‌کند (سود ذخیره‌شده به‌علاوه سپرده پس از بسته شدن زودهنگام وام) و سپرده‌گذار چقدر. نتیجه — حکمی با مبلغ سود و نموداری سال به سال. تمام محاسبات روی دستگاه شما انجام می‌شود.

نحوه استفاده از ماشین‌حساب

پنج فیلد را پر کنید. بدهی باقی‌مانده — هنوز چقدر به بانک بدهکارید. نرخ وام مسکن — نرخ بهره شما. مانده دوره — از امروز جدول چند سال ادامه دارد. پرداخت زودهنگام ماهانه — مبلغی که می‌توانید بالای قسط اجباری اضافه کنید. نرخ سپرده — آنچه بانک‌ها واقعاً برای سپرده با سرمایه‌گذاری ماهانه ارائه می‌دهند. نتیجه بلافاصله ظاهر می‌شود: حکم، اینکه هر راهبرد در پایان دوره چقدر جلوتر است، پرداخت زودهنگام وام را چند ماه کوتاه می‌کند و چقدر سود ذخیره می‌کند. نمودار پایین نشان می‌دهد پس‌اندازهای هر دو راهبرد سال به سال چگونه رشد می‌کنند.

مقایسه چگونه کار می‌کند

هر دو راهبرد هر ماه یک مبلغ یکسان هزینه می‌کنند: قسط اجباری اعتباری به‌علاوه پول آزاد. تفاوت فقط در جهت است. پرداخت‌کننده زودهنگام قسط را می‌پردازد و پول آزاد را به اصل وام واریز می‌کند — جدول با دوره کوتاه‌شده دوباره محاسبه می‌شود، قسط ثابت می‌ماند، بنابراین ذخیره سود حداکثر است. به محض بسته شدن وام، کل مبلغ (قسط به‌علاوه پرداخت زودهنگام) هر ماه به سپرده با نرخ شما می‌رود. سپرده‌گذار وام را دقیقاً طبق جدول می‌پردازد و پول آزاد را از اولین ماه در سپرده می‌گذارد. در افق دوره اولیه، سرمایه انباشته را مقایسه می‌کنیم: برای پرداخت‌کننده زودهنگام این سود ذخیره‌شده به‌علاوه سپرده پس از بسته شدن است، برای سپرده‌گذار ارزش آینده پرداخت‌های ماهانه با سرمایه‌گذاری.

چه زمانی پرداخت زودهنگام برنده است

پرداخت زودهنگام وقتی برنده است که نرخ وام مسکن بالاتر از نرخ سپرده باشد — و این اکثر اوقات خارج از دوره‌های نرخ‌های سیاستی بسیار بالا صادق است. بازپرداخت بدهی با نرخ 27% «سپرده‌ای» با بازده تضمینی 27% سالانه، بدون مالیات و ریسک است. هرچه دوره مانده طولانی‌تر و بدهی بزرگ‌تر باشد، اثر قوی‌تر است: در اعتباری، سود روی مانده محاسبه می‌شود و هر هزار تومان زودهنگام، تمام سودهای آینده آن را کوتاه می‌کند. مزیت جداگانه روانی است: وام بسته‌شده، تعهد و ریسک ماندن بدون درآمد با بدهی را برمی‌دارد. سرانجام، انضباط: پولی که به بانک رفته، نمی‌تواند خرج خریدهای احساسی شود.

چه زمانی سپرده برنده است

سپرده وقتی برنده است که نرخ آن پس از مالیات از نرخ وام مسکن بیشتر باشد — مثلاً در دوره‌های نرخ بالا که بانک‌ها سپرده‌های گران‌تری از وام مسکن شما ارائه می‌دهند. حتی با نرخ‌های برابر، سپرده نقدشوندگی می‌دهد: پول را می‌توان در از دست دادن درآمد، بیماری یا فرصت سرمایه‌گذاری خوب برداشت. استدلال دیگر، بالش اطمینان است: پیش از بازپرداخت زودهنگام وام، ارزش دارد ذخیره ۳ تا ۶ ماه هزینه را جمع کنید و سپرده جای طبیعی آن است. اگر بالش هنوز جمع نشده، سپرده قطعاً انتخاب درست‌تری است.

محدودیت‌های مدل

محاسبه ساده‌شده است و به موارد زیر توجه نمی‌کند: مالیات بر سود سپرده (نرخ پس از مالیات را وارد کنید — مدل دقیق می‌شود)، تغییر نرخ‌های وام مسکن و سپرده در طول زمان (مدل هر دو نرخ را برای کل دوره ثابت فرض می‌کند)، کارمزدهای پرداخت زودهنگام (در بیشتر کشورها نیستند، اما قرارداد خود را بررسی کنید)، تورم (هم سپرده و هم بدهی را تقریباً به یک اندازه «می‌خورد»، بنابراین مقایسه را کم تحت تأثیر قرار می‌دهد) و عامل انسانی: پول آزاد روی سپرده ممکن است خرج شود، اما پولی که به بازپرداخت زودهنگام رفته، نه. ماشین‌حساب یک چارچوب مقایسه راهبردها می‌دهد، نه پیش‌بینی مالی دقیق.

این محاسبه صرفاً برای اطلاع است و توصیه سرمایه‌گذاری فردی محسوب نمی‌شود.