ნაადრევი დაფარვის ან დეპოზიტის კალკულატორი

ნაადრევი დაფარვის ან დეპოზიტის კალკულატორი პასუხობს კითხვას, რომელსაც თავისუფალი ფულის მქონე ყველა იპოთეკის მქონე სვამს: რა არის მომგები — ბანკს ნაადრევად გადახდა თუ ამ ფულის დეპოზიტზე დაბანდება? შეიყვანეთ დარჩენილი ვალი, იპოთეკის განაკვეთი და დარჩენილი წლები, ყოველთვიურად გამოსაყოფი თანხა და დეპოზიტის განაკვეთი — კალკულატორი ორივე სტრატეგიას შეადარებს ფულში იპოთეკის საწყისი ვადის ბოლოს: რამდენს დააგროვებს ნაადრევად დამფარავი (დაზოგილი პროცენტები პლიუს დეპოზიტი სესხის ადრეული დახურვის შემდეგ) და რამდენს დააგროვებს დეპოზიტორი. შედეგია განაჩენი უპირატესობის ოდენობით და გრაფიკი წლიდან წლამდე. ყველა გამოთვლა მიმდინარეობს თქვენს მოწყობილობაზე.

როგორ გამოვიყენოთ კალკულატორი

შეავსეთ ხუთი ველი. დარჩენილი ვალი — რამდენი ეკუთვნის ბანკს. იპოთეკის განაკვეთი — თქვენი საპროცენტო განაკვეთი. დარჩენილი ვადა — დღეიდან გრაფიკი რამდენ წელს გრძელდება. ყოველთვიური ნაადრევი დაფარვა — თანხა, რომლის დამატებასაც შეძლებთ სავალდებულო გადახდის ზემოთ. დეპოზიტის განაკვეთი — რას სთავაზობენ ბანკები რეალურად ყოველთვიური კაპიტალიზაციის დეპოზიტზე. შედეგი მყისიერად გამოჩნდება: განაჩენი, რამდენით არის თითოეული სტრატეგია წინ ვადის ბოლოს, ნაადრევი დაფარვა რამდენი თვით შეამცირებს სესხს და რამდენ პროცენტს დაზოგავს. ქვემოთ მოცემული გრაფიკი აჩვენებს, როგორ იზრდება ორივე სტრატეგიის დანაზოგი წლიდან წლამდე.

როგორ მუშაობს შედარება

ორივე სტრატეგია ყოველ თვეში ხარხარს იგივე თანხას: სავალდებულო ანუიტეტურ გადახდას პლიუს თავისუფალი ფული. განსხვავება მხოლოდ მიმართულებაშია. ნაადრევად დამფარავი იხდის ანუიტეტს და თავისუფალ ფულს ძირს ანაზღაურებს — გრაფიკი ხელახლა იითვლება შემცირებული ვადით, გადახდა უცვლელი რჩება, ამიტომ პროცენტების დაზოგვა მაქსიმალურია. როგორც კი სესხი დაიხურება, მთელი თანხა (გადახდა პლიუს ნაადრევი დაფარვა) ყოველ თვეში დეპოზიტზე მიდის თქვენს განაკვეთზე. დეპოზიტორი იხდის იპოთეკას მკაცრად გრაფიკის მიხედვით და თავისუფალ ფულს პირველი თვიდან დეპოზიტზე ათავსებს. საწყისი ვადის ჰორიზონტზე ვადარებთ დაგროვილ კაპიტალს: ნაადრევად დამფარავისთვის ეს არის დაზოგილი პროცენტები პლიუს დეპოზიტი დახურვის შემდეგ, დეპოზიტორისთვის — ყოველთვიური შენატანების მომავალი ღირებულება კაპიტალიზაციით.

როდის იგებს ნაადრევი დაფარვა

ნაადრევი დაფარვა იგებს, როდესაც იპოთეკის განაკვეთი დეპოზიტის განაკვეთზე მაღალია — ეს კი უმეტესობა სიტუაციაა მაღალი სარეზერვო განაკვეთების პერიოდების გარეშე. 15.5% ვალის დაფარვა «დეპოზიტია» 15.5% გარანტირებული წლიური სარგებლით — გადასახადებისა და რისკების გარეშე. რაც უფრო ხანგრძლივია დარჩენილი ვადა და რაც უფრო დიდია ვალი, მით უფრო ძლიერია ეფექტი: ანუიტეტში პროცენტები ნარჩენზე იითვლება და ყოველი ნაადრევი ათასი შვეულებს მის მომავალ პროცენტებს. ცალკე ბონუსი ფსიქოლოგიურია: დახურული სესხი ხსნის ვალდებულებას და შემოსავლის გარეშე დარჩენის რისკს. ბოლოს, დისციპლინა: ბანკში წაშული ფული იმპულსურ ყიდვებზე ვერ დაიხარჯება.

როდის იგებს დეპოზიტი

დეპოზიტი იგებს, როდესაც მისი განაკვეთი გადასახადის შემდეგ აღემატება იპოთეკის განაკვეთს — მაგალითად, მაღალი განაკვეთების პერიოდში, როდესაც ბანკები დეპოზიტებს თქვენს იპოთეკზე ძვირად სთავაზობენ. თუნდაც თანაბარ განაკვეთებზე დეპოზიტი ლიკვიდურობას იძლევა: ფული შეგიძლიათ აიღოთ შემოსავლის დაკარგვის, ავადმყოფობის ან კარგი ინვესტიციის შემთხვევაში. კიდევ ერთი არგუმენტია უსაფრთხოების ბალიში: სესხის ნაადრევად დაფარვამდე ღირს 3–6 თვის ხარჯების რეზერვის შექმნა, და დეპოზიტი მისი ბუნებრივი ადგილია. თუ ბალიში ჯერ არ არის დაგროვებული, დეპოზიტი უასპარეზოდ სწორი არჩევანია.

მოდელის შეზღუდვები

გამოთვლა გამარტივებულია და არ ითვალისწინებს: დეპოზიტის პროცენტების გადასახადს (შეიყვანეთ განაკვეთი გადასახადის შემდეგ — მოდელი ზუსტი გახდება), იპოთეკისა და დეპოზიტის განაკვეთების ცვლილებას დროთა განმავლობაში (მოდელი ორივე განაკვეთს მთელი ვადის განმავლობაში თანაბრად მიიჩნევს), ნაადრევი დაფარვის საკომისიოებს (უმეტეს ქვეყანაში არ არის, მაგრამ შეამოწმეთ თქვენი ხელშეკრულება), ინფლაციას (იგი დეპოზიტსა და ვალს დაახლოებით თანაბრად «ჭამს», ამიტომ შედარებაზე სუსტად მოქმედებს) და ადამიანურ ფაქტორს: დეპოზიტზე თავისუფალი ფული შეიძლება დაიხარჯოს, ნაადრევად დაფარული კი — აღარ. კალკულატორი სტრატეგიების შესადარებლად ორიენტირს იძლევა, არა ზუსტ ფინანსურ პროგნოზს.

გამოთვლა საინფორმაციო ხასიათისაა და არ წარმოადგენს ინდივიდუალურ საინვესტიციო რჩევას.

Frequently asked questions

რა არის მომგები — ნაადრევი დაფარვა თუ დეპოზიტი?
წესი მარტივია: თუ დეპოზიტის განაკვეთი გადასახადის შემდეგ იპოთეკის განაკვეთზე მაღალია — დადეთ დეპოზიტზე, წინააღმდეგ შემთხვევაში ნაადრევად გადაიხადეთ. 15.5% ვალის დაფარვა 15.5% წლიური გარანტირებული სარგებელია რისკებისა და გადასახადების გარეშე: ყოველი შეყვანილი ევრო შვეულებს მის მომავალ პროცენტებს. მაგალითი: 175,000 ლარი ვალი 15.5% განაკვეთით 15 წლისთვის, თვეში 583 ლარი თავისუფალი, 10.6% დეპოზიტი — ნაადრევი დაფარვა წლებით ადრენ დახურავს სესხს და უფრო დიდ საბოლოო კაპიტალს დატოვებს. შეამოწმეთ თქვენი რიცხვები კალკულატორში.
ნაადრევი დაფარვა: შევამციროთ გადახდა თუ ვადა?
ვადის შემცირება უფრო მეტ პროცენტს ზოგავს: გადახდა უცვლელი რჩება და ყოველი ნაადრევი ათასი სავალდებულო გადახდის სრული თანხის წინააღმდეგ განაგრძობს მუშაობას. გადახდის შემცირება თვიურ ტვირს ამსუბუქებს — დაზღვევა შემოსავლის დაკარგვის შემთხვევაში — მაგრამ პროცენტების დაზოგვა მნიშვნელოვნად ნაკლებია. თუ გადახდა კომფორტულია — აირჩიეთ ვადის შემცირება. სწორედ ამ ვარიანტს მოდელირებს კალკულატორი.
როდის უნდა ნაადრევად დავფაროთ იპოთეკა უეჭველად?
როდესაც იპოთეკის განაკვეთი დეპოზიტის განაკვეთზე მაღალია გადასახადის შემდეგ, უსაფრთხოების ბალიში უკვე დაგროვებულია, ნაადრევი დაფარვის საკომისიო არ არის და ვალი ძილს გიშლით — დახურული სესხის ფსიქოლოგიური შვებაც ღირებულება აქვს. განსაკუთრებით მომგებია ვადის პირველ ნახევარში: სწორედ მაშინ გადახდა ძირითადად პროცენტებისგან შედგება.
როდის უნდა დავდოთ დეპოზიტზე უეჭველად?
როდესაც დეპოზიტის განაკვეთი გადასახადის შემდეგ აღემატება იპოთეკის განაკვეთს, უსაფრთხოების ბალიში ჯერ არ არის დაგროვებული (ჯერ 3–6 თვის ხარჯების რეზერვი — შემდეგ ნაადრევი დაფარვები), მომავალი წლის განმავლობაში დიდი ხარჯებია მოსალოდნელი ან ელოდებით შესაძლებლობას ამ ფულის მომგები ინვესტიციისთვის. დეპოზიტი ინარჩუნებს ლიკვიდურობას: ნაადრევად დაფარული ფული უკან არ დაბრუნდება.
ითვალისწინებს თუ არა კალკულატორი დეპოზიტის გადასახადს?
არა, გადასახადი პირდაპირ არ გამოიქაცება — მოდელი დეპოზიტს შეყვანილი განაკვეთით კაპიტალიზებს. ნაგულისხმევად თქვენი ქვეყნისთვის მსოფლიო ბანკის სტატისტიკის საშუალო განაკვეთია შეყვანილი. გადასახადის გასათვალისწინებლად შეიყვანეთ განაკვეთი გადასახადის შემდეგ: მაგალითად, 10,6% დეპოზიტისა და 20% გადასახადის შემთხვევაში — დაახლოებით 8,5% წლიური. მაშინ შედარება სამართლიანი იქნება.
რა მოხდება, თუ დეპოზიტის ან იპოთეკის განაკვეთები შეიცვლება?
თავიდან გამოთვალეთ: მოდელი ორივე განაკვეთს მთელი დარჩენილი ვადის განმავლობაში თანაბრად მიიჩნევს, როგორც ბანკის კალკულატორების უმეტესობა. თუ ერთი წლის შემდეგ ბანკები დეპოზიტებს თქვენს იპოთეკზე ძვირად შემოგთავაზებენ, «დეპოზიტის» სტრატეგია უკეთესი გახდება და პირიქით. ნახეთ გრაფიკი: ზოგჯერ გარღვევა ვადის შუაში ხდება და ღირს ერთი სტრატეგიით დაწყება და მეორეზე გადართვა.

Updated: Oct 26, 2026

Related calculators

დეპოზიტის კალკულატორი
გამოთვალე საბანკო დეპოზიტის შემოსავალი: პროცენტები ყოველთვიური ან ყოველდღიური კაპიტალიზაციით, სრული ბალანსი, ეფექტური განაკვეთი და ყოველთვიური გრაფიკი.
შესტაკებული პროცენტის კალკულატორი
ნახეთ, როგორ იზრდება ფული: საწყისი თანხა, ყოველთვიური შენატანი, ვადა და სარგებელი. წლიური გრაფიკი შედეგს ყოფს ჩადებულსა და მოგებულზე.
საპენსიო კალკულატორი
გამოთვალეთ თქვენი საპენსიო კაპიტალი ყოველთვიური თანხებით და მოსალოდნელი სარგებლით, აგრეთვე ყოველთვიური განაღდება საპენსიოდ გასვლის შემდეგ. რთული პროცენტი, გრაფიკი წლებით — უფასოდ.
ქირის სარგებლიანობის კალკულატორი
გამოთვალეთ გაქირავებული ბინის სარგებელი: წლიური მთლიანი და ნეტო სარგებელი, თვითგების ვადა და შედარება დეპოზიტთან თქვენი ქვეყნის განაკვეთით. უფასოდ.
ქირა თუ ყიდვა კალკულატორი
გამოთვალეთ, რა ჯობია — ქირა თუ იპოთეკა: მყიდველის კაპიტალი მდგმურის დანაზოგის წინააღმდეგ 5, 10, 20 წელში — ფასების, ქირის და დეპოზიტების ზრდით.