વહેલી ચુકવણી કે જમા કેલ્ક્યુલેટર

«વહેલી ચુકવણી કે જમા» કેલ્ક્યુલેટર તે પ્રશ્નનો જવાબ આપે છે જે મુક્ત પૈસા ધરાવતા દરેક ગીરવી ઋણધારક પોતાને પુછે છે: બેંકને વહેલી ચુકવણી કરવી વધુ સારી, કે તે પૈસા જમામાં રાખવા? બાકી ઋણ, ગીરવી દર અને બાકી વર્ષો, દર મહિને તમે કેટલા બાચી શકો તે અને જમા દર લખો — કેલ્ક્યુલેટર ગીરવી ઋણના મૂળ ગાળાના અંતે બંને યુક્તિઓની તુલના રૂપિયામાં કરે છે: વહેલી ચુકવણી કરનાર કેટલું એકત્રિત કરે છે (બચતું વ્યાજ વત્તા ઋણ બંધ પછીની જમા) અને જમા કરનાર કેટલું. પરિણામ — ફાયદાની રકમ સાથે નિર્ણય અને વર્ષ દર વર્ષનો ગ્રાફ. તમામ ગણતરી તમારા ઉપકરણ પર થાય છે.

કેલ્ક્યુલેટર કેવી રીતે વાપરવું

પાંચ ક્ષેત્રો ભરો. બાકી ઋણ — તમે હવે પણ બેંકને કેટલા ઋણી છો. ગીરવી દર — તમારો વ્યાજ દર. બાકી ગાળો — આજથી શેડ્યૂલ કેટલા વર્ષ ચાલે છે. માસિક વહેલી ચુકવણી — ફરજિયાત હપ્તાની ઉપર ઉમેરી શકાતી રકમ. જમા દર — માસિક વ્યાજ ધરાવતી જમા પર બેંક ખરેખર શું આપે છે. પરિણામ તાત્કાલિક દેખાય છે: નિર્ણય, ગાળાના અંતે દરેક યુક્તિ કેટલા રૂપિયાથી આગળ છે, વહેલી ચુકવણી ઋણ કેટલા મહિના ટૂંકું કરે છે અને કેટલું વ્યાજ બચાવે છે. નીચેનો ગ્રાફ બતાવે છે કે બંને યુક્તિઓની બચત વર્ષે વર્ષે કેવી રીતે વધે છે.

તુલના કેવી રીતે કામ કરે છે

બંને યુક્તિઓ દર મહિને એ જ રકમ ખર્ચે છે: ફરજિયાત હપ્તો વત્તા મુક્ત પૈસા. ફરક ફક્ત દિશામાં છે. વહેલી ચુકવણી કરનાર હપ્તો ચૂકવે છે અને મુક્ત પૈસા ઋણના મૂળધનમાં નાખે છે — શેડ્યૂલ ટૂંકા ગાળે પુનઃગણાય છે, હપ્તો એ જ રહે છે, એટલે વ્યાજબચત મહત્તમ થાય છે. ઋણ બંધ થતાં જ આખી રકમ (હપ્તો વત્તા વહેલી ચુકવણી) દર મહિને તમારા દરે જમામાં જાય છે. જમા કરનાર કડક શેડ્યૂલ મુજબ ગીરવી ચૂકવે છે અને મુક્ત પૈસા પહેલા મહિનાથી જ જમા કરે છે. મૂળ ગાળાના આયામે એકત્રિત મૂળધનની તુલના કરીએ છીએ: વહેલી ચુકવણી કરનાર માટે તે બચતું વ્યાજ વત્તા બંધ પછીની જમા, જમા કરનાર માટે — માસિક જમાનું ભવિષ્ય મૂલ્ય વ્યાજ સાથે.

ક્યારે વહેલી ચુકવણી જીતે છે

વહેલી ચુકવણી ત્યારે જીતે છે જ્યારે ગીરવી દર જમા દર કરતાં વધુ હોય — અને ખૂબ ઉચ્ચ નીતિ દરોની અવધિ ઉપરાંત મોટાભાગનો સમય એવું જ હોય છે. 12% દરે ઋણ ચૂકવવું એ કર અને જોખમ વિના ગેરંટીયુક્ત 12% વાર્ષિક આવક ધરાવતી «જમા» છે. બાકી ગાળો જેટલો લાંબો અને ઋણ જેટલું મોટું, અસર એટલી જ મજબૂત: હપ્તામાં વ્યાજ બાકી પર લાગે છે, અને દરેક વહેલી હજાર રકમ તેના બધા ભવિષ્યના વ્યાજ ઘટાડે છે. અલગ બોનસ માનસિક છે: બંધ ઋણ દાયિત્વ અને આવક વિના ઋણનું જોખમ દૂર કરે છે. છેલ્લે શિસ્ત: બેંકને ગયેલા પૈસા આવેગી ખરીદીમાં ખર્ચાતા નથી.

ક્યારે જમા જીતે છે

જમા ત્યારે જીતે છે જ્યારે કર પછીનો દર ગીરવી દર કરતાં વધુ હોય — ઉદાહરણ તરીકે ઉચ્ચ દરોની અવધિમાં જ્યારે બેંક જમા તમારા ગીરવી કરતાં મોંઘી આપે છે. સમાન દરે પણ જમા ચલણીયતા આપે છે: આવક જાય તો, બીમારી પડે તો અથવા સારા રોકાણની તક મળે તો પૈસા ઊંચાવી શકાય. બીજું તર્ક સુરક્ષા ભંડોળ છે: ઋણ વહેલું ચૂકવતા પહેલા 3–6 મહિનાના ખર્ચનો સંગ્રહ કરવો જોઈએ, અને જમા તેની સ્વાભાવિક જગ્યા છે. ભંડોળ હજી તૈયાર ન હોય તો જમા નિઃસંદેહ સાચો વિકલ્પ છે.

મોડલની મર્યાદાઓ

ગણતરી સરળ કરવામાં આવી છે અને તેમાં નથી: જમાના વ્યાજ પર કર (કર પછીનો દર લખો તો મોડલ ચોક્કસ બને), સમય સાથે ગીરવી અને જમા દરોમાં ફેરફાર (મોડલ બંને દરો આખા ગાળા માટે સમાન ગણે છે), વહેલી ચુકવણી ફી (મોટાભાગના દેશોમાં નથી, પણ તમારો કરાર જુઓ), ફુગાવો (તે જમા અને ઋણ બંનેને લગભગ સમાન રીતે «ખાઈ જાય» છે, એટલે તુલના પર ઓછી અસર કરે છે) અને માનવી ઘટક: જમામાં રહેલા મુક્ત પૈસા ખર્ચાઈ શકે, વહેલી ચુકવેલા નહીં. કેલ્ક્યુલેટર યુક્તિઓ તુલના માટે આધાર બિંદુ આપે છે, નિખાલસ આર્થિક આગાહી નહીં.

આ ગણતરી માત્ર માહિતી માટે છે અને વ્યક્તિગત રોકાણ સલાહ નથી.