Калькулятор «Дострокове погашення або Депозит»

Калькулятор «Дострокове погашення чи депозит» відповідає на питання, яке ставить собі кожен іпотечник зі вільними грошима: що вигідніше — платити банку достроково чи класти ці гроші на депозит? Введіть залишок боргу, ставку та строк іпотеки, суму, яку можете відкладати щомісяця, і ставку за депозитом — калькулятор порівняє обидві стратегії в грошах на кінець початкового строку іпотеки: скільки накопичить достроковик (економія на відсотках плюс депозит після дострокового закриття) і скільки накопичить вкладник. Результат — вердикт із сумою вигоди та графік роками. Усі розрахунки відбуваються на вашому пристрої.

Як користуватися калькулятором

Заповніть п'ять полів. Залишок боргу — скільки ви зараз винні банку. Ставка іпотеки — ваша процентна ставка. Залишок строку — на скільки років розрахований графік від сьогодні. Достроковка в місяць — сума, яку готові додавати понад обов'язковий платіж. Ставка депозиту — те, що реально пропонують банки на депозит із щомісячною капіталізацією. Результат з'являється миттєво: вердикт, скільки грошей у плюсі у кожної стратегії на кінець строку, на скільки місяців достроковка скоротить кредит і скільки відсотків вона заощадить. Графік нижче показує, як роками ростуть накопичення достроковика та вкладника.

Як влаштоване порівняння

Обидві стратегії витрачають однакову суму щомісяця: обов'язковий аннуїтетний платіж плюс вільні гроші. Різниця лише в напрямку. Достроковик платить аннуїтет і вносить вільні гроші в рахунок тіла кредиту — графік перераховується зі скороченням строку, платіж лишається той самий, тому економія на відсотках максимальна. Щойно кредит закрито, уся сума (платіж плюс достроковка) щомісяця йде на депозит під вашу ставку. Вкладник платить іпотеку суворо за графіком і з першого місяця кладе вільні гроші на депозит. На горизонті рівного строку порівнюємо накопичений капітал: у достроковика це економія відсотків плюс депозит після закриття, у вкладника — майбутня вартість щомісячних внесків із капіталізацією.

Коли достроковка вигідніша

Дострокове погашення виграє, коли ставка іпотеки вища за ставку депозиту — а це більшість ситуацій без високих облікових ставок. Гашення боргу під 13% — це «депозит» із гарантованою дохідністю 13% річних без податків і ризиків. Чим довший залишок строку і чим більший борг, тим сильніший ефект: відсотки в аннуїтеті беруться зі залишку, і кожна дострокова тисяча скорочує всі майбутні відсотки на неї. Окремий бонус — психологічний: закритий кредит знімає зобов'язання та ризик лишитися без доходу з боргом. Нарешті, дисципліна: гроші, що пішли банку, не можуть бути витрачені на імпульсивні покупки.

Коли депозит вигідніший

Депозит виграє, коли його ставка після податку вища за ставку іпотеки — наприклад, у періоди високих облікових ставок, коли банки пропонують депозити дорожчі за вашу іпотеку. Навіть за рівних ставок депозит дає ліквідність: гроші можна зняти при втраті доходу, хворобі або можливості вигідно вкласти. Ще один аргумент — подушка безпеки: перш ніж гасити кредит достроково, варто зібрати резерв на 3–6 місяців витрат, і депозит — природне місце для нього. Якщо подушка ще не зібрана, депозит однозначно правильніший.

Обмеження моделі

Розрахунок спрощений і не враховує: податок на відсотки за депозитом (введіть ставку після податку — і модель стане точною), зміну ставок іпотеки та депозиту в часі (модель вважає обидві ставки рівними на весь строк), комісії за дострокове погашення (у більшості країн їх немає, але перевірте свій договір), інфляцію (вона «з'їдає» і депозит, і борг приблизно однаково, тому на порівняння впливає слабко) та людський фактор: вільні гроші на депозиті можуть бути витрачені, а ті, що пішли в достроковку, — уже ні. Калькулятор дає орієнтир для порівняння стратегій, а не точний фінансовий прогноз.

Розрахунок має інформаційний характер і не є індивідуальною інвестиційною рекомендацією.