حاسبة السداد المبكر أو الوديعة

تجيب حاسبة «السداد المبكر أو الوديعة» عن السؤال الذي يطرحه كل مقترض برهن عقاري لديه أموال فائضة: أيهما أفضل — أن أدفع للبنك مبكرًا أم أضع هذا المال في وديعة؟ أدخل الدين المتبقي، وسعر الرهن العقاري والسنوات المتبقية، والمبلغ الذي يمكنك ادخاره شهريًا، وسعر الوديعة — تقارن الحاسبة الاستراتيجيتين بالمال في نهاية المدة الأصلية للرهن العقاري: كم يجمع المسدد المبكر (الفوائد الموفرة بالإضافة إلى الوديعة بعد الإغلاق المبكر للقرض) وكم يجمع المدّخر. النتيجة حكم بمقدار الأفضلية ورسم بياني سنة بعد سنة. جميع الحسابات تتم على جهازك.

كيف تستخدم الحاسبة

املأ خمسة حقول. الدين المتبقي — كم لا تزال مدينًا به للبنك. سعر الرهن العقاري — سعر الفائدة الخاص بك. المدة المتبقية — كم سنة يمتد الجدول من اليوم. السداد المبكر الشهري — المبلغ الذي يمكنك إضافته فوق القسط الإلزامي. سعر الوديعة — ما تقدمه البنوك فعليًا على وديعة برأس مال شهري. تظهر النتيجة فورًا: حكم، بكم يتقدم كل استراتيجية في نهاية المدة، وكم شهرًا يُقصّر السداد المبكر القرض، وكم فائدة يوفر. الرسم البياني أدناه يُظهر كيف تنمو مدخرات كل استراتيجية سنة بعد سنة.

كيف يعمل المقارنة

كلتا الاستراتيجيتين تنفقان المبلغ نفسه كل شهر: القسط الإلزامي بالتقسيط المتساوي بالإضافة إلى الأموال الحرة. الاختلاف في الاتجاه فقط. المسدد المبكر يدفع القسط ويوجه الأموال الحرة إلى أصل القرض — يُعاد احتساب الجدول بمدة أقصر، يبقى القسط كما هو، لذا يكون توفير الفوائد أقصاه. ما إن يُغلق القرض، يذهب المبلغ كله (القسط زائد السداد المبكر) شهريًا إلى الوديعة بسعرك. المدّخر يدفع الرهن العقاري حسب الجدول بدقة ويودع الأموال الحرة منذ الشهر الأول. عند أفق المدة الأصلية نقارن رأس المال المتراكم: للمسدد المبكر هو الفوائد الموفرة بالإضافة إلى الوديعة بعد الإغلاق، وللمدّخر القيمة المستقبلية للأقساط الشهرية برأس المال.

متى يفوز السداد المبكر

يفوز السداد المبكر عندما يكون سعر الرهن العقاري أعلى من سعر الوديعة — وهذه حال معظم الأوقات خارج فترات أسعار السياسة المرتفعة جدًا. سداد دين بسعر 9.5% هو «وديعة» بعائد مضمون 9.5% سنويًا، دون ضرائب ومخاطر. كلما طالت المدة المتبقية وكبر الدين كان الأثر أقوى: في نظام الأقساط المتساوية تُحتسب الفوائد على الرصيد، وكل ألف مبكرة تُقصّر كل الفوائد المستقبلية عليها. ميزة منفصلة نفسية: القرض المغلق يرفع الالتزام وخطر البقاء بدون دخل ومع دين. وأخيرًا الانضباط: المال الذي ذهب إلى البنك لا يمكن إنفاقه في مشتريات اندفاعية.

متى تفوز الوديعة

تفوز الوديعة عندما يكون سعرها بعد الضريبة أعلى من سعر الرهن العقاري — مثلًا في فترات الأسعار المرتفعة التي تقدم فيها البنوك ودائع أغلى من رهنك العقاري. حتى بأسعار متساوية تمنح الوديعة سيولة: يمكن سحب المال عند فقدان الدخل أو المرض أو ظهور فرصة استثمار جيد. حجة أخرى هي وسادة الأمان: قبل سداد قرض مبكر يستحق بناء احتياطي من 3–6 أشهر من النفقات، والوديعة هي المكان الطبيعي له. إذا لم تكن الوسادة جاهزة بعد، فالوديعة هي الخيار الأصح دون لبس.

حدود النموذج

الحساب مبسّط ولا يراعي: ضريبة فوائد الوديعة (أدخل السعر بعد الضريبة فيصبح النموذج دقيقًا)، تغير أسعار الرهن العقاري والوديعة مع الوقت (النموذج يفترض كلا السعرين ثابتين طوال المدة)، رسوم السداد المبكر (معظم الدول لا توجد فيها، لكن راجع عقدك)، التضخم (يستهلك الوديعة والدين بالقدر نفسه تقريبًا، فلا يؤثر كثيرًا في المقارنة) والعامل البشري: الأموال الحرة في الوديعة قد تُنفق، أما ما سُدد مبكرًا فلا. الحاسبة تعطي نقطة مرجعية لمقارنة الاستراتيجيات، وليست تنبؤًا ماليًا دقيقًا.

الحساب لأغراض إعلامية فقط وليس توصية استثمارية فردية.