Мерзімнен Бұрын Төлем не Салым Калькуляторы

Мерзімнен бұрын төлем не салым калькуляторы бос ақшасы бар әр ипотекалық қарыз алушының қоятын сұраққа жауап береді: банкке мерзімінен бұрын төлеу тиімді ме әлде осы ақшаны салымға салу ма? Қалдық қарызды, ипотека ставкасын және қалған жылдарды, ай сайын жинай алатын соманы және салым ставкасын енгізіңіз — калькулятор екі стратегияны ақша түрінде ипотеканың бастапқы мерзімі соңында салыстырады: мерзімінен бұрын төлеуші қанша жинайды (үнемделген пайыздар плюс несие жабылғаннан кейінгі салым) және салымшы қанша жинайды. Нәтиже — пайда сомасымен шешім және жыл сайын график. Барлық есептеулер сіздің құрылғыңызда орындалады.

Калькуляторды қалай қолдану керек

Бес өрісті толтырыңыз. Қалдық қарыз — банкке әлі қанша қарызсыз. Ипотека ставкасы — сіздің пайыздық ставкаңыз. Қалған мерзім — бүгіннен бастап кесте қанша жылға созылады. Ай сайынғы мерзімнен бұрын төлем — міндетті төлемнен жоғары қоса алатын сома. Салым ставкасы — банктер ай сайын капитализацияланатын салымда нақты не ұсынады. Нәтиже лезде көрінеді: шешім, әр стратегия мерзім соңында қанша ақшамен алда, мерзімнен бұрын төлем несиені неше айға қысқаратыны және қанша пайыз үнемдейті. Төмендегі график екі стратегияның жинақтарының жыл сайын қалай өсетінін көрсетеді.

Салыстыру қалай жұмыс істейді

Екі стратегия да әр айда бірдей сома жұмсайды: міндетті аннуитеттік төлем плюс бос ақша. Айырмашылық тек бағытта. Мерзімінен бұрын төлеуші аннуитетті төлейді және бос ақшаны несие денесіне салад — кесте мерзімі қысқартылып қайта есептеледі, төлем сол қалпында қалады, сондықтан пайыздар үнемі максималды. Несие жабылған сәтте бүкіл сома (төлем плюс мерзімнен бұрын төлем) әр айда салымға сіздің ставкаңызбен өтеді. Салымшы ипотеканы қатаң кесте бойынша төлейді және бос ақшаны алғашқы айдан салымға салады. Бастапқы мерзім горизонтында жиналған капиталды салыстырамыз: мерзімінен бұрын төлеушіде бұл үнемделген пайыздар плюс жабылғаннан кейінгі салым, салымшыда — ай сайынғы жарналардың болашақ құны капитализациямен.

Мерзімнен бұрын төлем неге жеңеді

Мерзімнен бұрын төлем ипотека ставкасы салым ставкасынан жоғары болғанда жеңеді — ал бұл жоғары мөлшерлемелер кезеңдерінен тыс жағдайлардың басым бөлігі. 16% қарызды жабу — салық пен тәуекелсіз 16% жылдық кепілдендірілген табысты «салым». Қалған мерзім неғұрлым ұзын және қарыз неғұрлым үлкен болса, әсер соншалықты күшті: аннуитетте пайыздар қалдықтан есептеледі, ал әр мерзімінен бұрын мың оның барлық болашақ пайыздарын қысқартады. Жеке бонус — психологиялық: жабылған несие міндеттемені және табыссыз қарызбен қалу тәуекелін жояды. Соңында, тәртіп: банкке кеткен ақша импульстік сатып алуларға жұмсалмайды.

Салым неге жеңеді

Салым оның ставкасы салықтан кейін ипотека ставкасынан асып түскенде жеңеді — мысалы, банктер салымды сіздің ипотекаңыздан қымбат ұсынатын жоғары ставкалар кезеңінде. Тең ставкаларда да салым ликвидтілік береді: табыс жоғалту, ауру немесе тиімді инвестиция мүмкіндігі кезінде ақшаны алуға болады. Тағы бір дәлел — қауіпсіздік жастығы: несиені мерзімінен бұрын жабудан бұрын 3–6 айлық шығындар резервін жинаған дұрыс, және салым оның табиғи орны. Жастық әлі жиналмаған болса, салым даусыз дұрыс таңдау.

Модель шектеулері

Есеп жеңілдетілген және ескермейді: салым пайыздарының салығы (салықтан кейінгі ставканы енгізсеңіз — модель дәл болады), ипотека мен салым ставкаларының уақыт өте өзгеруі (модель екі ставканы да бүкіл мерзім бойы тұрақты деп санайды), мерзімнен бұрын төлеу комиссиялары (көптеген елде жоқ, бірақ шартыңызды тексеріңіз), инфляция (ол салым мен қарызды шамамен бірдей «жейді», сондықтан салыстыруға әлсіз әсер етеді) және адам факторы: салымдағы бос ақша жұмсалуы мүмкін, ал мерзімнен бұрын төлеуге кеткені — енді жоқ. Калькулятор стратегияларды салыстыру үшін бағыт береді, нақты қаржы болжамы емес.

Бұл есеп тек ақпараттық мақсатта және жеке инвестициялық кеңес емес.