Muddatdan Oldin To'lov yoki Depozit Kalkulyatori

Muddatdan oldin to'lov yoki depozit kalkulyatori erkin mablag'i har bir ipoteka qarz oluvchining beradigan savolga javob beradi: bankka muddatdan oldin to'lashmi yoki shu mablag'ni depozitga qo'yishmi — qaysi foydali? Qolgan qarzni, ipoteka stavkasini va qolgan yillarni, har oyda jamray oladigan summani hamda depozit stavkasini kiriting — kalkulyator ikkala strategiyani pulda ipotekaning boshlang'ich muddati oxirida taqqoslaydi: muddatdan oldin to'lovchi qancha jamralaydi (tejalgan foizlar plyus kredit yopilgandan keyingi depozit) va depozitchi qancha jamralaydi. Natija — foyda summasi bilan qaror va yildan-yilga grafik. Barcha hisob-kitoblar sizning qurilmangizda bajariladi.

Kalkulyatordan qanday foydalanish kerak

Beshta maydonni to'ldiring. Qolgan qarz — bankga hali qancha qarzsiz. Ipoteka stavkasi — sizning foiz stavkangiz. Qolgan muddat — bugundan jadval necha yil davom etadi. Oylik muddatdan oldin to'lov — majburiy to'lovdan yuqari qo'sha oladigan summa. Depozit stavkasi — banklar oylik kapitalizatsiyalangan depozitda haqiqatan nima taklif qiladi. Natija zahoti ko'rinadi: qaror, har bir strategiya muddat oxirida qancha pul bilan oldinda, muddatdan oldin to'lov kreditni necha oyga qisqartirishi va qancha foiz tejashi. Quyidagi grafik ikkala strategiyaning jamg'armalari yildan-yilga qanday o'sishini ko'rsatadi.

Taqqoslash qanday ishlaydi

Ikkala strategiya ham har oyda bir xil summani sarflaydi: majburiy annuitet to'lovi plyus erkin mablag'. Farq faqat yo'nalishda. Muddatdan oldin to'lovchi annuitetni to'laydi va erkin mablag'ni kredit tanasiga kiritadi — jadval qisqartirilgan muddat bilan qayta hisoblanadi, to'lov o'zgarishsiz qoladi, shuning uchun foizlarni tejash maksimaldir. Kredit yopilishi bilan butun summa (to'lov plyus muddatdan oldin to'lov) har oyda depozitga sizning stavkangiz bilan o'tadi. Depozitchi ipotekani qat'iy jadval bo'yicha to'laydi va erkin mablag'ni birinchi oydan depozitga qo'yadi. Boshlang'ich muddat ufogida jamlangan kapitalni taqqoslaymiz: muddatdan oldin to'lovchida bu tejalgan foizlar plyus yopilgandan keyingi depozit, depozitchida — oylik to'lovlarning kelajagi qiymati kapitalizatsiya bilan.

Muddatdan oldin to'lov qachon g'olib chiqadi

Muddatdan oldin to'lov ipoteka stavkasi depozit stavkasidan yuqori bo'lganda g'olib chiqadi — bu esa yuqori stavkalar davridan tashqari holatlarning ko'p qismida. 23% qarzni yopish — soliq va xavfsiz 23% yillik kafolatlangan daromad beruvchi «depozit». Qolgan muddat qancha uzun va qarz qancha katta bo'lsa, ta'sir shuncha kuchli: annuitetda foizlar qoldiqdan hisoblanadi va har bir muddatdan oldin ming uning barcha kelajagi foizlarini qisqartiradi. Alohida bonus — psixologik: yopilgan kredit majburiyatni va daromadsiz qarz bilan qolish xavfini oladi. Nihoyat, intizom: bankka ketgan mablag' impulsiv xaridlarga sarflanmaydi.

Depozit qachon g'olib chiqadi

Depozit uning stavkasi soliqdan keyin ipoteka stavkasidan oshib ketsa g'olib chiqadi — masalan, banklar depozitni sizning ipotekangizdan qimmat taklif qiladigan yuqori stavkalar davrida. Teng stavkalarda ham depozit likvidlik beradi: daromad yo'qotish, kasallik yoki foydali investitsiya imkoniyatida mablag'ni olish mumkin. Yana bir dalil — xavfsizlik yostig'i: kreditni muddatdan oldin yopishdan oldin 3–6 oylik xarajatlar zahirasini jamlash kerak va depozit uning tabiiy joyi. Yostiq hali jamlanmagan bo'lsa, depozit shubhasiz to'g'ri tanlov.

Model cheklovlari

Hisob soddalashtirilgan va hisobga olmaydi: depozit foizlari solig'i (soliqdan keyingi stavkani kiritsangiz — model aniq bo'ladi), ipoteka va depozit stavkalarining vaqt o'tishi bilan o'zgarishi (model ikkala stavkani ham butun muddat davomida doimiy deb hisoblaydi), muddatdan oldin to'lov komissiyalari (ko'p davlatda yo'q, lekin shartnomangizni tekshiring), inflyatsiya (u depozit va qarzni taxminan bir xil «yeydi», shuning uchun taqqoslashga zaif ta'sir qiladi) va inson omili: depozitdagi erkin mablag' sarflanishi mumkin, muddatdan oldin to'lovga ketgani esa — endi yo'q. Kalkulyor strategiyalarni taqqoslash uchun yo'naltiruvchi beradi, aniq moliyaviy bashorat emas.

Bu hisob faqat axborot uchun va shaxsiy investitsiya maslahati emas.