Калкулятори Пардохти Пеш аз Мӯҳлат ё Амонӣ

Калкулятори пардохти пеш аз мӯҳлат ё амонӣ ба саволе посух медиҳад, ки ҳар кредитгирандаи ипотека бо пули озод онро медиҳад: кадомаш судманд аст — пеш аз мӯҳлат бонк пардохт кардан ё ин маблағро дар амонӣ гузоштан? Қарзи боқимонда, суръат ва мӯҳлати боқимондаи ипотека, суммае, ки шумо ҳар моҳ сармоягузорӣ карда метавонед ва суръати амониро ворид кунед — калкулятор ду стратегияро бо пул дар охири мӯҳлати асосии ипотека муқоиса мекунад: гирандаи пеш аз мӯҳлат чӣ қадар сармоя ҷамъ мекунад (фоизҳои сарфашуда плюс амонӣ пас аз пӯшидани пеш аз мӯҳлати кредит) ва сармоягузор чӣ қадар. Натиҷа — қарор бо андозаи фоида ва графики сол ба сол. Ҳамаи ҳисобҳо дар дастгоҳи шумо иҷро мешаванд.

Чӣ тавр калкуляторро истифода бурдан лозим аст

Панҷ майдонро пур кунед. Қарзи боқимонда — шумо то ҳол бонк чанд қарздоред. Суръати ипотека — суръати фоизии шумо. Мӯҳлати боқимонда — аз имрӯз нақша чанд сол идома мекунад. Пардохти пеш аз мӯҳлат дар як моҳ — суммае, ки шумо зиёд аз пардохти ҳатмӣ илова карда метавонед. Суръати амонӣ — он чизе, ки бонкҳо дар амонии бо капитализатсияи моҳона воқеан пешниҳод мекунанд. Натиҷа дарҳол пайдо мешавад: қарор, ки кадом стратегия дар охири мӯҳлат чанд пул пеш аст, пардохти пеш аз мӯҳлат кредитро чанд моҳ кӯтоҳ мекунад ва чанд фоиз сарфа мекунад. Графики поён нишон медиҳад, ки пасандозҳои ду стратегия сол то сол чӣ гуна мераванд.

Муқоиса чӣ гуна кор мекунад

Ҳар ду стратегия ҳар моҳ як суммаро сарф мекунанд: пардохти ҳатмии аннуитетӣ плюс пули озод. Фарқ танҳо дар самт аст. Пардохткунандаи пеш аз мӯҳлат аннуитетро пардохт мекунад ва пули озодро ба танаи кредит мегузорад — нақша бо мӯҳлати кӯтоҳшуда аз нав ҳисоб карда мешавад, пардохт ҳамон мемонад, бинобар ин сарфаи фоизҳо максималӣ аст. Ҳангоми пӯшидани кредит тамоми сумма (пардохт плюс пардохти пеш аз мӯҳлат) ҳар моҳ ба амонии суръати шумо мегузарад. Сармоягузор ипотекаро дуруст мувофиқи нақша пардохт мекунад ва пули озодро аз моҳи аввал дар амонӣ мегузорад. Дар уфуқи мӯҳлати асосӣ мо сармояи ҷамъшударо муқоиса мекунем: барои пардохткунандаи пеш аз мӯҳлат ин фоизҳои сарфашуда плюс амонӣ пас аз пӯшидан аст, барои сармоягузор — арзиши ояндаи пардохтҳои моҳона бо капитализатсия.

Кай пардохти пеш аз мӯҳлат ғолиб меояд

Пардохти пеш аз мӯҳлат ғолиб меояд, вақте ки суръати ипотека аз суръати амонӣ баланд аст — ва ин аксарияти ҳолатҳоест берун аз давраҳои суръатҳои хеле баланди сиёсӣ. Пӯшидани қарз бо суръати 10% «амонӣ» бо даромади кафолатноки 10% дар як сол, бидуни андоз ва хавф аст. Мӯҳлати боқимонда қадар дароз ва қарз қадар калон бошад, таъсир шун қадар қувватманд аст: дар аннуитет фоизҳо аз боқимонда ҳисоб карда мешаванд ва ҳар як ҳазор пеш аз мӯҳлат тамоми фоизҳои ояндаи онро кӯтоҳ мекунад. Бонуси алоҳида психологист: кредити пӯшида ӯҳдадорӣ ва хавфи бидуни даромад бо қарз монданро бармедорад. Дар охир, интизом: пуле, ки ба бонк рафт, наметавонад ба харидани танаффусӣ сарф шавад.

Кай амонӣ ғолиб меояд

Амонӣ ғолиб меояд, вақте ки суръати он пас аз андоз аз суръати ипотека зиёд аст — масалан, дар давраҳои суръатҳои баланд, вақте ки бонкҳо амониро аз ипотекаи шумо гаронтар пешниҳод мекунанд. Ҳатто дар сурати баробарии суръатҳо амонӣ ликвидия медиҳад: пулро метавон дар гум кардани даромад, беморӣ ё имконияти хуби сармоягузорӣ гирифт. Далели дигар болишти амният аст: пеш аз пӯшидани пеш аз мӯҳлати кредит арзиш дорад захираи 3–6 моҳ хароҷотро ҷамъ кардан ва амонӣ ҷои табиии он аст. Агар болишт ҳоло ҷамъ нашуда бошад, амонӣ бешак равиши дуруст аст.

Маҳдудиятҳои модел

Ҳисоб соддошудааст ва дар назар намегирад: андози фоизҳои амонӣ (суръати пас аз андозро ворид кунед — модел дуруст мешавад), тағйир ёфтани суръатҳои ипотека ва амонӣ бо гузашти вақт (модел ҳар ду суръатро тамоми мӯҳлат баробар мешуморад), комиссияҳои пардохти пеш аз мӯҳлат (дар аксар кишварҳо нестанд, аммо шартномаи худро санҷед), таваррум (он амонӣ ва қарзро тақрибан яксон «мехӯрад», бинобар ин муқоисаро кам таъсир мекунад) ва омили инсонӣ: пули озоди амонӣ метавонад сарф шавад, пуле, ки ба пардохти пеш аз мӯҳлат рафт — дигар не. Калкулятор барои муқоисаи стратегияҳо нуқтаи асос медиҳад, на пешгӯии молиявии дақиқ.

Ин ҳисоб танҳо барои иттилоъ аст ва тавсияи инфиродии сармоягузорӣ намебошад.